Para muitas pessoas, perder um cônjuge pode ser um dos eventos mais traumáticos de suas vidas. Anos de conforto e companheirismo de repente são substituídos por uma solidão fria que pode parecer esmagadora na maior parte do tempo. E, infelizmente, as ramificações legais e financeiras da viuvez podem ser tão avassaladoras em muitos casos, especialmente para aqueles cujo cônjuge falecido atuou anteriormente como a pessoa em questão quando se tratava de assuntos mundanos. Mas aqueles que enfrentam este dilema têm muitos recursos que podem usar para navegar suas circunstâncias atuais e se protegerem e seus herdeiros. (Para mais informações, veja: Planejadores financeiros: especialize-se em idosos .)

Sistema de suporte

O primeiro passo que as viúvas ou os viúvos devem tomar na revisão de um plano imobiliário é encontrar alguém em quem confie para se apoiar se necessário. Nomear novos beneficiários e retitular ativos como títulos e contas bancárias pode ser mais doloroso do que pode parecer de antemão. Muitos sobreviventes lutam com isso e precisam ter alguém para o apoio moral para obter a documentação necessária e manter sua compostura. Também pode ser sábio ter um amigo confiável ou um presente profissional se o sobrevivente precisar tomar decisões financeiras importantes para garantir que o pensamento claro prevalece e os melhores interesses do sobrevivente sejam seguidos de perto. (Para mais, veja: Compreendendo propriedades .)

Claro, qualquer plano imobiliário começa com um planejador imobiliário competente e / ou consultor financeiro. A Associação de Planejamento Financeiro e os sites de Board of Standards da Certified Financial Planner oferecem recursos de pesquisa para aqueles que precisam de ajuda para encontrar alguém qualificado para ajudá-los. Uma vez que um consultor foi selecionado, o processo de planejamento real pode começar. (Para mais, consulte: Top 7 Erros de planejamento de propriedade .)

Fazendo um Plano

O plano de propriedade certo para um cônjuge sobrevivo dependerá em grande parte dos objetivos de vida futura e das circunstâncias da viúva ou viúvo. Se é provável que esta pessoa se recenseie em algum momento, o plano provavelmente será mais temporário do que para alguém que provavelmente permanecerá solteiro a partir daí. A primeira questão que provavelmente deve ser abordada é a tutela de crianças ou outros dependentes para quem o sobrevivente é responsável. Um novo tutor alternativo ou contingente deve ser nomeado para substituir o sobrevivente se algo acontecer com ele ou ela, e uma nova vontade deve ser criada o mais rápido possível para refletir isso. Todos os documentos de confiança atuais e outros poderes médicos ou duráveis ​​também devem ser atualizados para remover o falecido e nomear novos beneficiários ou outras partes que agora devem se envolver. O sobrevivente provavelmente precisará atualizar seus beneficiários em apólices de seguro de vida, planos de aposentadoria e outras contas financeiras que deveriam ser deixadas para o falecido, e todas as contas e ativos comuns devem ser retitulados também.(Para mais, consulte: Por que sua vontade deve nomear beneficiários designados .)

As reivindicações também podem precisar ser arquivadas com a Segurança Social ou a empresa para a qual o falecido se ele ou ela colecionou uma pensão que veio com um benefício de sobrevivência. A notificação deve ser feita para quaisquer instituições financeiras ou custódios do plano de aposentadoria que possuíam ativos do falecido, onde o sobrevivente também foi nomeado beneficiário. E os sobreviventes que agora têm ativos intitulados em seus nomes que excedem os créditos unificados combinados para eles e seus ex-cônjuges precisarão fazer algum planejamento adicional para evitar o imposto sobre o patrimônio. Pode ser necessário um programa de doação anual para reduzir as propriedades tributáveis ​​abaixo do limiar. (Para mais, veja: Segurança social: como funciona para viúvas / viúvas? )

Se o cônjuge falecido era um investidor sofisticado e tomou todas as decisões de investimento para o casal, uma revisão de portfólio pode estar em ordem. Os objetivos de investimento do sobrevivente e a tolerância ao risco podem ser muito diferentes do que era quando o falecido ainda estava presente. Por exemplo, se o casal estivesse vivendo dos ganhos do cônjuge falecido, o sobrevivente pode agora precisar começar a obter receitas de uma carteira que tinha sido orientada inteiramente para o crescimento. Também deve ser tomada uma decisão sobre o que fazer com qualquer receita de seguro de vida que seja recebida. Outros ativos podem precisar ser vendidos ou descartados, como a casa que o casal compartilhou anteriormente. Um planejador financeiro pode ajudar o sobrevivente a alocar o dinheiro que é recebido dessas fontes entre a redução da dívida ou outras despesas e investimentos ou seguros adicionais. Se o sobrevivente não tem cobertura de cuidados de longo prazo de qualquer tipo, então alguma forma de proteção ou cobertura para isso é vital se ele ou ela não possui os ativos líquidos para cobrir esta despesa. Uma apólice de seguro de vida com jatos de benefício acelerado pode ser uma boa idéia para aqueles que são medicamente assuraveis, e aqueles que não são podem precisar começar a explorar suas estratégias de descontinuação no Medicaid. (Para mais informações, veja: Um olhar mais atento aos Cavaleiros de Benefícios Acelerados .)

Cônjuges sobreviventes de veteranos

Se o cônjuge falecido serviu no exército, o cônjuge sobrevivente pode ter direito a alguns benefícios adicionais que não estão disponíveis para o resto da população. Um benefício de assistência e atendimento está disponível para sobreviventes que precisam de ajuda para realizar qualquer atividade da vida diária, como comer, banhar-se, ir ao banheiro, transferir e continência. Este benefício também pode ajudar a pagar os cuidados de enfermagem em casa ou uma estadia em uma instalação de vida assistida. Aqueles que não conseguem se qualificar fisicamente para este benefício podem, em vez disso, ser elegíveis para uma pensão de subsídio familiar que lhes pagará um salário mensal enquanto permanecerem em suas próprias casas. Este dinheiro pode ser usado para compensar alguém para vir e executar serviços relacionados com cuidados para o sobrevivente. Os sobreviventes com idade igual ou superior a 65 anos que tenham renda e ativos abaixo de um certo limite são elegíveis para receber uma pensão mensal básica que é paga independentemente da sua condição física.(Para mais informações, consulte: Alternativas às residências de enfermagem .)

A linha inferior

Embora o planejamento imobiliário para cônjuges sobreviventes seja fundamentalmente de natureza semelhante a qualquer outro tipo de planejamento imobiliário de um profissional legal ou profissional perspectiva, esse processo pode ser muito mais difícil para os sobreviventes em alguns casos do que para outros tipos de clientes. Enquanto os planos imobiliários para casais são motivados principalmente por cenários que freqüentemente estão na categoria "algum dia" ou "o que acontece", os sobreviventes devem lutar com a realidade do que aconteceu e agora são forçados a reconhecer isso mudando a forma como todos os seus ativos são titulados e usados ​​em conformidade. Os sobreviventes muitas vezes precisam de apoio emocional tanto ou mais como conselhos legais ou financeiros, e os planejadores que são capazes de fornecer ambos serão capazes de fazer uma vida confortável ao trabalhar com aqueles nesta categoria. (Para leitura relacionada, veja: Por que as viúvas deixam seus conselheiros? )