Para a maior parte da sua vida adulta, você provavelmente já teve seguro de vida. Se foi oferecido pelo seu empregador como parte do seu pacote de benefícios, talvez você não tenha pensado. Você sabia que estava lá, mas não sabia muito sobre isso. Ou você pode ter assumido uma política como parte do bom planejamento financeiro, especialmente se você tiver filhos.

Mas agora você está prestes a entrar na aposentadoria - ou talvez você já esteja lá. Seu empregador não está pagando pelo seguro de vida, e você tem que decidir se deseja retirar uma nova política ou entrar nos seus últimos anos sem um. Qual é a escolha certa?

Depende

Você não se cansa de ouvir que não há uma resposta fácil? Isso porque suas contas de banco e investimento - e suas necessidades - são diferentes das de seu vizinho ou amigo. O que é apropriado para eles pode ou não ser apropriado para você.

Como o seguro de vida se enquadra

Antes da aposentadoria, a maioria das famílias usa a maior parte ou a totalidade da renda familiar para sustentar seu estilo de vida. Se duas pessoas trabalham, ambos os rendimentos são geralmente essenciais para manter o padrão de vida da família. Se apenas uma pessoa trabalha, o mesmo é válido. Se um desses ganhadores de renda passasse, a família poderia encontrar-se em uma emergência financeira em um dos piores momentos possíveis.

A função do seguro de vida é proteger os familiares da perda de renda se você ou outro assalariado primário passasse.

Como qualquer produto de seguro, existem vários tipos de seguro de vida. O seguro de vida a termo oferece cobertura por um período de tempo determinado - normalmente de 10 a 30 anos. A vida permanente, também chamada de valor de caixa, é uma política de vida que é freqüentemente usada no planejamento imobiliário. Vem em dois sabores: vida inteira e vida universal. Para mais informações, veja Introdução ao seguro: Tipos de seguros de vida e Políticas de vida permanente: todo o universo versus universal .

Aqui estão algumas perguntas que podem ajudá-lo a decidir o que você precisa.

Você ainda ganha renda externa?

Dada a função básica do seguro de vida, você pode ter uma boa idéia da sua necessidade de cobertura contínua. No sentido mais básico, se você se aposentar e não trabalha mais para chegar ao fim, você provavelmente não precisa disso. Se você está vivendo da Segurança Social junto com suas economias de aposentadoria, não há renda para substituir.

Quando você morre, sua família continuará recebendo pagamentos de suas contas de aposentadoria, e a Segurança Social paga um benefício de sobrevivência. No entanto, esse benefício de sobrevivência varia de acordo com sua situação única e não será tanto quanto a Segurança Social paga enquanto você estava vivo. Certifique-se de conhecer o seu benefício antes de tomar uma decisão sobre o seguro de vida.

Você está em dívida?

Idealmente, você chegará à idade de aposentadoria livre de dívidas, mas nem sempre é esse o caso. Na verdade, em 2013, 30% dos proprietários com 65 anos ou mais ainda possuíam uma hipoteca; 21% dos aposentados com idade igual ou superior a 75 ainda estavam fazendo pagamentos de casa em 2011.

A dívida de empréstimo de estudantes prevê ser um problema para um número crescente de aposentados no futuro. A partir de 2013 , mais de 700 000 aposentados detinham dívida de empréstimo de estudantes - quer os restos de seus próprios empréstimos, quer por empréstimos de custódia para crianças ou netos.

Os especialistas dizem que a cobertura de seguro de vida contínua pode ser bem informada se você ainda estiver pagando dívidas. Faça uma abordagem "melhor seguro do que desculpe", a menos que os pagamentos da dívida sejam uma parte tão pequena do seu patrimônio líquido que não haveria risco de dificuldade financeira.

Seus filhos e cônjuge são auto-suficientes?

Se você chegar a aposentadoria e seus filhos estão fora de sua casa, proporcionando suas próprias famílias e seu cônjuge é auto-suficiente, você provavelmente não precisa de seguro de vida. Por outro lado, se você tiver filhos com necessidades especiais ou filhos que ainda vivem em sua casa, você pode querer mantê-lo. Além disso, se o seu cônjuge perca um montante substancial de sua renda de pensão ou outro pagamento mensal, o seguro de vida pode preencher essa lacuna.

Ajuda a sua propriedade?

Algumas pessoas com ativos consideráveis ​​podem usar o seguro de vida estrategicamente - por exemplo, como forma de cuidar dos impostos sobre o patrimônio. Poderia pagar dívidas empresariais, financiar quaisquer acordos de compra e venda relacionados a sua empresa ou propriedade, ou mesmo financiar planos de aposentadoria.

Como você pode imaginar, como você usa o seguro de vida como uma parte eficiente de impostos de seu plano imobiliário é muito complicado. Você precisará da ajuda de um advogado especializado em planejamento imobiliário. Tenha em mente que, a menos que você tenha uma propriedade que atinja os milhões de dólares no patrimônio líquido, as considerações fiscais imobiliárias provavelmente não se aplicam. Por conseguinte, você não pode precisar de seguro de vida para esse propósito, mas com certeza, é uma boa idéia perguntar a um especialista qualificado. Para mais informações, leia Planejamento imobiliário: Seguro de vida no planejamento imobiliário e O seguro de vida é um investimento inteligente depois de se aposentar?

A linha inferior

Pode parecer contraproducente desistir de ter um seguro de vida depois de tanto tempo, mas a verdade pode ser que você não precisa mais disso. Se você não tem renda para substituir, muito poucas dívidas, uma família auto-suficiente e poucas preocupações em torno da liquidação de sua propriedade, há uma boa chance de que você possa despedir-se dessa política. No que diz respeito ao planejamento imobiliário, você poderia precisar de um tipo diferente de política ou mudanças importantes para o seu atual de qualquer maneira.

Esta é a pergunta perfeita para um planejador financeiro ou um consultor de seguro de tarifa única. (Consulte Como selecionar um consultor financeiro para orientação.) Tenha cuidado ao simplesmente perguntar ao seu agente de seguros. Porque eles geralmente são pagos por comissão, eles podem ter interesse em mantê-lo na política mesmo quando você não precisa disso.