Obter um cheque de pagamento em um cartão de débito pré-pago tem certas vantagens. Pode ajudar os trabalhadores sem contas bancárias - o "não bancarizado" - acessar seus ganhos de forma mais rápida e segura do que poderiam se fossem pagos por cheque. Se você não tiver uma conta bancária para depositar um cheque, você deve cobrar uma taxa e, em seguida, arriscar-se a ter seu dinheiro perdido ou roubado sem recurso.

Se o seu cheque de pagamento é depositado diretamente em um cartão de débito, você pode começar a gastar o dinheiro imediatamente. Você não precisa pagar uma taxa de cheque-caixa e seu dinheiro é armazenado de forma segura em um cartão que pode ser denunciado como perdido ou roubado e ter todas as transações fraudulentas reembolsadas. Além disso, ao contrário do dinheiro, os cartões de débito pré-pagos podem ser usados ​​para fazer compras on-line e, em alguns casos, pagamentos de contas. Além disso, os empregadores gostam de cartões de folha de pagamento porque economizam o dinheiro associado à emissão de cheques.

No entanto, para os 8,6 milhões de trabalhadores estimados que serão pagos desta forma em 2016, de acordo com a empresa de pesquisa global Aite Group, os cartões de folha de pagamento não são necessariamente a alternativa ideal para verificações de papel que eles A princípio parece ser. Aqui está um olhar sobre as desvantagens.

Obtendo seu cheque de pagamento em um cartão de débito pré-pago: taxas infinitas

A captura com cartões de débito pré-pagos é que, como outros tipos de plástico, eles vêm com taxas. Estudos têm demonstrado que alguns trabalhadores não estão cientes dessas taxas porque seus empregadores não falam sobre elas. Não ser avisado dessas taxas não significa que não haja nenhuma.

Os funcionários podem não saber que precisam consultar a documentação de contratação para os termos e condições do seu cartão de folha de pagamento ou entre em contato com o emissor para descobrir quais taxas estão associadas ao cartão. Enquanto os empregadores são obrigados a fornecer aos funcionários informações escritas sobre as taxas associadas aos cartões de folha de pagamento, eles nem sempre cumprem.

E há taxas em abundância, embora variem em quantidade e também por provedor.

Limites de transação e retirada

Alguns cartões pré-pagos limitam o número e / ou o valor em dólares das transações que os cartões podem ser usados ​​para cada dia. Imagine passar o dia fazendo recados, usando o seu cartão de folha de pagamento para cada compra, apenas para descobrir mais tarde que suas últimas três compras do dia lhe custam extra porque você passou seu limite de transação diária.

Como você paga o aluguel quando você é pago via cartão de folha de pagamento? Você pode retirar o dinheiro que você precisa em um caixa eletrônico. Mas se o seu aluguel é de US $ 1, 200 e seu cartão impõe um limite de retirada de ATM de US $ 500 por dia, isso significa que você deve visitar o caixa eletrônico em três dias separados para obter todo o dinheiro que você precisa. Não só isso é um aborrecimento, mas também significa que você está transportando dinheiro inseguro por mais dias, o que corre o risco de perder ou ter roubado.E se você não viver ou trabalhar perto de um caixa eletrônico dentro da rede, você também pode pagar uma taxa de retirada fora da rede para cada uma dessas transações.

Alguns cartões de folha de pagamento ainda cobram taxas por mais de uma retirada de ATM por período de pagamento, mesmo em caixas eletrônicos dentro da rede. Imagine apenas poder retirar uma quantidade limitada de dinheiro uma vez a cada duas semanas em um número limitado de caixas eletrônicos se desejar evitar taxas.

Os trabalhadores que são pagos via cartão de folha de pagamento geralmente são trabalhadores por hora, muitos dos quais fazem o salário mínimo. Se custar US $ 3 para usar um caixa eletrônico fora da rede e você está fazendo o salário mínimo federal de US $ 7. 25 por hora, um enorme salário de 41% de uma hora vai para essa taxa. Novos regulamentos em estados como Nova York permitirão que os trabalhadores façam retiradas gratuitas e ilimitadas de seus cartões de folha de pagamento de pelo menos um caixa eletrônico localizado perto de sua casa a partir do próximo ano, mas não existe uma regulamentação federal nesse sentido.

Taxas de atividade e inatividade

Verificando seu saldo. Esses caixas eletrônicos fora da rede também podem cobrar uma taxa apenas para verificar o seu saldo, o que pode ser um problema se você não tiver acesso conveniente a caixas eletrônicos na rede e você não tem acesso à Internet em casa ou em um smartphone. Trabalhadores por hora podem não ser capazes de pagar US $ 50 por mês para o serviço de Internet em casa e outros US $ 50 por mês para um smartphone com dados. Quer chamar o banco emissor e pedir um representante de serviço ao cliente para o seu saldo em vez disso? Há também uma taxa para isso. Precisa de uma declaração em papel porque você não tem acesso à Internet? Você pode pagar uma taxa de declaração de papel.

Taxas mensais. Estes poderiam ser $ 5 por mês. A taxa mensal pode ser menor se você atender aos requisitos mínimos de saldo diário, bem como uma conta corrente. Novamente, para trabalhadores horários de baixa remuneração, manter um saldo mínimo diário para evitar uma taxa mensal pode ser impossível.

Fundos insuficientes. E se todas essas taxas se somarem e você não sabe que as incorreu? Tente usar seu cartão de folha de pagamento para comprar mantimentos e você pode acabar tendo a transação declinada por fundos insuficientes. Você pode ter que pagar uma taxa de transação negativa ou uma taxa de cheque especial. O mesmo pode acontecer se você comprou gás usando seu cartão no início do dia, uma vez que os postos de gasolina, às vezes, colocam retenções temporárias e grandes nos saldos dos cartões.

Cartão perdido. Se você tiver o infortúnio de perder seu cartão, provavelmente você estará sem acesso ao seu dinheiro por vários dias enquanto espera que seu cartão de substituição chegue no correio - o que, claro, tem uma taxa associada.

Taxa de transferência de dinheiro. Se você tiver outra conta, você pode transferir dinheiro do seu cartão perdido para esse cartão. Isso pode resolver seu problema de fluxo de caixa, mas você pode pagar uma taxa de transferência de dinheiro.

Taxa de inatividade. Finalmente, se você mudar de emprego e deixar de usar o saldo no cartão do seu ex-empregador, seu saldo remanescente poderá ser corroído por taxas de inatividade após vários meses de não uso.

Confira as alternativas

Por lei, os empregadores não podem exigir que os empregados sejam pagos por cartão de débito pré-pago em vez de um cheque de pagamento.A realidade é que muitos empregadores fazem. Não surpreendentemente, os trabalhadores com baixos salários podem ter medo de perder seus empregos se eles tentam afirmar seus direitos, ou seus empregadores podem simplesmente se recusar a cumprir.

Por outro lado, um empregador pode estar feliz de pagar aos trabalhadores que o solicitem por cheque ou depósito direto em vez de um cartão, uma vez que os empregadores foram processados ​​por pagar aos trabalhadores com cartões que se revelaram problemáticos. Vale a pena tentar. No entanto, geralmente significa que o funcionário precisará ter uma conta bancária; nem todo mundo faz.

Uma maneira de começar com o custo mínimo se sua renda for baixa: Verifique on-line ou visite um banco local e peça uma conta de linha de vida ou "conta bancária básica". (Clique aqui para o conselho do Estado de Nova York sobre essas contas, nesse estado você só precisa de um depósito de US $ 25 para abrir e não pode ser cobrado mais de US $ 3 por mês.)

A linha inferior

Se você tiver nunca usei um cartão de débito antes de encontrar um emprego que lhe pague desta forma, faça uma pesquisa cuidadosa antes de começar a usá-lo. Se é o primeiro emprego de um adolescente, os pais podem precisar ajudar com o processo - pode ser uma útil primeira lição no gerenciamento de finanças no mundo real.

Em última análise, como em todo o resto do mundo financeiro, nenhuma quantidade de regulamentos ou ações judiciais proporcionará proteção e transparência completas aos consumidores. Os indivíduos devem tomar a iniciativa de saber como os produtos e serviços financeiros que eles utilizam funcionam, quais taxas estão associadas a eles e quais são suas alternativas. (Veja também Três cartões de débito pré-pagos sem taxa mensal e Como encontrar o cartão de débito pré-pago direito .)