Quando seu veículo é completado em um acidente de carro, sua companhia de seguros paga pelo valor do carro - ou, com mais precisão, você paga o que reivindica o valor a ser. Você pode colocar esse dinheiro em direção ao montante que você ainda deve no carro total, ou você pode usá-lo para comprar um novo veículo. Quase todos os que passaram por este processo podem atestar que a parte mais frustrante é aceitar a avaliação da empresa de seguros de auto do valor do seu carro. Quase invariavelmente, a estimativa vem muito mais baixa do que você antecipou, e o valor que você recebe não é suficiente para comprar uma substituição de maçãs para maçãs. Para muitos motoristas, nem sequer é suficiente para cobrir o que eles ainda devem no carro.

Confundir a questão é o fato de que a maioria dos clientes de seguros de automóveis não tem idéia da metodologia utilizada pelas companhias de seguros para avaliar os carros. Os métodos de avaliação das seguradoras de automóveis são esotéricos, contando com dados abstratos, cujos detalhes são cuidadosos para não revelar. Essa assimetria de informações torna difícil para um consumidor desafiar uma oferta lowball de uma companhia de seguros de automóveis. No entanto, simplesmente saber o básico de como as companhias de seguros valorizam os carros e a terminologia que eles usam pode levá-lo a um lugar mais auspicioso para negociar.

O processo de avaliação do seguro de carro

Quando você denuncia um acidente de carro a sua companhia de seguros, a empresa envia um ajustador para avaliar o dano. A primeira ordem do negócio do ajustador é determinar se classificar o veículo como total. Uma companhia de seguros pode considerar o carro ser total, mesmo que possa ser consertado. De um modo geral, a empresa totaliza um carro se o custo para repará-lo exceder uma determinada porcentagem, geralmente 60 a 70%, do seu valor.

Ao assumir que o veículo é total, o ajustador conduz uma avaliação e atribui um valor ao veículo. O dano causado pelo acidente não é considerado na avaliação. O que o avaliador procura estimar é o que uma oferta monetária razoável para o veículo teria sido imediatamente antes do acidente ter ocorrido.

Em seguida, a companhia de seguros recruta um avaliador de terceiros para emitir sua própria estimativa no veículo. Isso é feito para minimizar qualquer aparência de impropriedade ou falta de mão e sujeitar o veículo a uma metodologia de avaliação diferente. A empresa considera sua própria avaliação e a do terceiro ao fazer sua oferta para você.

Valor real em dinheiro vs. Custo de substituição

Existe uma enorme distinção entre o valor do seu automóvel conforme determinado pela companhia de seguros e o valor que realmente custa para comprar uma substituição adequada. A companhia de seguros baseia sua oferta no valor real de caixa (ACV).Este é o valor que a empresa determina que alguém pagaria razoavelmente pelo carro, assumindo que o acidente não aconteceu. Portanto, o valor leva em consideração depreciação, desgaste, problemas mecânicos, defeitos cosméticos e oferta e demanda em sua área local.

Mesmo se você comprou um carro novo e apenas o levou um ano antes do acidente, o ACV será significativamente menor que o que você pagou. Basta dirigir um novo carro fora do lote deprecia-o tanto quanto 20%, e a companhia de seguros dater você ainda mais para tudo, desde as milhas no odómetro até as manchas de refrigerante no estofamento acumulado durante esse ano.

O valor da oferta ACV também será menor que o custo de reposição - o valor que lhe custará comprar um novo veículo semelhante ao que você destruiu. A menos que você esteja disposto a complementar o pagamento do seguro com seus próprios fundos, seu próximo carro será um passo abaixo do seu antigo.

Uma solução para este problema é comprar seguro de carro que paga o custo de reposição. Este tipo de política usa a mesma metodologia para totalizar um veículo, mas depois disso, você paga a taxa de mercado atual para um carro novo na mesma classe que seu carro destruído. Os prémios mensais para o seguro de custo de substituição podem ser significativamente mais elevados do que para o seguro de carro tradicional.

Outros desafios

Não ser capaz de pagar um carro comparável com o dinheiro da sua companhia de seguros após um acidente é extremamente frustrante. Dito isto, há outra situação potencial que pode agravar o estresse de um acidente de carro ainda mais.

Muitas vezes, o valor que uma companhia de seguros oferece para um carro total não é suficiente para cobrir o que é devido no carro destruído. Isso pode ocorrer se você destruir um carro novo pouco depois de comprá-lo. O veículo tomou seu grande golpe de depreciação inicial, mas você mal teve tempo de pagar o saldo do seu empréstimo. Isso também pode ocorrer se você aproveitou uma oferta de financiamento especial que minimizou ou eliminou o pagamento inicial. Embora esses programas certamente o impedem de se separar com um grande pedaço de dinheiro para comprar um carro, eles quase garantem que você tire o lote com o patrimônio líquido negativo. Isso se torna um problema se você totalizar o carro antes de restaurar uma posição patrimonial positiva.

Quando seu cheque de seguro não pode pagar o seu empréstimo de carro na íntegra, o montante que permanece é conhecido como saldo de deficiência. Como isso é considerado dívida não garantida - a garantia que anteriormente o garantiu está agora destruída - o credor é especialmente agressivo sobre como colecioná-lo.

Como o problema de custo de substituição, esse problema tem uma solução. Adicione seguro de gap à sua apólice de seguro de carro para garantir que você nunca tenha que lidar com um saldo remanescente em um carro total. Esta cobertura paga o valor em dinheiro do seu carro conforme determinado pela companhia de seguros e paga por qualquer saldo de deficiência restante depois de aplicar o produto ao seu empréstimo. A cobertura da lacuna, como a cobertura de custos de substituição, aumenta seu prêmio de seguro.Você deve considerar, no entanto, se você se enquadra em um dos cenários acima que poderia fazer um saldo de deficiência no caso de um acidente mais provável.