De acordo com um estudo do College Board de 2007, ter um diploma de bacharel significa ganhar 60% mais do que aqueles com um diploma do ensino médio. Mas, mesmo se conseguir um diploma parece ser um insensivel, pagar por isso é tudo menos. Um veículo de investimento projetado para ajudar é o plano de poupança da faculdade 529, uma ferramenta de poupança usada para investir poupanças para a educação universitária de uma criança. Não há deduções fiscais federais para contribuições para 529 planos, mas alguns estados permitem que as deduções e ganhos cresçam com base em impostos diferidos.

Entre 1996, quando esses planos foram introduzidos, até 2006, o número de contas cresceu para quase 10 milhões. Infelizmente, nem todos os planos 529 são os mesmos, e estar preso em um nível inferior pode deixar você com menos poupanças da faculdade do que você precisa. Leia mais para descobrir como avaliar seu plano 529. Se não estiver fazendo a nota, mostraremos como encontrar e mudar para uma melhor. (Para leitura de fundo, veja Escolhendo o tipo certo de Plano 529 .)

Por que você deseja mudar os planos Assim como com qualquer investimento, você deve periodicamente rever o desempenho do seu plano 529 e sua satisfação com os investimentos. Você tem a opção de mudar os planos 529 e, dependendo do custo e do lucro do seu plano, você pode querer considerar fazê-lo. Antes de tomar uma decisão, certifique-se de tomar o tempo para entender seu plano atual e pesar cuidadosamente suas despesas, benefícios fiscais e registro de desempenho. Também esteja ciente de quaisquer custos ou conseqüências de mudar os planos antes de fazê-lo.
Há uma série de razões para considerar a mudança de 529 planos. Vejamos alguns dos motivos mais citados:

• Custos mais baixos. Cada estado oferece seu próprio plano de poupança da faculdade 529 e cada cobra taxas e despesas diferentes. Verifique para ver quais são as despesas do seu plano atual. Por exemplo, você está pagando uma taxa anual? Uma taxa de gerenciamento? Uma taxa de manutenção? Taxas de transação? Além das taxas padrão, você pode estar pagando mais dinheiro se estiver participando de um plano fora do estado. Os patrocinadores do plano são obrigados a divulgar taxas aos investidores, portanto, assegure-se de pesquisar cuidadosamente a estrutura de tarifas do seu plano.

  Se você investiu em um plano 529 através de um consultor de investimento, corretor ou banco (um "plano de poupança da faculdade vendido corretor"), você provavelmente também pagará taxas adicionais, incluindo uma comissão de corretor, taxa de distribuição anual e, dependendo da participação as aulas que o seu corretor oferece, talvez as vendas diferidas cobradas quando você retira dinheiro do plano. Ao mudar e investir em um plano diretamente através do patrocinador do plano (um "plano de poupança direto vendido na faculdade"), e não através de um corretor, você pode economizar com taxas de vendas e comissões.

  As taxas e as despesas variam de acordo com o plano e podem somar uma quantia significativa de dinheiro fora do seu plano 529 a cada ano.Descubra o que você está pagando e como as taxas do seu plano se comparam com outros planos à medida que avalia suas escolhas. Considere o uso do Plano de Poupança do Colégio da RAFF 529 e do Analista de Despesas da FINRA para comparar os custos entre os planos.

• Má desempenho do plano. Investir envolve risco; 529 planos estão sujeitos a ganhos e perdas de mercado normais, como qualquer outro investimento. No entanto, se o seu plano está consistentemente reportando perdas ou aumentos escassos em comparação com o mercado global ou com outros planos estaduais, você pode querer cavar mais fundo e avaliar a razão por trás das perdas. Pode ser que seus objetivos de investimento não estejam alinhados com a opção do plano que você escolheu para os fundos e você pode querer mudar sua opção de investimento dentro do plano. No entanto, você pode querer tirar suas economias do plano completamente e investir em um plano de estado diferente que tenha um retorno de investimentos melhor demonstrado. (Para mais informações, veja Desempenho do portfólio de medição ao medir os retornos .)
• O gerenciamento do plano está mudando. 529 planos são gerenciados por consultores de investimentos profissionais e empresas de serviços financeiros. De vez em quando, os estados podem optar por mudar a equipe ou empresa que supervisiona seus planos. Eles são obrigados a atualizar os investidores sobre quaisquer alterações ao plano, incluindo uma mudança no gerenciamento do plano. Aproveite o tempo para aprender o que uma nova equipe de gerenciamento pode significar para a forma como os fundos do seu plano são investidos. Você pode pesquisar consultores de investimentos através do site do Consultor de Investimentos da SEC. Se você não está convencido de que a nova equipe ou as opções propostas de investimento propostas estão de acordo com seus objetivos de investimento, você pode querer considerar mudar de plano. (Para obter mais informações, consulte Avalie seu gerente de investimento .)
• Dedução de imposto no estado. Se você participou de um plano fora do estado, você pode querer considerar mudar para o seu plano no estado se o seu estado fornecer dedução de imposto de renda ou crédito fiscal para as contribuições. Certifique-se de que as taxas do plano de seu estado não superam o benefício fiscal e que sua contribuição de rolagem seja tratada da mesma forma que uma contribuição regular, assegurando que será elegível para a dedução.
• Maior flexibilidade e opções. Os planos geralmente oferecem pelo menos duas ou três opções para investir suas economias, tais como fundos de ações, fundos mútuos de títulos e fundos do mercado monetário. Essas opções de investimento geralmente refletem diferentes níveis de risco. Sua tolerância ao risco será determinada, em parte, quando você precisará usar os fundos do seu plano. Você pode querer um plano que ofereça mais opções do que você atualmente, ou você pode não gostar de algumas das restrições do seu plano atual, como sua capacidade de mudar os beneficiários ou transferir a propriedade do plano para um detentor de conta diferente.

How To Go About Switching Plans
Uma vez que você decidiu retirar seu plano atual, você precisará avaliar e escolher outro plano para implementar suas economias. Você pode comparar 529 planos de poupança da faculdade através do site da rede do College Savings Plan.Depois de selecionar um novo plano, há duas maneiras de trocar:

1. Complete um formulário de contribuição de rollover para o novo plano 529 e o administrador do novo plano coordenará uma transferência de seus fundos do seu plano atual.
2. Solicite uma distribuição de todas as explorações de conta do seu plano atual e deposite o mesmo valor no novo plano 529 como rollover.

O que procurar antes de mudar os planos Antes de se apressar para mudar de plano, você deve estar ciente - e evitar - possíveis penalidades e taxas dispendiosas:

• Janela de 60 dias. Há uma janela de 60 dias para todos os rollovers do plano, o que significa que você deve depositar todos os fundos retirados de um plano para outro plano dentro de 60 dias após o recebimento.
• limite de 12 meses. Você só pode alterar planos uma vez a cada 12 meses; mude com mais frequência do que isso e você arrisca uma penalidade de 10% e uma taxa de imposto federal sobre os ganhos do seu plano.
• Taxas de estado. Alguns estados cobram uma taxa por um pedido de rollover direto para plano.
• Possível Taxa de Recuperação. Verifique se o seu plano trata a dedução fiscal dos fundos que já depositou. Alguns estados vão "recapturar" (faturar você) a dedução fiscal que você recebeu para os depósitos feitos em seu plano se você optar por mudar para o plano de poupança da faculdade 529 de outro estado.

Conclusão
Revise seu plano de poupança da faculdade 529 atual para garantir que seus ganhos não sejam superados por taxas, despesas, possíveis benefícios fiscais perdidos e ganhos ruins. Se você não está satisfeito com o seu plano, pesa cuidadosamente suas opções e selecione um plano mais adequado às suas metas e preferências de investimento. Seguindo as simples instruções de rolograma, você pode se mudar para um plano que o ajude a manter o controle para a educação universitária do seu filho.