Com o final do ano, abordar as ofertas de compra de pensões são uma fúria entre as empresas que desejam reduzir sua responsabilidade de pensão corporativa. Principais empregadores, como The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIG The Hartford Financial Services Group Inc55. 90 + 0. 10% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) e Boeing Co. ( BA BABoeing Co264. 07 + 0. 89% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) fizeram ofertas para ex-funcionários que incluem ofertas para receber seu benefício de pensão acumulado como um pagamento fixo. Em alguns casos, essas ofertas também incluem uma opção para receber uma anuidade com uma companhia de seguros.

Se você receber essa oferta, você deve aceitá-la? Como tantas perguntas no mundo do planejamento financeiro, a resposta é "… depende. "

O que há para eles?

A recompensa para essas empresas pode ser excelente. Futuros passivos de pensão podem representar uma enorme despesa para essas empresas. Obter essas responsabilidades fora dos livros pode ser uma enorme vitória financeira para a sua linha de fundo. (Para leitura relacionada, veja: A Primer on Defined-Benefit Pension Plans .)

O que há para você?

Essa é a pergunta que você precisará responder. Aqui estão alguns pensamentos:

A opção de montante fixo permite que você controle o controle dessa parcela do seu benefício de aposentadoria. Você normalmente rola a quantia fixa em outra conta de aposentadoria, como uma IRA, onde você pode investir o dinheiro que quiser. Supondo que você se sinta confortável investindo esses fundos ou tenha um conselheiro financeiro confiável, isso permite que você investir esse dinheiro de acordo com seu plano financeiro.

A opção de anuidade , se oferecida, é muitas vezes através de uma companhia de seguros versus a empresa. A vantagem aqui pode ser um pagamento mensal adulterado ou mesmo acesso a um fluxo de pagamentos mais cedo do que pode estar disponível se você esperou seu benefício de pensão normal. (Para mais, veja: Você pode contar com sua pensão? )

Fatores a considerar

Cada oferta de compra é um pouco diferente e às vezes você receberá várias opções que podem incluir a manutenção da pensão, pagamento fixo ou anuidade através de uma companhia de seguros. Qualquer uma destas pode ser uma opção viável para você; Dependerá das suas circunstâncias individuais.

Você tem preocupações sobre a saúde financeira do seu antigo empregador? Se este for o caso, pode levar a você a comprar a oferta. As pensões do setor privado são protegidas pelo PBGC, as pensões do setor público não são. O seguro da PBGC pode garantir o pagamento completo da pensão, a menos que o valor do seu benefício exceda os seus máximos. (Para mais informações, veja: Uma Visão Geral da Garantia de Benefícios da Pensão .)

Quem estará garantindo seus pagamentos de anuidade? Se a sua oferta de compra inclui uma opção para pagamentos de renda, é provável que venha através de uma companhia de seguros porque, novamente, seu antigo empregador procura obter a responsabilidade por sua pensão fora de seus livros. Ao contrário da sua antiga empresa, não existe uma garantia PBGC se a companhia de seguros tiver dificuldades financeiras. Normalmente, seu remédio nesse caso é com o departamento de seguros do estado apropriado. (Para mais informações, consulte: A Garantia de Benefício de Pensão resgata planos .)

Você é capaz de gerenciar o montante fixo? Dependendo do tamanho da distribuição de montante fixo, essa pode ser uma das maiores quantias de dinheiro que você já receberá. Você está convidado a investir muito dinheiro? Esperançosamente você estaria rolando esse pagamento fixo em uma conta IRA para preservar o aspecto de imposto diferido desse dinheiro. (Para mais informações, consulte: Conselhos de economia de impostos para titulares de IRA .)

Tempo para um consultor financeiro?

Este pode ser um bom momento para envolver os serviços de um consultor financeiro se você ainda não estiver usando um. Um consultor financeiro competente pode ajudá-lo a colocar esse dinheiro no mercado de forma que esteja de acordo com sua tolerância ao risco e metas financeiras.

Falando de conselheiros financeiros, tenha cuidado com corretores e representantes registrados que troll por oportunidades de rollover. Por isso, estou falando de casos em que esses conselheiros colocaram dinheiro de rolagem em investimentos com suas empresas que não eram apropriados para o investidor e ganharam muito dinheiro para o corretor e sua empresa. Isso não quer dizer que rolar uma distribuição de montante fixo para um IRA não é o caminho a seguir, mas sim que, como investidor, você precisa entender onde e como seu dinheiro será investido. (Para mais informações, consulte: Escolhendo um consultor financeiro: adequação versus padrões fiduciários .)

Que outros recursos de aposentadoria você tem? Se você é elegível para a Segurança Social e / ou você tem outros planos de pensão à sua disposição, poderia ter sentido fazer uma oferta de compra na forma de um montante fixo. Dê uma olhada em todas as suas contas de aposentadoria e as de seu cônjuge se você é casado. Isso inclui 401 (k) planos, 403 (b) contas, IRAs, etc. Este é um bom momento para fazer um balanço da sua preparação para aposentadoria e talvez até para fazer um plano financeiro se não tiver um atual no local.

Se a maioria do seu dinheiro de aposentadoria estiver em veículos de acumulação como um plano de contribuição definida ou um IRA ficar com sua pensão e tomar o pagamento da anuidade agora ou descer a estrada ou ir com uma anuidade através de uma companhia de seguros pode ter sentido para você. Essas opções variariam suas fontes de renda na aposentadoria. (Para leitura relacionada, consulte: Medicare Donut-Hole Essentials .)

A linha inferior

As opções de compra de pensões estão se tornando mais prevalecentes à medida que as empresas se esforçam para reduzir seus custos de pensão. Se você receber uma oferta de compra, reveja cuidadosamente para ver se isso é um bom negócio para você.Você também pode considerar engajar os serviços de um consultor financeiro com conhecimento nessa área para ajudá-lo. (Para mais, leia: Analisando o risco de pensão .)