Os trabalhadores que estão financiando sua aposentadoria por meio do plano qualificado de um empregador geralmente correm o risco de desenvolver a visão do túnel em relação aos seus benefícios 401 (k). Ou eles apenas salvam o mínimo, ou, pior, eles não salvam nada. (Para mais, veja Os conceitos básicos de um plano de aposentadoria 401 (k) .)

De acordo com o Inquérito Anual de Benchmarking de Contribuição Definida da Deloitte, 75% dos funcionários, em média, participaram do plano do empregador em 2015. E 34% dos empregadores disseram que, quando seus funcionários não participaram, o motivo número um era a falta de compreensão sobre o funcionamento do plano.

Não só os poupadores não colhem os benefícios de poupança de seus planos; eles também podem estar perdendo algumas características que outras contas de aposentadoria não podem pagar. Se você tem acesso a um plano 401 (k), aqui está o que você deveria estar prestando atenção.

Esses fatores também fornecem razões adicionais pelas quais você não deve ter medo de salvar o máximo que puder. (Para mais, veja 4 maneiras de maximizar o seu 401 (k) .)

Esses benefícios 401k podem melhorar o valor do seu plano

Contribuir para um 401 (k) é importante para o bem-estar da sua aposentadoria, então é importante entender como aproveitá-lo em seu favor. Os seguintes quatro benefícios podem ajudá-lo a obter mais do seu plano, mas eles geralmente passam despercebidos.

1. Contribuições progressivas

Aumentar periodicamente seus diferimentos de salário eletivo é uma maneira sem problemas de aumentar suas economias de aposentadoria. Por exemplo, você pode configurar seu plano para aumentar suas contribuições automaticamente em 1% ao ano. De acordo com o estudo da Deloitte, 62% dos planos ofereceram contribuições progressivas em 2015, seja de forma automática como de caráter eletivo. Surpreendentemente, no entanto, apenas 7% dos empregadores disseram que mais de 50% de seus funcionários estavam ativamente usando.

Se você está procurando uma maneira de aumentar suas economias sem ter que fazer um dano importante em seu pagamento em casa, as contribuições de step-up são uma boa solução. Se você receber um aumento de 2% a cada ano, por exemplo, cometer metade disso para o seu 401 (k), você pode economizar mais enquanto ainda vê uma colisão em seu cheque de pagamento. (Para mais informações, veja 5 Coisas para solicitar se você não pode obter um raise .)

2. 401 (k) Empréstimos para compras domiciliares

O Internal Revenue Service (IRS) permite que você empreste até 50% do seu saldo adquirido em 401 (k), até um máximo de US $ 50.000. Geralmente, esse dinheiro tem para ser reembolsado dentro de cinco anos, ou na data de separação, se você sair do seu trabalho antes dos cinco anos. Se você estiver usando esse dinheiro em direção a uma compra de casa, no entanto, a regra de cinco anos é um pouco mais flexível.

Por exemplo, seu empregador pode lhe dar 10 ou 15 anos para pagar um empréstimo 401 (k) associado a uma compra de casa.Outra vantagem de usar um 401 (k) versus tocar uma conta de aposentadoria individual (IRA) é o valor que você pode retirar. O máximo que você pode retirar de um IRA sem pagar uma penalidade é de US $ 10.000. Se você estiver economizando constantemente em seu 401 (k), você pode ter muito mais dinheiro para desenhar.

3. Roth 401 (k) Opção

Geralmente, o dinheiro que você contribui para um 401 (k) é tributável uma vez que você começa a tomar distribuições na aposentadoria. Se você escolher uma designação Roth, essas retiradas se tornariam isentas de impostos. De acordo com o relatório Vanguard's How America Saves 2016, 60% dos planos 401 (k) oferecem uma opção Roth. Se você está preocupado com o seu imposto de responsabilidade potencialmente aumentando na aposentadoria, indo a rota Roth poderia reduzir o que você deve ao tio Sam.

4. Retiradas de dificuldades

Se você deve aproveitar este quarto benefício é uma questão de debate. É melhor manter suas economias de aposentadoria onde elas estão. Mas em comparação com outras fontes de dinheiro em uma verdadeira pitada, um 401 (k) pode ser a escolha mais econômica. E é provável que você tenha isso. Um plano maciço de 84% dos planos 401 (k) permite que os funcionários tomem alguma forma de retirada de dificuldades, de acordo com a Vanguard. Os dados mostram que apenas aproximadamente 3% dos trabalhadores usaram esse recurso.

Embora a retirada de dificuldades não seja necessariamente o melhor substituto de um fundo de emergência considerável, retirar o dinheiro da sua conta de aposentadoria pode ser preferível ao aumento da dívida do cartão de crédito ou ao desenho de seu patrimônio. (Para mais, veja Quando uma retirada de dificuldade 401 (k) faz Sentido. )

Aqui está uma boa maneira de determinar se o ataque de seu 401 (k) faz sentido quando você está em um link. As retiradas de dificuldades estão sujeitas a imposto de renda regular e uma penalidade de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59½ anos. Compare o que você deve em impostos sobre o quanto um cartão de crédito ou empréstimo custaria em seu interesse a longo prazo para ver qual deles acaba sendo a escolha mais acessível.

A linha inferior

A 401 (k) é uma ferramenta poderosa para criar uma plataforma financeira sólida para sua aposentadoria. Poupar muito pelo medo de que você não tenha dinheiro de reposição em uma emergência está se encaminhando. Passar algum tempo a cavar os pontos mais finos do seu plano pode ajudá-lo a formular uma estratégia para tirar o máximo proveito do seu 401 (k) no longo prazo.