Coloquialmente conhecido como Obamacare, o Affordable Care Act (ACA) exige que a maioria dos americanos tenha seguro de saúde ou pague uma penalidade de imposto. Mas às vezes, o tempo está contra você. Claro, há um dos planos de troca de mercado do seu estado - mas você só pode se inscrever durante a "inscrição aberta", um período de cerca de três meses cada outono e inverno (1 de novembro de 2015 a 31 de janeiro de 2016 este ano) . A exceção: se você tiver um dos eventos da vida qualificados, como se casar ou ter uma criança, que lhe concede uma janela especial de 60 dias; veja Você pode usar uma troca de cuidados de saúde após inscrição aberta?

Talvez você tenha ficado muito velho para ser coberto como dependente do plano de seus pais, e seu próprio empregador não possui um. Ou, digamos, você acabou de se juntar a uma empresa que oferece cobertura de saúde, mas exige um período de espera de três meses antes que novos funcionários sejam elegíveis. Então, o que você faz?

Temos algumas palavras para você: seguro de saúde de curto prazo. Não é perfeito, mas pode torcê-lo.

De acordo com o Wall Street Journal, um número crescente de americanos também está usando planos de curto prazo mais baratos e menos abrangentes como um substituto menos oneroso para a cobertura da Lei de Cuidados Acessíveis, mesmo que ele não tenha " Não proteja você das penalidades do ato por não ter seguro (ver Obamacare Penalty Enforcement: How It Works ). As vendas dessas políticas estão "em alta", informou o jornal, citando aumentos de 200% e 150% em duas seguradoras.

Como funciona

Os planos de saúde de curto prazo, também denominados planos de desvios ou planos temporários, geralmente cobrem um período de um a 12 meses. Eles são projetados para cobrir necessidades médicas imprevisíveis que surgem, oferecendo uma alternativa para ir sem seguro e pagando o desembolso para qualquer procedimento ou tratamento. Em alguns casos, você pode obter aprovação para uma política quase imediatamente após a aplicação.

Os planos de curto prazo de hoje são semelhantes aos planos individuais que existiam antes da entrada em vigor de Obamacare. Eles não têm que cobrir o que a lei considera "benefícios essenciais para a saúde" (ver Benefícios essenciais de saúde sob o Ato de Assistência Econômica ), incluindo visitas a salas de emergência, hospitalização, serviços de laboratório e cuidados de maternidade. Então leia a política com cuidado para ver o que vai pagar e o que não será. ( Serviços que as seguradoras de saúde muitas vezes recusam fornece algumas regras de uso gerais.)

Esses planos estão sujeitos a subscrição médica e não são questões garantidas, o que significa que você pode ser rejeitado se as seguradoras pensarem que você " É um risco muito grande. Por exemplo, algumas políticas dizem que você nem deve se preocupar em se candidatar se estiver grávida, ter diabetes ou ter câncer; você não será aprovado.O seguro de saúde de curto prazo não abrange condições prévias e as políticas só podem ser renovadas por um número limitado de vezes - ou, em alguns casos, não podem ser renovadas, especialmente se você acabar arquivando uma reivindicação cara.

Onde obtê-lo

Você pode comprar um plano de seguro de saúde de curto prazo através de um corretor online, como o eHealth. Você também pode obter a ajuda de um agente vivo e respiratório que vende seguro de saúde. Corretores e agentes respeitáveis ​​não cobram taxas de inscrição de consumidores ou outras taxas; eles são comissões pagas pelas companhias de seguros (saiba mais em Como um corretor de seguros ganha dinheiro? ). Outra opção é dirigir diretamente para o site da sua seguradora de saúde favorita e comprar uma política diretamente através da empresa. É uma boa idéia comprar para que você possa comparar planos e escolher aquele com a melhor combinação de prémios, franquias, co-seguro e cobertura para sua situação. Alguns estados têm muitas opções; outros têm poucos.

A etiqueta de preço

O seguro de saúde de curto prazo pode parecer atraente à primeira vista porque tem prémios mais baixos do que os planos compatíveis com ACA. Na verdade, muitos consumidores compraram um seguro de saúde de curto prazo por esse motivo. Mas sempre que você paga prémios baixos por seguro, você pode esperar uma cobertura mínima, uma franquia alta ou ambas, e é exatamente isso que você obtém com o seguro de saúde de curto prazo. Ele também tem um máximo de vida - um limite total sobre o quanto a companhia de seguros pagará por seus cuidados - o que pode não parecer um grande negócio se você estiver atualmente saudável, mas tratar uma doença dispendiosa ou ter um procedimento cirúrgico pode queimar através dessa soma assustadoramente rápido. Os custos variam amplamente por estado e por plano, e o seguro de saúde de curto prazo não é elegível para os subsídios da ACA.

Aqui está um exemplo do que um plano de seguro de saúde de curto prazo se parece. Um homem de 40 anos de idade não fumante que mora em Chicago pode obter um plano de seis meses por apenas US $ 77 por mês, com uma dedução de US $ 7,00, co-seguro de 50% após atender a franquia e um máximo de vida de US $ 2 milhões. Tal política não proporcionaria qualquer cobertura para um evento barato, como ir ao médico para ser tratado por estreptocavaca. Mesmo assim, poderia ser indispensável se ele fosse hospitalizado por uma infecção ou diagnosticado uma condição cara como câncer, assumindo que o plano abrange esses cenários.

A Tax Bill

Aqui está mais uma série de más notícias. Os planos de seguro de saúde de curto prazo não contam como cobertura mínima essencial ao abrigo da Lei do Cuidado Acessível. Isso significa que você pode ter que pagar a pena de imposto por não ter seguro, mesmo que você não seja tecnicamente.

As penalidades são calculadas por renda e por pessoa, e você pagará a penalidade com base em quais resultados de cálculo o montante mais elevado. Em 2015, a penalidade é de 2% do seu rendimento familiar anual que está acima do limiar de depósito de impostos (não excede a média nacional de um prêmio anual de plano de bronze de mercado) ou $ 325 por adulto e $ 162. 50 por criança com menos de 18 anos, o que for maior.Em 2016, a penalidade é de 2. 5% de sua renda familiar anual acima do limiar de depósito de retorno de imposto ou US $ 695 por adulto e US $ 347. 50 por criança. (O "plano de bronze" acima mencionado é o mais básico dos planos de seguro oferecidos pelas bolsas de saúde estatais. Veja Escolha entre os planos de seguro de saúde de Bronze, Prata, Ouro e Platina .)

No entanto, se o seu "curto prazo" é muito curto, você ficará feliz em saber que a ACA tem uma isenção para "uma lacuna curta na cobertura" de "não mais do que dois meses consecutivos". Clique aqui para ler os detalhes.

A linha inferior

Se você superou seu status dependente, está entre empregos, se aposentou, mas ainda não é elegível para o Medicare, está fora do período de "cadastro aberto" do mercado ou encontra-se em outra situação Isso lhe deixou sem seguro, o seguro de saúde a curto prazo é a solução.

Mas está longe de ser ideal. Embora os prémios mensais sejam baixos, estes planos têm franquias elevadas e são limitados no que cobrem, por isso faça o seu melhor para manter as economias de emergência em mãos até obter cobertura abrangente. O seguro de saúde de curto prazo deve ser o seu último recurso - e uma compensação, até obter seguro através do trabalho, qualificar para o Medicare ou o mercado abre inscrição aberta. E enquanto espera, leia Como comprar o seguro de saúde .