No final dos anos 80 e início dos anos 90, as políticas de cuidados de longa duração eram o amor do setor de seguros. A previsão para a necessidade deste tipo de cuidados foi muito, muito alta e muitas transportadoras pularam no movimento, oferecendo políticas que pagavam por todos os tipos de cuidados gerenciados. Mas a taxa de reivindicação para este tipo de cobertura acabou se tornando tão alta que muitas seguradoras foram forçadas a sair da arena.

Hoje, existem apenas algumas empresas que oferecem qualquer tipo de cobertura autônoma para essa necessidade. Essas políticas agora são mais caras do que nunca e, em muitos casos, a cobertura que elas fornecem também está corroída. Felizmente, o setor de seguros encontrou o que parece ser uma solução muito melhor para esse dilema. Os pilotos de benefícios acelerados tornaram-se os novos queridos no mercado financeiro, pois são capazes de oferecer uma cobertura muito mais flexível para cuidados gerenciados a um custo razoável.

História dos Cavaleiros de Benefícios Acelerados

Na década de 1980, segmentos começaram a aparecer na TV nacional sobre como algumas empresas chamadas viators estavam comprando as políticas de seguro de vida de pacientes em estado terminal para que pudessem colecionar o benefício de morte e os pacientes teriam algum dinheiro para usar agora para contas médicas. Mas os assentamentos viaticos foram largamente desregulados e muitas vezes repletos de perigos para os vendedores, que enfrentavam grandes consequências fiscais em alguns casos.

Mas o setor de seguros reconheceu rapidamente a necessidade de os segurados poderem acessar alguns dos benefícios de suas apólices de seguro de vida para pagar coisas como cuidados gerenciados antes de morrerem. Isso levou ao advento dos jatos de benefício acelerado, que atendem a essa necessidade. Eles permitem que os segurados acessem alguns ou todos os benefícios da morte em sua política de doenças crônicas ou crônicas, deficiência ou cuidados de longa duração. Essas políticas tornaram o seguro de vida muito mais relevante para um grande segmento do mercado, porque esses pilotos podem oferecer uma proteção significativa contra os custos surpreendentes dos cuidados de longa duração sem drenar a carteira do titular da política. (Para mais informações, veja: Um olhar mais atento aos pilotos de benefícios acelerados .)

Leia a impressão fina

Embora todos os pilotos de benefícios acelerados tenham sido projetados para fornecer alguma forma de acesso imediato ao benefício de morte de uma política, existem diferenças importantes entre alguns tipos de cavaleiros, cuidados a longo prazo e doenças crônicas. O primeiro tipo de piloto é classificado pela companhia de seguros como um piloto "7702B" que oferece uma cobertura geralmente mais abrangente. Os benefícios deste tipo de cavaleiro podem ser fornecidos em uma base de indenização, onde o prestador de cuidados é pago diretamente pelo transportador, ou em um cronograma de reembolso que exige que o segurado aproveite os custos dos cuidados primeiro e, em seguida, envie um pedido .

Os cavaleiros que pagam por reembolso não são tão generosos quanto os cavaleiros de indenização porque nunca pagarão mais do que os custos reais incorridos. Há também algumas despesas que eles não cobrem, como modificar a casa de alguém para acomodar uma deficiência e equipamentos médicos como bastões ou caminhantes. Os indenizadores, por outro lado, pagarão o benefício máximo possível que é permitido na política irrelevante do montante das despesas reais que são incorridas.

Qualquer tipo de cavaleiro de cuidados de longa duração geralmente requer uma certificação do médico de que o segurado não pode realizar pelo menos duas das seis atividades básicas da vida diária (ADLs), que incluem comer, banhar-se, ir ao banheiro, transferir, vestir e preparar, ou tem uma deficiência cognitiva substancial. Os cavaleiros de cuidados de longo prazo também costumam cobrir períodos temporários de comprometimento que excedem o período de espera. (Para mais, consulte: Cobertura LTC Não é um não-Brainer .)

Os pilotos de doenças crônicas são classificados pelo setor de seguros de acordo com a seção 101 (g). Esses pilotos sempre pagam uma base de indenização e geralmente são ativados quando o segurado fica enfermo terminal ou está envolvido com uma deficiência que deverá durar o resto de sua vida.

Um terceiro tipo de cavaleiro é o cavaleiro da doença crítica. Este tipo de piloto paga uma única quantia fixa que geralmente é igual a pelo menos metade do benefício de morte da política. É pago após o diagnóstico de doenças como câncer, doenças cardíacas, lúpus ou outras doenças graves. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa? )

O custo dos jatos de benefício acelerado é, em algum momento, construído diretamente na política pelo transportador, enquanto em outros momentos eles estão disponíveis como um recurso adicional com um custo separado. Eles também podem exigir subscrição separada, como a maioria dos pilotos que são especificamente projetados para pagar despesas de cuidados de longo prazo. Mas qualquer piloto vai aumentar o custo da política de uma maneira ou de outra.

A linha inferior

Embora os vencedores de benefícios acelerados sempre venha a um custo adicional, eles ainda podem fornecer uma medida efetiva de proteção contra despesas crônicas e crônicas de doença, deficiência e cuidados prolongados, além da cobertura de vida tradicional. Para obter mais informações sobre os jinetes de benefícios acelerados e como eles podem beneficiá-lo, consulte seu agente de seguros de vida ou consultor financeiro. (Para mais informações, consulte: Uma Visão Geral das Políticas Híbridas de Cuidados de Longo Prazo .)