Um grande número de americanos que se aproximam da aposentadoria descobriram que acabar com os fins é mais difícil do que pensavam. A resposta a este dilema, em muitos casos, é para eles entrarem novamente na força de trabalho.

Embora isso possa ser uma boa idéia, existem vários fatores que devem ser considerados antes que os aposentados limpem seus baldes de almoço e caminhem para trabalhar de novo. As ramificações financeiras de trabalhar outro emprego na aposentadoria podem ser muito mais complexas em alguns casos do que parece ser à primeira vista. (Para leitura relacionada, veja: 5 Razões em que sua aposentadoria depende de seus filhos. )

Renda, poupança de poupança

Uma das maiores razões pelas quais muitos aposentados voltam ao trabalho é porque as condições de mercado adversas têm comido em seus ninhos até o ponto em que eles não conseguem obter renda suficiente Eles vivem. Durante muitos anos, os planejadores financeiros disseram aos clientes que provavelmente poderiam ter distribuições anuais iguais a cerca de 4% de suas carteiras sem esgotar seus ativos. Mas os últimos dez anos de ação de mercado eliminaram esse julgamento e muitos planejadores e especialistas estão agora dizendo que uma taxa de retirada de 3% provavelmente é mais realista.

No entanto, se você precisar de mais renda para viver do que o que você pode retirar com segurança de suas economias, então trabalhar um trabalho para compensar a diferença pode ser uma boa idéia. Essa decisão pode levar muito menos risco do que reatribuir o seu portfólio em participações mais agressivas, porque você pode não ter tempo suficiente neste momento para enfrentar um mercado bear bear substancial.

Outro benefício fundamental de trabalhar outro trabalho é que você se torne elegível para continuar contribuindo para o seu IRAs e planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Mesmo um trabalho de US $ 30.000 por ano que você trabalha por cinco anos, você poderá economizar US $ 35.000 ou mais em um IRA (contando prováveis ​​aumentos de COLA), mais qualquer plano 401 (k) ou outras contribuições do plano de aposentadoria. E isso poderia vir de apenas trabalhar uma semana de 20 horas em US $ 15 por hora. (Para leitura relacionada, veja: O Lowdown no Working During Retirement. )

Impacto na sua segurança social

Trabalhar em outro trabalho depois de se aposentar pode afetar seus benefícios da Segurança Social em vários aspectos. Se você já está coletando benefícios no momento em que você inicia seu novo emprego, a Administração da Segurança Social pode reduzir seus benefícios se você não atingiu sua idade de aposentadoria completa. Se este for o caso, seu benefício mensal será reduzido em US $ 2 por cada dólar que você ganha no pagamento atual acima de um determinado valor - US $ 15, 720 em 2015 - a cada ano. No entanto, esta redução será reembolsada eventualmente, uma vez que a SSA irá recalcular o seu benefício quando você atingir a idade de aposentadoria completa para incorporar o valor que você já perdeu.

Seus ganhos não afetarão seus benefícios da Segurança Social quando você atingir a idade de aposentadoria completa. E, é claro, trabalhar em outro trabalho também pode permitir que você demore a adoção da Segurança Social até a sua idade total de aposentadoria ou mesmo 70 anos se você puder gerenciá-la. Esperar até então para tirar o maior benefício possível pode compensar milhares de dólares extras durante seus anos não trabalhados, especialmente se você viver para uma velhice madura. Certifique-se de conversar com um especialista em Segurança Social sobre quais opções de arquivamento são melhores para você.

Muitos casais vêm adiante usando a estratégia de arquivo e suspensão, onde o maior ganhador de metade dos arquivos para benefícios e depois os suspende, e o cônjuge pode então começar a receber benefícios, enquanto aqueles para a pessoa com maior rendimento aumentam de valor cada ano. Mas essa lacuna deve fechar-se logo quando o presidente Obama deverá entrar em lei um projeto de lei que irá evitar um encerramento do governo e acabar com as estratégias de reivindicação do Seguro Social e suspenso e restrito. (Para leitura relacionada, veja: Como os Cálculos do Seguro Social do Seguro Social são calculados? )

Mas lembre-se de que trabalhar em outro trabalho também provavelmente afetará a tributação de seus benefícios da Segurança Social; ganhando mais de US $ 25.000 para arquivadores únicos e US $ 32.000 para a apresentação casada, em conjunto, podem representar até 50% da renda do Seguro Social tributável. Ganhar mais de US $ 34 mil para solteiros e US $ 44 000 para MFJ pode resultar em 85% de seus benefícios sendo reportáveis ​​como receita.

Medicare e seguro de saúde

Você começará a receber benefícios do Medicare aos 65 anos, independentemente de você estar recebendo benefícios da Previdência Social. Se você voltar ao trabalho para um empregador que oferece benefícios para a saúde, fale com eles sobre como isso pode afetar seus benefícios do Medicare. Muitas vezes, é possível coordenar isso de forma eficaz, mas provavelmente não é sábio perder o seu seguro de saúde atual e ir com a cobertura do seu novo empregador se você planeja retornar ao seu plano de saúde atual depois de terminar o trabalho lá.

Mas também tenha em mente que continuar trabalhando também pode fornecer benefícios físicos e psicológicos substanciais, ajudando você a manter uma mente aguda e reter a destreza física, o que, por sua vez, pode reduzir suas contas de seguro de saúde e proporcionar uma maior satisfação de vida.

The Costs of Working

Embora o dinheiro possa ser bom, também pode haver uma série de despesas que vêm com o trabalho novamente: atualizar seu guarda-roupa de trabalho, despesas de deslocamento e talvez creches para aqueles que ainda estão a depender dos dependentes. Uma boa maneira de eliminar ou reduzir esses custos é trabalhar em casa, se possível. Este é um segmento em rápida expansão do mercado de trabalho, e agora há muitos bons empregos, como posições de atendimento ao cliente que permitem que as pessoas trabalhem em casa regularmente. Este pode ser um cenário ideal se você precisar de renda extra, mas estremece com o pensamento de estar preso em um cubículo ou estação de trabalho o dia todo.

The Bottom Line

Em sua pesquisa de aposentadoria anual, a CareerBuilder revelou que mais de metade dos trabalhadores de 60 anos ou mais disseram que planejam trabalhar outro trabalho depois de se aposentar de sua carreira atual.Isso pode ser uma boa jogada para aqueles que precisam do dinheiro, mas é importante trabalhar o trabalho certo pelo motivo correto e por um período de tempo apropriado. Para mais informações sobre o trabalho durante a aposentadoria, visite o site da AARP em www. aarp. ou consulte seu consultor financeiro. (Para leitura relacionada, veja: O Impacto de Continuar a Trabalhar na Aposentadoria. )