Declarar falência pessoal é um pesadelo que todos esperam evitar. Retornar é um desafio para aqueles ansiosos para restabelecer um histórico de crédito limpo.

Há duas maneiras para um indivíduo, ou casado, declarar falência - Capítulo 7 e Capítulo 13. O anterior limpa todas as dívidas não seguras, enquanto estas, disponíveis para aqueles com renda estável, criam um plano, geralmente três com cinco anos de duração, durante o qual algumas ou todas as dívidas devem ser re-pagas. Para obter mais informações, leia Arquivo Capítulo 7 Falência e A Opção de falência pessoal diferente: Capítulo 13 .

O que acontece com o seu crédito

A declaração de falência é uma decisão séria e a não levar levemente como seu histórico de crédito - a pontuação de crédito combinada que lhe permite emprestar dinheiro para veículos, educação, hipoteca - sofrerá. (Veja Quando declarar falência .) Após a falência, sua pontuação de crédito cairá e as taxas de juros oferecidas por qualquer credor futuro saltarão significativamente.

"A maioria das falências são devido a problemas médicos, mesmo entre aqueles com cobertura de saúde", explica Susan Tiffany, diretora de finanças pessoais para adultos da Associação Nacional da Cooperativa de Crédito (CUNA). "Se você declarou falência devido a má gestão ou a má sorte, você terá que provar que você pode voltar. É uma mancha que você vai levar em torno de até 10 anos em seu registro. "

Reconstruindo seu crédito

A boa notícia? "As pessoas pensam que você não pode obter crédito depois, mas você pode", diz Tiffany.

A má notícia? "Você pagará mais por isso devido ao seu risco potencial. Você pode emprestar dinheiro, mas você vai pagar muito mais por isso. "

1. Comece com um cartão de crédito seguro. Esse deve ser seu primeiro passo, aconselha Beverly Blair Harzog, especialista em autor e crédito. "Uma das melhores maneiras de reconstruir o crédito é com um desses cartões. Eu vejo isso o tempo todo. Você deve colocar um depósito no banco e esses fundos permanecem no banco como uma garantia contra o cartão. Não há estigma anexado a ele e não há nada diferente sobre a aparência do cartão. "

Normalmente, um cartão de crédito garantido permitirá um limite de US $ 500 a US $ 5 000, diz ela. Use o cartão cuidadosamente, pagando a tempo todos os meses, para provar que você é capaz de lidar com ele de forma responsável. "Mantenha o equilíbrio baixo e pague na íntegra", ela aconselha. "O pior que você pode fazer, no entanto, é apenas pagar o mínimo porque significa que você está de volta em dívida novamente! "

Enquanto os membros dos militares podem acessar cartões seguros de taxa mais baixa, outros precisam ter muito cuidado, ela adverte, como os credores predatórios abundam nesta categoria; ela oferece uma lista de cartões de crédito garantidos recomendados em seu site, beverlyharzog.com.

A Harzog aconselha tempo cuidadosamente ao pagar contas com estes cartões, pois pode demorar até duas semanas para que a empresa do cartão processe seu pagamento. O APR que você está cobrando pode atingir 29,9%. Leia mais em Cartões de crédito seguros .

2. Pagar as contas no horário. A consistência no tratamento de todas as formas de crédito após a falência é fundamental, diz Susan Tiffany. "Você está estabelecendo e demonstrando que você é responsável com esse crédito. "Ela sugere fortemente o uso de automação e tecnologia para facilitar sua conta. "Dessa forma, você não entra em maus hábitos", como pagamentos atrasados ​​ou perdidos.

3. Crie suas economias. "Estabeleça uma almofada de poupança para evitar o uso de crédito para fluxo de caixa e poupança de emergência. Após uma falência, eu encorajo as pessoas a aumentar suas economias. As pessoas se sentem tão vencidas que qualquer progresso é um bom começo. "

4. Estabeleça um relacionamento pessoal com uma união de crédito . Tiffany sugere encontrar um funcionário que pode treiná-lo e criar uma raiz para você, para "orientá-lo para longe de algumas dessas rochas. "

5. Não tenha muito crédito . Mesmo que alguns credores lhe ofereçam um novo crédito - precisamente porque você já declarou falência e não pode fazê-lo novamente - aguarde, Harzog aconselha. "Você está se sentindo bastante terrível nesse ponto. Você deve realmente gastar 12 a 18 meses para recuperar os pés no chão. Idealmente, você criará um plano de longo prazo para os próximos três a cinco anos. "

6. Considere reafirmar algumas dívidas existentes. Depois de declarar falência, você pode voluntariamente optar por reafirmar (i. E continuar pagando) dívidas existentes, como um empréstimo de auto. "Qualquer empréstimo que seja re-pago ajudará a restabelecer o seu crédito mais cedo", diz Mike McLain, consultor geral assistente sênior de conformidade, assuntos regulatórios, no CUNA. Ao contrário de novos cartões de crédito ou empréstimos, um empréstimo anterior às vezes pode ser continuado na taxa anterior e menor, disse ele. O saldo ou taxa de empréstimo pode até ser reduzido.

7. Pense em assumir um empréstimo de construção de crédito . "Muitas cooperativas de crédito oferecem", explica Harzog. "É como um empréstimo à custa. "Quando você sente que você poderia lidar com um pequeno empréstimo e pagá-lo rapidamente, esse tipo de empréstimo pode ajudá-lo a restabelecer o crédito.

O maior desafio na reconstrução do crédito, diz Harzog, é simplesmente ser paciente. "Com cada ano que passa, sua falência terá menos impacto em sua pontuação de crédito. Isso melhora! As pessoas se sentem tão desencorajadas. "

" Isso levará tempo ", concorda Tiffany. Mas como você está melhorando sua situação, você também pode estar obtendo melhores taxas de juros à medida que você vai. "

A linha inferior

Reparar seu histórico de crédito é possível. É preciso tempo, re-pagamento consistente e atenção cuidadosa ao gerenciamento de cada obrigação de dívida atual. Cuidado com os credores predatórios e APRs de novas ofertas de crédito. Para obter mais informações, leia Cartões de crédito para pessoas com crédito ruim .