Os empréstimos pessoais estão se tornando rapidamente a opção de empréstimo de escolha para pessoas que precisam de dinheiro, mas querem uma alternativa de cartão de crédito. Uma análise da TransUnion descobriu que os credores emitiram mais de US $ 30 bilhões em empréstimos pessoais nos três primeiros trimestres de 2015, com as empresas Fintech liderando a cobrança. Se você precisar emprestar dinheiro para cobrir uma despesa grande, seu crédito é bom e você está dividido entre um empréstimo e um cartão de crédito, continue lendo para saber o que torna os empréstimos pessoais a escolha mais inteligentes. (Veja também Quando os empréstimos pessoais são uma boa ideia? )

A Alternativa de cartão de crédito com juros baixos

Uma das características mais atractivas dos empréstimos pessoais é a taxa de porcentagem anual (APR). As taxas são muitas vezes mais baixas do que você pagaria por uma compra de cartão de crédito ou um adiantamento em dinheiro. O credor on-line SoFi, por exemplo, possui empréstimos pessoais com uma APR fixa que varia de 5. 95% a 12. 99%. Prosper, um credor do mercado que conta com investidores para financiar empréstimos, também começa com uma TAEG de 5. 99%.

Compare isso com o APR de cartão de crédito médio, que é de 12,3% a partir de maio de 2016, de acordo com o Federal Reserve. Se você cobrasse US $ 10 000 a essa taxa e pague apenas o mínimo de US $ 203 por mês, levaria cinco anos e nove meses para pagar e custou US $ 4 000 em juros. Agora, digamos que você tira um empréstimo pessoal de US $ 10.000 a uma taxa de 5. 99% e você faz o mesmo pagamento de US $ 203 por mês. O empréstimo seria pago aproximadamente 13 meses mais cedo e os juros totalizariam menos de $ 1, 500. Em resumo, você economizaria cerca de US $ 2, 500.

Pedir mais, obter aprovação mais rápida

Outro motivo para considerar um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito é que você tem o potencial de pedir uma maior quantia de dinheiro. Prosper permite que os mutuários elegíveis recebam empréstimos de até US $ 35.000, enquanto a SoFi permite que você empreste tanto quanto $ 100.000. A menos que você esteja na multidão ultra-rica, você terá dificuldade em encontrar um cartão de crédito com um limite tão elevado.

Se você estiver usando um credor on-line, não demora muito para que seu empréstimo seja aprovado e financiado. Dependendo de quem você está recebendo o empréstimo, é possível ter o dinheiro depositado eletronicamente em sua conta bancária em apenas alguns dias. Essa é uma vantagem sobre obter um empréstimo pessoal através de um banco tradicional onde o processo de aprovação pode demorar uma semana ou mais. Também é mais rápido do que esperar que um cartão de crédito seja enviado se você estiver abrindo uma nova conta. (Leia Como candidatar-se a um empréstimo pessoal .)

Créditos de crédito excelentes os melhores termos de empréstimo

Enquanto os empréstimos pessoais têm muitas coisas sobre os cartões de crédito, há um soluço potencial - você vai precisa de uma excelente pontuação de crédito para se qualificar para os maiores limites de empréstimos e as taxas de juros mais baixas.Uma pesquisa da Discover Personal Loans lançada em março de 2016 descobriu que 60% dos mutuários que tiraram um empréstimo pessoal se classificaram como tendo boa ou excelente saúde financeira.

De acordo com os dados da TransUnion, 52% de todos os empréstimos pessoais emitidos em 2015 foram emitidos para consumidores "primos" ou "primos". "Prime" significa que eles tinham um score de crédito VantageScore 3. 0 de 661 a 720 enquanto " perto do status principal "colocá-los na faixa de 601 a 660. É nestes níveis que você tem o melhor tiro para obter uma APR mais baixa. Para os mutuários abaixo dessa marca, o intervalo APR é mais provável que comece nos dois dígitos.

A linha inferior

Existem muitas razões para favorecer um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito quando você precisa de alguma flexibilidade para pagar uma despesa importante. Para os mutuários, há duas coisas importantes a ter em mente. Primeiro, saiba onde você fica credencial antes de se inscrever. Obtenha uma cópia dos seus relatórios de crédito e procure quaisquer marcas negativas ou erros que possam arrasar sua pontuação. Se o seu índice de utilização do crédito for superior a 30%, por exemplo, pagá-lo poderia melhorar sua classificação de crédito.

Em seguida, aproveite o tempo para comprar o melhor negócio em um empréstimo. Os credores on-line podem oferecer termos muito diferentes dos bancos tradicionais e não são todos iguais. Considere cuidadosamente a APR, taxas e a duração do prazo de reembolso associado a um determinado empréstimo antes de assinar na linha pontilhada.