Muitas pessoas fantasiam sobre o financiamento de uma boa parte de sua aposentadoria ao vender sua casa atual, comprando um lugar menor e investindo a diferença de renda. Na realidade, no entanto, muitas vezes conseguem muito menos lucros do que esperariam.

Feito à direita, o downsizing ainda pode ser uma boa idéia. Você pode não apenas sair com mais dinheiro, mas também simplificar sua vida e reduzir seus custos de manutenção e serviços domésticos nos próximos anos. Para alcançar esse resultado feliz, você precisa se dirigir em torno das armadilhas inesperadas que tornam o downsizing tão perigoso. Aqui estão quatro armadilhas que aguardam os downsizers, com maneiras de evitar cada um.

Trap # 1. Sobreestimar o que sua casa atual vale

É fácil fantasiar sobre o preço alto que sua casa irá buscar. Talvez os vizinhos da rua vendessem o deles por uma soma extravagante, ou então eles disseram, e foram vistos pela última vez, empacotando o novo Bentley e indo para Acapulco. As possibilidades são que você não sabe (a) o que eles realmente compensaram do negócio; (b) como sua casa difere da sua em potencialidades de compradores de qualidades mais valor; ou (c) se o mercado imobiliário nesse ponto era melhor ou pior do que é agora.

Uma pesquisa do final de 2012 por parte da HomeGain, um site imobiliário, descobriu que 75% dos futuros vendedores de casa superestimaram o valor de suas casas, de acordo com seus agentes imobiliários. A maior parcela, 36%, fixou o valor de sua casa em 10-20% a mais do que o mercado provavelmente apresentaria.

O que fazer em vez disso: Consulte vários agentes imobiliários locais para obter uma estimativa desapaixonada do valor de mercado atual de sua casa. Mais de um é importante: um agente que deseja desesperadamente sua listagem pode lhe dar uma estimativa muito corajosa. Você também pode contratar um avaliador independente.

"Todo bom consultor de renda de aposentadoria deve ter uma lista de agentes imobiliários respeitáveis ​​que se especializam no mercado sênior e podem ajudar os aposentados a estimar o valor de sua casa", diz Dave Anthony, CFP®, presidente de Anthony Capital, LLC, em Broomfield, Colo.

Qualquer número de sites, incluindo o Realtor. com e Zillow. com, lhe dará informações sobre o que as casas em sua área venderam recentemente. Você também pode usar estimadores on-line de grandes bancos, como o Bank of America e o JP Morgan Chase, para determinar o valor de uma casa. Tal como acontece com os agentes imobiliários, é melhor verificar vários deles, em parte porque eles usam fórmulas diferentes para chegar às suas estimativas.

Quando você está falando com os agentes ou avaliadores, pergunte sobre coisas baratas que você pode fazer para aumentar o preço de venda da sua casa. (Veja Melhorias de casa que realmente pagam .) A maioria dos especialistas diz que grandes renovações não são uma boa idéia, a menos que sua casa seja um naufrágio total, porque eles raramente recuperam seus custos.No "Relatório de Valor de Custo vs. Valor 2014 da Remodelação", mesmo o projeto que recuperou seu valor mais - uma nova porta de entrada de aço - perdeu dinheiro, embora chegou perto de chegar às 96, 6%. Outros projetos ficaram muito aquém disso. Novas janelas de vinil recuperaram apenas 78. 7%, por exemplo, e um banheiro remodelando apenas 72. 5%. A lição aqui: Salve-se o dinheiro e o aborrecimento e deixe os próximos proprietários da sua casa lidar com esses tipos de projetos; Seus gostos podem ser diferentes dos seus.

Ainda assim, alguns spruce-ups simples, como a tinta fresca aqui e aí, poda arbustos cobertos e desordenando sua casa de cima para baixo podem valer o esforço. Se desejar, você pode envolver os serviços de um funcionário de casa profissional para ajudá-lo. Para obter um conselho gratuito sobre o assunto, basta fazer uma pesquisa na web na frase "encenação em casa. "

Trap # 2. Subestimando o que uma nova casa irá custar-lhe

Assim como as pessoas tendem a ser otimistas sobre o que suas casas vão vender, é provável que eles imaginem que eles vão pegar um roubo no próximo lugar que eles compram. Vale lembrar que os potenciais compradores de sua casa atual - e os vendedores da sua próxima - estão pensando exatamente da mesma maneira.

O que fazer em vez disso: Use as ferramentas listadas acima para pesquisar preços de vendas recentes para encontrar o que você pode esperar pagar pelo tipo de casa que você planeja comprar. Se você está pensando em mudar para uma nova área, no entanto, não há substituto para passar algum tempo lá e visitar casas em potencial. Mesmo se você estiver familiarizado com um lugar de férias lá, ele poderia pagar para visitar em diferentes estações para se certificar de que você ficará feliz lá durante todo o ano. Um curso prudente, se você tiver tempo, é mudar para a área e alugar por um ano aproximadamente antes de comprar. Muitos aposentados se movem por impulso, lamentam sua decisão e acabam convocando novamente a camionete em movimento.

Cuidado com os complementos onerosos que poderiam aumentar o preço da sua nova casa além das estimativas. É fácil para um novo condomínio de dois quartos em algumas áreas se aproximar do preço de uma casa de quatro quartos, especialmente se você decidir cuidar de todas as amenidades mais recentes.

Trap # 3. Ignorando as Imposições Fiscais

A menos que você obtenha um enorme lucro na venda de sua casa (e, se o fizer, parabéns), você não deve pagar imposto de renda sobre o lucro. As regras atuais do IRS permitem que a maioria dos casais exclua até US $ 500.000 em ganhos de seus rendimentos tributáveis. Singles geralmente podem excluir até US $ 250.000.

As regras também levam em consideração quanto tempo você possuiu e viveu em casa, entre outros fatores. Todos eles são explicados na publicação 523 do IRS, "Selling Your Home. "

" Se você estiver em uma faixa de imposto de 0%, 10% ou 15%, você pode pagar impostos sobre ganhos de capital zero. No entanto, se você não está em um suporte de baixa taxa - e não cumpre a exclusão ou fez um lucro substancial na venda de sua casa - você pode considerar usar uma estratégia de colheita de perda de impostos, compensando estoque, vínculo ou mútuo financiar perdas com os ganhos desde que está arquivado no Anexo D ", diz Carlos Dias Jr.Gerente de riqueza do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Flórida (Para mais informações, veja Colheita de perdas fiscais: reduza as perdas de investimento .)

Mesmo que você não deva imposto sobre o rendimento, são outras considerações fiscais a serem consideradas antes de você optar por se mover. Alguns destinos populares de aposentadoria têm altos impostos sobre a propriedade. Uma localização com baixos impostos sobre a propriedade pode ter maiores taxas de vendas ou de renda, ou pode tributar sua renda de pensão de forma diferente.

O que fazer em vez disso: Primeiro tente determinar seu provável ganho. Essa não é apenas a diferença entre o que você pagou pela sua casa e pelo que você vendeu, mas a diferença entre o preço de venda e a base do custo de sua casa. A base de custos inclui o que você pagou inicialmente mais as melhorias permanentes que você realizou ao longo dos anos. A publicação 523 do IRS explica esses também.

Compare os impostos de renda e propriedade de onde você planeja se deslocar com os de sua localização atual. Também procure em qualquer intervalo especial para os proprietários durante uma determinada idade. O site do departamento de impostos ou receitas do estado é um bom lugar para começar. Figura a nova situação tributária no seu orçamento de aposentadoria e veja se ele cortará sua conta fiscal ou resultará em uma carga fiscal maior.

Trap # 4. Esquecendo-se dos custos de fechamento

Se faz anos desde que você comprou uma casa, você pode ter esquecido todos os custos de fechamento que você teve que pagar no momento. Aqueles provavelmente incluíram honorários legais, taxas de registro, seguro de título e uma longa lista de diversos outros encargos. Não só você terá que pagar os custos de fechamento quando você comprar sua próxima casa, você também será confrontado com um segundo conjunto como vendedor de casa. Mais significativamente, esses podem incluir comissões imobiliárias de até 6%, e às vezes maiores, se você usar um agente.

O que fazer em vez disso: As comissões do agente podem ser negociáveis, então tente obter a figura mais favorável possível pregada no início. Como comprador, você pode persuadir um vendedor ansioso a absorver alguns dos custos de fechamento, mas tenha em mente que quem comprar sua casa provavelmente tentará a mesma manobra em você. Caso contrário, planeje trazer seu talão de cheques e escrever muitos cheques.

A linha inferior

Redimensionar sua casa pode ser uma maneira de liberar algum dinheiro adicional para a aposentadoria, mas execute os números antes de começar a empacotar. Você pode encontrar maneiras que você não percebeu que você vai economizar dinheiro na mudança. Ou você poderia decidir que vale a pena se aposentar no local, pelo menos por enquanto.