Uma das grandes percepções errôneas sobre a dívida de cartão de crédito é que os próprios cartões são ruins. A verdade é que eles realmente não são. Pelo contrário, é o efeito de taxas de juros de dois dígitos que os tornam tão tóxicos para nossas finanças pessoais. O crescimento exponencial do saldo da conta rapidamente causa compras, pensamos que devemos pagar com facilidade ao longo de alguns meses para crescer em algo que parece que levará anos para nocautear. (Para o seu futuro bem-estar, aprenda a falar de comprar coisas que não pode pagar em Nove razões para dizer "Não" ao crédito .)

Por sorte, as taxas de juros ridículas não precisam fazer parte da experiência do seu cartão de crédito. Como muitas coisas na vida, eles são negociáveis ​​para aqueles que sabem com quem conversar e quais as cordas para puxar. Se você pode fazer um pouco de trabalho para entrar na cabeça da sua empresa de cartão de crédito e está disposto a gastar 15-20 minutos no telefone, há pelo menos 50% de chance de economizar alguns milhares de dólares nos próximos 12 meses . (Para mais ideias sobre como reduzir a carga da dívida, leia Dicas de especialistas para redução da dívida do cartão de crédito .)

Por que você deve tentar obter sua taxa reduzida?

Você provavelmente está lendo este artigo porque decidiu intensificar e lutar com a dívida do seu cartão de crédito. Com isso em mente, é crucial perceber que mesmo um pequeno corte na taxa de porcentagem anual de seu cartão de crédito (APR) pode reduzir o tempo que leva para você se tornar livre de dívidas.

Considere um cartão de crédito com um saldo de US $ 10.000, que está sendo cobrado 25% ao ano. Todo o resto sendo igual, que o saldo do cartão de crédito custará US $ 2, 500 no interesse no próximo ano. (Pagar essas taxas pode afetar sua renda disponível e seus retornos de investimento - saiba mais em Compreender o interesse do cartão de crédito .)

Se você pudesse obter sua taxa de juros nesse cartão de crédito reduzido de 25% para 15%, isso levaria a uma economia anual de US $ 1 000, que você poderia colocar para pagar sua dívida. Uma taxa de juros mais baixa pode fazer uma grande diferença em quanto tempo demora a tornar-se livre de dívidas.

Embora essa perspectiva possa parecer muito boa para ser verdade, não é. As pessoas que podem obter a pessoa certa na empresa de cartão de crédito no telefone geralmente recebem uma redução de seis a 12 meses na APR. Ainda melhor, não há risco em perguntar. Ao contrário de algumas outras técnicas de redução de saldo, como a liquidação da dívida, simplesmente solicitar uma redução no seu APR não aparece no seu relatório de crédito, nem exige a contratação de um profissional para ajudar. (Se você estiver em sua cabeça, confira Uma linha de vida para aqueles que se afogam na dívida .)

Compreendendo sua empresa de cartão de crédito

Quando você deve uma grande quantia de dinheiro para um cartão de crédito empresa, é fácil começar a temer falar com eles.Talvez as pessoas pensem que vão ser gritadas ou envergonhadas sobre sua situação. A realidade é que as empresas de cartão de crédito estão no negócio para obter lucro, e seu maior lucro é feito de cobrança de juros para pessoas com saldos não pagos. Quanto maior o saldo, mais dinheiro a empresa de cartão de crédito pode fazer. Em outras palavras, se você estiver carregando um grande saldo, você é um dos seus melhores clientes. A empresa de cartão de crédito o ama e quer que você fique por perto e continue pagando juros. (Descubra por que fechar seu cartão de crédito enquanto carrega um saldo é uma má idéia em Se você fechar seu cartão de crédito? )

As empresas de cartão de crédito não querem perder você ou seu saldo, especialmente se você está pagando uma taxa que é o dobro ou o triplo da taxa histórica de retorno no mercado de ações. Na verdade, muitas empresas de cartões de crédito terão grandes comprimentos para mantê-lo feliz e mantê-lo a gastar, para não sair do mercado. Este fato é a sua mais importante alavanca quando se trata de reduzir a APR.

Fazendo o passo para uma taxa mais baixa

O processo de obter sua taxa de cartão de crédito reduzida apenas envolve três etapas, não deve demorar mais de 15-20 minutos e não requer nenhuma habilidade de negociação avançada. Basta receber as informações certas nas suas mãos e a pessoa certa no telefone.

Passo 1: Encontre uma taxa mais baixa em outro lugar
Primeiro, você precisa coletar algumas ofertas competitivas em sua taxa de juros. Em outras palavras, você precisa mostrar à sua empresa de cartão de crédito que é sério sobre como tomar seu saldo, sua fonte de lucro, em outros lugares.

Você provavelmente pode coletar uma pilha de ofertas competitivas, simplesmente, deixando o seu lixo eletrônico empilhar por uma semana. Nessa pilha, você encontrará muitas ofertas de transferência de saldo de outras empresas de cartões de crédito que oferecem taxas temporariamente baixas para transferir seu saldo. Você também pode gastar alguns minutos navegando em sites de grandes empresas de cartões de crédito por suas taxas de transferência de saldo. Idealmente, você quer encontrar três a quatro ofertas para uma taxa em torno de 10% ou menos por um período de 12 meses.

Passo 2: pergunte à pessoa certa
Em seguida, pegue seu cartão de crédito, guie-o e ligue para o número de serviço ao cliente na parte de trás. Então, continue a bater em zero ou seja o que for preciso para conversar com uma pessoa viva. Diga ao representante que você recebeu inúmeras ofertas para uma taxa de juros muito menor de outras empresas de cartão de crédito, mas que você não quer ter que mover seu saldo para outra empresa.

Se o representante do serviço ao cliente disser que uma taxa mais baixa não é possível, peça para falar com o seu supervisor. Se você for recusado, pergunte o nome completo do representante e o número de identificação do serviço ao cliente - isso geralmente coloca um pouco de medo na pessoa, e ele ou ela quererá livrá-lo o mais rápido possível.

Quando você recebe o gerente de atendimento ao cliente, que provavelmente é a pessoa que você quer falar desde o início, você novamente quererá fazer seu discurso. Seja ainda mais doce desta vez.Certifique-se de dizer ao agente o quanto você gostou de ter sua conta com a empresa e quanto você gostaria de mantê-lo lá, mas também quanto dinheiro você poderia salvar em outros lugares. Em seguida, pergunte se ele ou ela poderia poupar-lhe o incômodo de transferir, combinando as taxas de juros das outras empresas.

Há pelo menos 50% de chance, se não melhor, de que seu pedido será concedido. Mesmo que sua empresa não corresponda à taxa do competidor, ainda pode concordar em diminuir significativamente sua taxa. Se sua taxa original foi de 20% ou menos e a empresa de cartão de crédito está disposta a diminuí-la em 5% ou mais, pegue a oferta. Se sua taxa for superior a 20%, você deve aguentar uma redução de pelo menos 10%.

Depois que sua empresa de cartão de crédito diz sim

Se você conseguir reduzir sua taxa, é hora de superar sua jornada para eliminar dívidas. Primeiro, tente obter o acordo da empresa de cartão de crédito para diminuir sua taxa, bem como as letras finais relacionadas, por escrito. Muitas pessoas recebem uma promessa de um representante de serviço ao cliente apenas para descobrir que as taxas não foram alteradas. Além disso, o acordo de uma empresa de cartão de crédito para taxas mais baixas pode ser carregado com condições que elevarão a sua taxa como alta ou mesmo maior do que antes se você deixar de pagar sua conta no prazo ou manter seu saldo sob o limite de crédito. (Se uma empresa de cartão de crédito alterar seus termos, você poderia pagar um preço íngreme. Saiba como manter-se informado em Cuidado com as alterações nos contratos de cartão de crédito .)

Em segundo lugar, certifique-se de que o dinheiro que você O interesse em reduzir o seu cartão de crédito ou outra dívida. Este não é o momento de ir a uma feira de compras ou expulgar algum vapor em Las Vegas com o dinheiro extra que você está economizando. Continue a fazer o mesmo tamanho de pagamentos que você estava fazendo antes que sua taxa fosse reduzida. (Aprenda cinco etapas simples para gerenciar gastos impulsivos em Obtenha gastos emocionais sob controle .)

Palavras de sabedoria

Lembre-se de que, no final, seu saldo é um bem valioso para uma empresa de cartão de crédito. Sem você, a empresa perde a capacidade de ganhar uma taxa de retorno muito atrativa. Ao expressar, de forma não confrontativa, mas direta, que você gostaria que a ajuda da empresa o mantinha como cliente, há uma boa chance de conceder seu pedido e diminuir sua taxa.

Porque não há nada a perder, mas um pouco do seu tempo, todos com um saldo de cartão de crédito substancial devem dar uma chance a esta técnica.

Para mais leituras, confira Seis principais erros de cartão de crédito e Assuma o controle de seus cartões de crédito .