Se você deseja obter uma hipoteca reversa, as probabilidades são que você terá que obter aconselhamento primeiro.

O governo exige que os candidatos a uma hipoteca de conversão de ações (HECM) (que compõem cerca de 95% das hipotecas reversas subscritas) para completar uma sessão com um conselheiro de hipoteca reversa antes que o empréstimo possa fechar. Alguns mutuários e conselheiros também vêem isso como um procedimento tedioso e rápido. Mas se você estiver genuinamente interessado neste passo (e você deve estar, dado os riscos - veja Hipoteca reversa: sua viúva perdeu a casa? ), aqui estão algumas sugestões para encontrar alguém que Te oferecereis um conselho bom e imparcial.

Comece com HUD

Você não precisa apenas completar o aconselhamento de hipoteca reversa para obter um empréstimo em casa reverso; você precisa completá-lo com um conselheiro aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), um dos dois principais reguladores do setor de hipotecas reversas. Se você quiser se encontrar com alguém cara a cara, você precisará encontrar um conselheiro local usando a lista de conselheiros de habitação aprovados pela HUD. Selecione seu estado e, em seguida, use a ferramenta de busca do seu navegador para encontrar todos os conselheiros que oferecem aconselhamento hipotecário reverso.

Os conselheiros HECM aprovados pelo HUD atenderam a vários requisitos, incluindo a conclusão de um curso de treinamento aprovado; passando um exame HECM de 100 perguntas e cronograma abrangendo os fundamentos, custos, benefícios e alternativas da hipoteca reversa; e trabalhando para uma agência aprovada pelo HUD. Eles também devem tomar um curso de treinamento aprovado a cada dois anos.

O HUD recomenda que os mutuários recebam conselhos presenciais sempre que possível: é uma maneira melhor para os mutuários se envolverem na sessão e para os conselheiros garantir que os proprietários entendam o produto da hipoteca reversa. Se você estiver confortável ao completar o aconselhamento por telefone ou se não houver nenhum conselheiro de hipoteca reversa perto de você, use uma das agências de aconselhamento nacionais aprovadas pela HUD. Esteja ciente de que alguns estados exigem aconselhamento presencial, pelo que é possível que algumas agências de aconselhamento nacional aprovadas pelo governo federal não possam fornecer aconselhamento hipotecário reverso em alguns estados.

Não faça isso

Um lugar que você não deve procurar conselhos: seu credor. O HUD proíbe-os de dirigir, dirigir, recomendar ou incentivar os mutuários a trabalhar com um conselheiro de hipoteca inversa específico. No máximo, o credor pode oferecer uma lista de cinco agências locais (não é um lugar ruim para começar, é claro, embora não devam substituir sua própria pesquisa), além da lista HUD de conselheiros nacionais.

Os conselheiros também não podem conversar com os credores sobre você ou sua situação; nem devem recomendar um produto específico de hipoteca reversa ou credor. O objetivo desta separação é garantir que os mutuários recebam aconselhamento imparcial.

Limite sua lista

Agora que você tem lista de agências de aconselhamento locais ou nacionais, é hora de reduzir suas opções. Você pode verificar as fontes on-line usuais, como o Better Business Bureau e Yelp, para tentar vetar as agências que você está considerando, mas não se surpreenda se você achar pouco a nada na revisão de clientes, bom ou ruim. Além disso, muitas dessas agências fornecem uma ampla gama de serviços de aconselhamento de crédito ao consumidor, por isso, mesmo que você encontre resenhas, elas podem não pertencer ao conselho de hipoteca reversa. Ainda assim, eles podem dar-lhe uma sensação de profissionalismo e competência geral da empresa.

Uma das nove agências de aconselhamento de crédito aprovadas para aconselhamento nacional, a GreenPath, tem opiniões on-line no ConsumerAffairs, um centro independente de notícias e recursos de consumidores baseado na web que modera as avaliações enviadas pelos usuários e dá às empresas a chance de responder a queixas. Você pode ou não encontrar revisões de conselheiros de hipotecas reversas locais no site.

Outro recurso possível é um planejador financeiro local especializado em idosos. Ele ou ela pode saber quais conselheiros hipotecários reversos são as melhores opções em sua área. Mas não pague por uma sessão de planejamento financeiro apenas para obter uma recomendação de aconselhamento.

Tela Suas seleções

O próximo passo é entrar em contato com as agências em sua lista curta e pedir-lhes uma série de perguntas de triagem.

1. Quanto você cobra por aconselhamento hipotecário reverso?

Você lerá em muitos lugares que o aconselhamento tende a custar cerca de US $ 125, mas não há um montante determinado que os conselheiros devem cobrar, nem um montante mínimo ou máximo que os conselheiros devem respeitar. A taxa só deve ser "razoável e habitual" para sua localização e para o nível de aconselhamento fornecido. O conselheiro deve ser capaz de explicar como a agência determinou o tamanho da taxa, e deve informá-lo na frente de quanto essa taxa será.

Você pode encontrar as taxas de uma agência de aconselhamento em seu site. É um bom sinal quando uma agência publica suas taxas, desde que a informação corresponda ao que a agência lhe diz verbalmente. Ver o que diferentes agências estão cobrando on-line oferece um bom ponto de referência para ver se a taxa é "razoável e habitual" em sua área. Use o senso comum: se $ 125 parecer um benchmark local válido, uma agência que cobra US $ 175 não está fora de linha; um cobrança de US $ 400, por outro lado …

Se sua renda for inferior a 200% do nível federal de pobreza, você não pode ser cobrado por aconselhamento, desde que esteja disposto a documentar suas receitas e despesas, para comprovar sua necessidade de cancelar a taxa de aconselhamento. As agências de aconselhamento não têm permissão para afastar os clientes que não podem pagar as taxas.

2. Por quanto tempo será a minha sessão de aconselhamento hipotecário reverso?

De acordo com o HUD, uma típica sessão de aconselhamento hipotecário reverso deve levar pelo menos 90 minutos para ser minuciosa e aprofundada. Dito isto, um dos provedores aprovados a nível nacional disse em seu site que o aconselhamento levará cerca de uma hora.Se o conselheiro disser que a sessão levará 15 a 30 minutos, esse não é um bom sinal de que você terá a atenção que você precisa. Pergunte também quanto tempo demorará para marcar uma consulta; Se há uma longa espera e você está no prazo, você vai querer procurar em outro lugar.

3. O que vamos discutir durante a minha sessão de aconselhamento?

Sua sessão de aconselhamento de hipoteca reversa deve cobrir os prós e os contras de retirar uma hipoteca reversa, não apenas em geral, mas dado suas circunstâncias financeiras e de vida específicas. Ele deve explicar como a obtenção de uma hipoteca reversa afetará sua elegibilidade para Renda de Segurança Suplementar e Medicaid, se você confiar em qualquer um desses programas. O conselheiro também deve ajudá-lo a entender as diferentes maneiras pelas quais você pode receber o produto da hipoteca reversa e as circunstâncias em que a hipoteca reversa se torna exigível e a pagar.

4. Você pode me falar sobre alternativas a uma hipoteca reversa?

A resposta a esta pergunta deve ser sim, uma vez que o HUD exige que os conselheiros de hipotecas reversas discutam outras opções durante sua sessão de aconselhamento. Se a dificuldade em chegar ao fim é a sua principal motivação para obter uma hipoteca reversa, o conselheiro deve ajudá-lo a procurar soluções como benefícios públicos e privados e serviços comunitários que ajudem os idosos a manter sua independência. O conselheiro também deve discutir a possibilidade de fazer downsizing vendendo sua casa e comprando um menos caro ou alugando em vez disso.

Veja também 5 Principais alternativas para uma hipoteca reversa.

A linha inferior

Se e quando você finalmente se encontra, o HUD também recomenda que seus filhos e outros conselheiros participem da sessão, se possível.

Um bom conselheiro de hipoteca inversa irá ajudá-lo a entender as hipotecas reversas e descobrir se uma hipoteca reversa se adequa às suas necessidades. O conselheiro hipotecário reverso que você selecionar deve ser aprovado pelo HUD e emitir um certificado de aconselhamento depois de concluir a sessão. Estar bem informado sobre o que os conselheiros hipotecários reversos deveriam discutir com você, quanto tempo sua sessão deve levar e o que isso deve custar pode ajudá-lo a eliminar qualquer conselheiro que possa estar passando pelas moções-vs. um que realmente quer ajudar.