Bob examinou o material de cuidados de longa duração (LTC) que seu planejador financeiro havia lhe dado no início do dia. Ele analisou o custo das políticas que o planejador financeiro recomendou para ele e não apreciou ter que pagar o custo desses prémios por muitos anos. Se ele e sua esposa precisam de qualquer tipo de cuidado, eles estarão em apuros sem cobertura, mas se apenas um deles fizer, suas economias podem ser suficientes para cobrir as despesas necessárias sem ter que pagar prémios. Claro, se eles tiverem sorte e incorrerem em pequenas ou nenhuma despesa LTC de qualquer tipo, então eles economizarão milhares de dólares.

TUTORIAL: Introdução ao seguro

Este é um dilema comum entre os trabalhadores mais velhos da classe média. A questão de saber se eles devem continuar e gastar dinheiro com o seguro LTC, ou simplesmente assumir o risco em si é difícil. Leia mais para descobrir como várias variáveis ​​relacionadas à saúde e às finanças devem ser consideradas para descobrir a resposta. (Para a leitura de fundo, veja A Evolução dos Planos de Seguro LTC e Cuidados de Longo Prazo: Mais do que apenas uma Casa de Enfermagem .)

Fatores a considerar Saúde e longevidade irão determinar a necessidade de cobertura. Para os indivíduos com famílias que têm um histórico de condições de saúde, como a doença de Alzheimer, a obtenção de cobertura em uma idade mais precoce, quando ainda são seguráveis, pode ser de suma importância. Independentemente de a necessidade se originar da longevidade ou da doença, se as probabilidades são historicamente, ou estatisticamente, é provável que o LTC seja necessário, então qualquer pessoa com ativos, que eles gostariam de proteger, melhor ser adequadamente segurada. No entanto, aqueles que não possuem história familiar de doença podem jogar as chances e economizar seu dinheiro.

As questões de saúde não são a única consideração para aqueles na classe média. O seguro LTC, em geral, só faz sentido financeiro para aqueles que possuem ativos suficientes para desqualificá-los para o Medicaid. O custo de oportunidade de pagamento de prémios, também pode desempenhar um papel importante na determinação de se o seguro LTC será rentável. Por exemplo, algumas das melhores políticas oferecidas através de uma companhia de seguros, que abrange uma variedade de opções de cuidados, pagamento financeiro suficiente e com proteção contra a inflação, podem custar cerca de US $ 3 000 por ano para 50 anos e US $ 5 000 por ano para 65 anos de idade em 2006, de acordo com a AARP.

Portanto, se o segurado for colocado em uma casa de repouso por dois anos, um benefício total de $ 127, 750 será pago, assumindo que o benefício paga $ 175 por dia. Mas o desembolso superior para esta cobertura totalizaria aproximadamente US $ 60.000 em 20 anos para os 50 anos de idade. Assim, o benefício recebido, neste caso, seria apenas cerca de duas vezes o que o proprietário da política pagou nos prémios para começar.A média diária nacional para uma sala privada em uma casa de repouso em 2006 é de US $ 206 por dia. Isso significa que sem qualquer cobertura de seguro, você estaria olhando $ 75, 190 por ano. Portanto, se o segurado estiver pagando prêmios por dois anos e depois arquivar uma reivindicação, ele ou ela vai sair mais adiante.

De um modo geral, as chances de que alguém em seus 50 anos, ou até os 60 anos, necessitem de LTC estendido são bastante baixas, assumindo que a pessoa é relativamente saudável quando a cobertura é obtida. Para aqueles que não antecipam que precisarão de LTC estendido, os pagamentos de prémios podem não valer o custo de oportunidade.

Exemplo - custo de custo superior. Oportunidade de custo Um comprador de 50 anos adquire uma política de pagamento de 20 anos. Os benefícios fornecidos pela cobertura devem ser ponderados em relação ao retorno que podem ser obtidos investindo o custo dos prêmios ao longo da mesma quantidade de tempo. Se US $ 3 000 forem investidos anualmente, com uma taxa de crescimento anual média de 7,5%, que crescerá até um saldo hipotético de cerca de 130 mil dólares ao longo de 20 anos. Embora estes números obviamente sejam esgotados se LTC for necessário, eles permanecerão como saldos de caixa para o investidor, se não estiver. Se o investidor, neste caso, sente-se razoavelmente certo de que o cuidado não será necessário até aos 70 anos de idade, então o investimento dos prémios pode ter mais sentido do que a compra de cobertura. Isso deixa o investidor com os fundos para usar para outras despesas ou transmite aos herdeiros se o atendimento prolongado é desnecessário. (Para ler mais, confira Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa disso? e Tirando a Surpresa de Cuidados de Longo Prazo .)

Um erro crítico Um compromisso que pode ter sentido, para aqueles que procuram reduzir o custo de sua cobertura LTC, é comprar uma política mais barata que exclua características críticas como o piloto da inflação ou uma escolha de opções de cuidados. A maioria dos especialistas recomenda que seja melhor ir sem seguro LTC do que pagar por uma política com cobertura inadequada. Uma política que não contém essas disposições é, em muitos casos, um desperdício de dinheiro, porque as principais disposições das políticas de LTC mais competitivas são o que fornecem a proteção real das despesas de LTC.

Por exemplo, porque o custo do LTC pode aumentar como resultado da inflação, um piloto de inflação é quase imperativo. Sem isso, a proteção da política se tornará inadequada dentro de alguns anos, uma vez que a inflação irá empurrar o preço do LTC adequado muito além do que é fornecido pelo seu pagamento. Além disso, ser capaz de escolher o método de atendimento recebido, pelo segurado, também é importante, pois poucas pessoas querem ser colocadas em uma casa de repouso para receber serviços que possam ser prestados pelos cuidados domiciliários.

Considerações sobre o balanço Outra questão que aqueles que contemplam a LTC deve considerar, é se seu orçamento pós-aposentadoria irá sustentar o custo dos prêmios LTC. Muitos trabalhadores podem esperar que seus rendimentos diminuam substancialmente uma vez que se aposentam. Assim, aqueles que compram cobertura, durante seus anos de trabalho, devem estimar essa eventual redução em seus rendimentos futuros em seus orçamentos de longo prazo.A maioria dos planejadores recomenda que um cliente, com meios limitados, se concentre em poupar para a aposentadoria, em vez de pagar pela cobertura LTC. Claro, aqueles que terão orçamentos menores, uma vez que se aposentem, podem não ter recursos suficientes para exigir seguro. Os requisitos para se qualificar para o Medicaid diferem de estado para estado, mas para se qualificar, pessoas idosas e casais, estão restritos ao valor dos ativos que podem ser de propriedade. Portanto, os aposentados de baixa renda, com relativamente menos ativos, podem se qualificar para o Medicaid. Aqueles com maior patrimônio líquido devem tomar nota de que alguns estados estabeleceram programas de parceria com o governo federal que permitem que seus moradores abrigem uma certa quantidade de seus ativos do processo de descontinuação da Medicaid, se necessário. Isso, é claro, lhes permite reter uma parte do que eles possuem, e ainda se qualificam para o Medicaid. (Para mais informações, leia Medicaid Vs. LTC Insurance e Qual é a diferença entre o Medicare e o Medicaid? )

Finalmente, existem fontes alternativas de financiamento LTC disponíveis através de anuidades e universal produtos de seguros de vida que oferecem jatos de benefício acelerado para LTC e deficiência. (Para obter mais informações sobre o seguro de vida universal, consulte Uma ferramenta de planejamento futuro multiuso .)

Conclusão A equação de LTC tem dois componentes principais: médico e financeiro. Ambas as questões devem ser avaliadas, de forma realista, usando alguma combinação de preferências pessoais, probabilidades e estatísticas para determinar um curso de ação sensível. Não há uma resposta certa para qualquer casal ou indivíduo; muitos terão várias opções para escolher com base na sua tolerância ao risco e situação pessoal.