Pagar para a faculdade é uma prioridade financeira máxima para muitas pessoas, mas o custo cada vez maior para o ensino superior está além do alcance financeiro de muitas pessoas. Quando você não tem poupança ou investimentos para cobrir o custo da educação universitária de seus filhos, talvez seja necessário investigar as opções de empréstimo.

TUTORIAL: Empréstimos de estudantes

Empréstimos federais

Os empréstimos de faculdades federais são empréstimos que o governo federal financia para ajudar estudantes ou pais a pagar o custo de uma educação universitária. (Economize milhares de dólares em propinas com esses truques e programas pouco conhecidos, veja Pay For College Without Selling A Kidney .)

Tipos de empréstimos federais federais
Existem cinco tipos de empréstimos estudantis federais: o Empréstimo Federal Perkins e quatro empréstimos concedidos através do Programa de Empréstimo Direto Federal William D. Ford - o Empréstimo Direto PLUS, Empréstimo subsidiado direto, empréstimo sem subsídio direto e empréstimo de consolidação direta (veja abaixo para obter mais informações).

Para se qualificar para um empréstimo federal, você precisará preencher e enviar uma forma gratuita de formulário de ajuda a estudantes (FAFSA) para o Departamento de Educação da U. S. O Departamento de Educação usa o formulário FAFSA para determinar sua contribuição familiar esperada (EFC), ou quanto sua família será obrigada a pagar para a factura da faculdade. O escritório de ajuda financeira da sua escola pode ajudar a explicar o formulário FAFSA e os diferentes tipos de empréstimos federais para os quais você ou seu aluno podem se qualificar.

Para usar um empréstimo federal para pagar sua educação, você deve estar inscrito em um programa oferecido por uma escola credenciada. Clique aqui para ver se a escola que você está considerando está no programa. Em outubro de 2015, o Departamento de Educação do U. S. lançou um programa piloto para expandir as escolas permitidas para receber empréstimos federais para uma gama mais ampla de programas não tradicionais, como alguns programas de codificação de programas de campainha. Ele deu um prazo de 14 de dezembro de 2015 para que as escolas se candidatem para fazer parte da iniciativa.

Aqui estão alguns detalhes sobre esses programas de empréstimo.

- Empréstimo Federal Perkins
O Empréstimo Perkins é um empréstimo baseado em necessidade para candidatos com pouca renda e poucos ativos. A faculdade é o credor para que a elegibilidade dependa da necessidade do aluno e da disponibilidade de fundos na faculdade. Mais de 4 mil colégios e universidades participam do programa Perkins Loan. As escolas ajudam, em parte, a determinar a necessidade financeira de um estudante e quanto dinheiro será concedido ao candidato. Pode ser uma ferramenta financeira útil para estudantes carentes e oferece vários benefícios para ferramentas alternativas de financiamento, incluindo uma taxa de juros baixa e fixa; cancelamento de empréstimo potencial para os mutuários que frequentam determinadas profissões militares, públicas ou docentes após a formatura; sem taxas de empréstimo e um período de carência mais longo antes do reembolso é necessário.Os mutuários devem ser cidadãos da U. S., residentes permanentes ou ser elegíveis para o status de não cidadão; deve ser inscrito pelo menos meio tempo em um programa de graduação e deve manter padrões acadêmicos aceitáveis. Os fundos serão enviados ao candidato ou serão aplicados diretamente à propina do estudante. (Descubra o que fazer quando seu filho estiver pronto para o ensino superior, mas você não está: Confira Estratégias de última hora para ajudar a pagar a faculdade .)

- Programa de Empréstimo Direto Federal de William D. Ford

O maior e mais conhecido de todos os programas federais de empréstimos estudantis. Existem quatro tipos:

• Empréstimo subsidiado direto
• Empréstimo direto não subsidiado
• Empréstimo direto PLUS
• Empréstimo de consolidação direta

Empréstimos subsidiados diretos são baseados em necessidade, o que significa que os candidatos devem demonstrar necessidade financeira . Sua necessidade financeira é determinada subtraindo sua Contribuição Familiar Esperada (EFC) e outras fontes de ajuda financeira do custo de sua educação universitária. Os empréstimos são chamados de subsidiados porque o governo subsidia os juros sobre o empréstimo enquanto você está matriculado pelo menos meio tempo ou se formou - você não recebe juros sobre seu empréstimo até então e você tem um período de carência de seis meses depois de sair da escola antes você precisa começar a fazer pagamentos no empréstimo. Se o seu empréstimo for diferido, você não receberá juros durante esse período de tempo. (A extensão da data de reembolso principal pode aumentar suas chances de combater a inadimplência, leia Adiantamento de empréstimo de estudante: Live To Pay Another Day .)

Os empréstimos diretos não subsidiados não são fornecidos com base em necessidades financeiras. Os juros cobrados sobre o montante do empréstimo começam a decorrer desde o momento em que você recebe fundos até que seja reembolsado em total

Estudantes que se candidatam de forma independente para um Empréstimo Direto (em oposição a um pai que solicita fundos em nome da criança a cargo) têm um empréstimo anual maior limite e pode se qualificar para uma maior quantidade de fundos não subsidiados.

Existem vários benefícios atraentes para empréstimos diretos, incluindo:

• não é necessário passar uma verificação de crédito
• uma taxa de juros baixa e fixa
• vários planos de reembolso flexíveis > nenhuma penalidade por pré-pagamento do empréstimo
• (Estes veículos de poupança podem ser melhores do que os fundos de poupança da faculdade para algumas famílias, confira

Pay For A College Education With Retirement Funds .) No entanto, existem fatores a considerar antes de solicitar fundos, incluindo:

limites de quantidade reduzida

• requerimento para preencher um requisito
• FAFSA para solicitar fundos para cada ano acadêmico
• limites sobre como você pode usar fundos
• o estudante deve permanecer matriculado em pelo menos metade do tempo para se qualificar e continuar recebendo, os fundos
• taxa de empréstimo pequena
• Os empréstimos diretos PLUS

são projetados para pais de estudantes universitários; A necessidade financeira não é necessária. O empréstimo PLUS oferece aos pais vários recursos de empréstimos atraentes, incluindo que os candidatos podem emprestar o custo total da faculdade (menos qualquer ajuda financeira ou bolsas de trabalho obtidas); ele carrega uma taxa de juros baixa e fixa (mas superior à de qualquer tipo de empréstimo direto) e oferece planos flexíveis de reembolso, incluindo a capacidade de diferir o pagamento até que o estudante se gradue ou cai abaixo do status de inscrição parcial.No entanto, o empréstimo PLUS exige que, além de arquivar um formulário FAFSA, os candidatos pai devem passar uma verificação de crédito (ou obter um co-assinante ou endossante) e solicitar fundos para cada ano lectivo. (Esta legislação pode ajudar as famílias a pagar os custos da faculdade e reduzir a dívida dos alunos, veja A Lei de redução de custos da faculdade ajuda os alunos a pagar pagamentos .) Empréstimos de consolidação direta

ajudam você a pagar sua dívida de empréstimo de estudante federal. Veja Tempo para consolidar seus empréstimos de estudante? para mais sobre este tópico. Empréstimos privados

Os empréstimos privados são empréstimos que você pode obter de bancos, cooperativas de crédito ou outras instituições de crédito para ajudar a cobrir as despesas da faculdade não atendidas por bolsas de estudo, bolsas, empréstimos federais ou outros tipos de assistência financeira. A maioria dos empréstimos privados é feita diretamente aos estudantes, o que significa que se torna sua responsabilidade financeira e legal para reembolsar o empréstimo. (Quando os recursos do empréstimo do estudante federal estão esgotados, os pais e os alunos enfrentam decisões difíceis sobre como pagar, leia

Os pais devem pagar pela faculdade? ) Você pode solicitar um empréstimo privado a qualquer momento e usar o O empréstimo prossegue para despesas de faculdade, além de mensalidades (livros, computador, transporte).

Os prós dos empréstimos privados

Existem vários motivos pelos quais os empréstimos privados são opções atraentes de financiamento da faculdade, incluindo:
processo de inscrição fácil (normalmente você pode solicitar um empréstimo on-line ou por telefone - sem reuniões em pessoa são necessários)

• a maioria dos empréstimos não requerem que você complete um formulário da FAFSA para ajuda federal
• os fundos de empréstimo são disponibilizados imediatamente após a aprovação
• as opções do cosigner estão geralmente disponíveis
• os juros de um empréstimo privado podem ser impostos -ductível
• a maioria dos empréstimos não inclui uma penalidade de pré-pagamento e cobra baixa, se houver, taxas
• Possíveis Contras de Empréstimos Privados

Existem algumas desvantagens potenciais a serem consideradas antes de solicitar um empréstimo privado para a faculdade. A maioria dos credores exigirá que você passe uma verificação de crédito. No entanto, se você não tiver um histórico de crédito suficiente para se qualificar para o empréstimo, você poderá obter um co-assinante. Além disso, os empréstimos privados geralmente cobram uma taxa de juros mais elevada do que os empréstimos federais, pelo que o tamanho do empréstimo pode ter alguma influência sobre sua escolha no credor. Finalmente, o financiamento deve ser aplicado para cada ano lectivo - apenas porque você é aprovado este ano não é indicação do status do seu empréstimo para o próximo ano. (Não permita que essas desculpas impedem que você atinja seus objetivos financeiros, veja
Debunking 10 Mitos de Orçamento .) A linha inferior

Como os credores privados geralmente cobram uma taxa de juros mais alta, é bom idéia para explorar outras formas menos onerosas de financiamento, incluindo bolsas, bolsas de estudo, programas de estudo de trabalho e empréstimos federais. Se você está considerando um programa não tradicional, veja se ele pode agora ser elegível (ou prestes a ser elegível) para receber pagamentos de empréstimos estudantis federais sob o novo programa piloto do governo. Caso contrário, você precisará de um empréstimo privado para financiar sua educação em um local não credenciado pelo programa de empréstimo federal.

Os pagamentos da faculdade serão um investimento substancial no futuro de um indivíduo. As decisões escolares ultrapassam apenas os números financeiros e se mudam para o território de melhorar a si própria. Mesmo assim, as finanças não podem ser ignoradas. Explorar suas opções pode salvar dores de cabeça e dinheiro agora e no futuro.