Tiffany Franc, um advogado em Towson, Md., Ficou surpreso quando ela e seu marido não tiveram problemas para obter um empréstimo de carro em outubro passado. Eles completaram uma venda curta de uma propriedade de investimento em junho, e as vendas baixas tipicamente danificam substancialmente o crédito.

Eles estavam comprando um Dodge Avenger 2013 usado. Eles foram para a sua união de crédito e foram aprovados para um empréstimo de auto em 5%. Franc diz que a taxa de 5% foi "fenomenal", uma vez que o crédito tomou após a venda curta. No entanto, eles conseguiram uma taxa ainda melhor no final.

"Na liquidação, nosso empréstimo acabou sendo 3. 74%", diz Franc. "Recebemos uma redução de juros de 0,25% com débito automático da minha conta corrente. "O empréstimo de auto novo médio de 60 meses custa 4,8% quando ela estava no mercado, de acordo com o Bankrate.

A história de Franc não é incomum no mercado de hoje. O crédito tornou-se mais fácil de obter, mesmo para os mutuários com menores escores de crédito. E, de acordo com um relatório de 25 de fevereiro da TransUnion, uma empresa de gerenciamento de crédito e informação, os consumidores têm assumido montantes crescentes de dívida de empréstimo de automóveis por quase três anos seguidos. O mutuário médio tinha um saldo de empréstimo de auto de US $ 16, 769 no final de 2013. A dívida de empréstimo de automóveis atingiu um ponto baixo no início de 2010 em apenas US $ 14, 764 por mutuário, e vem aumentando desde então.

Por que os consumidores estão tirando empréstimos de auto maiores

As taxas de juros médias nos empréstimos de carro novo de 60 meses são 4,2% no momento, de acordo com o Bankrate. Neste ano, o mesmo empréstimo custou 4. 09%. Mas em 2009, esse empréstimo custou aos consumidores 6. 91%.

As menores taxas de juros tornam menos caro emprestar mais dinheiro. Em um empréstimo de auto novo de US $ 17 mil, de 60 meses na taxa média atual de 4%, você pagará US $ 315 por mês e um total de US $ 1, 877 em juros ao longo da vida do empréstimo. Em 2009, em 6. 91%, o pagamento mensal teria sido de US $ 336 e a despesa de juros total teria sido $ 3, 154, a diferença de US $ 21 por mês e US $ 1, 277 no total.

Os consumidores não estão apenas tirando empréstimos de auto maiores, eles também estão tirando mais deles. O número de empréstimos aumentou em 3,5 de 57 milhões para 60. 5 milhões no ano passado. Um dos motivos do aumento do volume de empréstimos é provavelmente o aumento das vendas de automóveis, que aumentou para 15. 6 milhões no ano passado. Isso é um aumento de 7,6% em relação a 2012 e um aumento de 50% em relação a 2009, quando as vendas anuais foram de apenas 10,4 milhões. Edmunds prevê vendas ainda maiores em 2014. O aumento nas vendas poderia aumentar tanto o número quanto o saldo médio de empréstimos de automóveis.

"Os preços mais elevados de veículos novos e usados ​​fazem por notas maiores do carro", diz Terry Anderson, sócio e gerente da Auto USA, que é composto por duas concessionárias de automóveis usados ​​na área Dallas / Fort Worth."O negócio de carros novos não é tão generoso com descontos como há alguns anos", diz ele, e fabricantes como a GM não estão mais inundando o mercado com inventário e, em seguida, descontados para fazer vendas. "A estabilidade de preços chegou ao negócio de carros usados", diz ele.

Os consumidores também podem assumir mais dívidas de empréstimo de automóveis, porque estão se sentindo melhor com a economia. A taxa de desemprego caiu de 7,9% em dezembro de 2012 para 6,7% em dezembro de 2013, e os consumidores se sentem mais otimistas. O sentimento do consumidor da U. S. tem uma média de 71. 0 desde 2008, de acordo com o índice geral da Thomson Reuters / Universidade de Michigan de como os consumidores se sentem sobre suas situações financeiras pessoais e a economia geral. A medição de 81. 6 de fevereiro é significativamente acima dessa média e cerca de 10 pontos acima do que um ano atrás. Os consumidores tendem a gastar mais quando o sentimento é aumentado.

Com as melhorias na economia, os consumidores que finalmente conseguiram refinanciar suas hipotecas ganharam espaço suficiente em seus orçamentos para pagar pagamentos de carro, e os consumidores que não podiam pagar carros nos últimos anos finalmente começaram a comprar.

"Os consumidores mantiveram seus veículos durante a desaceleração e agora estão finalmente se sentindo melhor sobre suas próprias finanças", diz Joe Pendergast, vice-presidente assistente de crédito ao consumidor da Navy Federal Credit Union, a maior cooperativa de crédito do mundo que atende todas as forças armadas, pessoal civil e empreiteiro e suas famílias. "Eu acredito que essa tendência continuará conforme as condições econômicas melhorarem", diz ele. "Apesar do clima frio para a maioria do país, o impulso permaneceu forte para começar este ano. "

Quanto Dívida Automática é demais?

Apesar do aumento na dívida de auto médio, apenas 1. 14% dos mutuários estavam inadimplentes em seus empréstimos de automóveis no quarto trimestre de 2013, de acordo com a TransUnion. Embora esse seja um ligeiro aumento em relação à taxa de 1,9% no ano anterior, é menor do que a taxa média de inadimplência de 1,3% que a TransUnion viu no quarto trimestre de cada ano desde 2007.

Uma razão pela qual a inadimplência geral As taxas são tão baixas, apesar dos maiores empréstimos, é que menos credores de empréstimos de automóveis possuem crédito subprime (uma pontuação de 641 ou menor em uma escala de 501 a 990) em relação ao ano anterior, de acordo com a TransUnion. Os mutuários subprime, no entanto, estão lutando mais com seus empréstimos. A taxa de inadimplência subprime passou de 5. 73% no quarto trimestre de 2012 para 6. 12% no quarto trimestre de 2013, substancialmente superior à taxa global de inadimplência de 1. 14%. Mas Anderson explica por que mesmo os mutuários com crédito subprime podem obter empréstimos de auto agora.

"Nossa empresa lida com financiamento de crédito danificado. Quando um veículo tem que ser recuperado, nossas perdas são menores por causa de uma depreciação mais lenta ", diz ele. "Porque estamos perdendo menos devido a padrões, somos capazes de afrouxar nossos padrões de crédito um pouco e vender mais alguns carros", diz Anderson.

Qual é um montante aceitável de dívida para assumir quando empresta dinheiro para comprar um carro?Edmunds diz que seu pagamento mensal não deve ser superior a 20% do seu pagamento em casa. Então, se você tiver um empréstimo com uma taxa de juros média e você estiver pagando US $ 315 por mês, o pagamento do seu automóvel é acessível desde que você leve para casa pelo menos US $ 1 575 por mês.

"Meu conselho para qualquer pessoa que procura comprar é saber o que você pode pagar. Reveja a renda mensal, subtraia todas as despesas antecipadas e assegure-se de que haja dinheiro para pagar não só o pagamento de um carro, mas também para contribuir com economias ", diz Pendergast. "Adicionar um pagamento de carro a um orçamento mensal não deve deixar alguém sem dinheiro restante para coisas como mantimentos ou despesas inesperadas", diz ele.

Olhando o quadro geral, no entanto, é uma idéia melhor do que olhar para pagamentos mensais. Qual será o veículo que você deseja comprar custar-lhe no longo prazo, incluindo o preço de varejo, financiamento durante todo o prazo do empréstimo, gás, manutenção e reparos? Quão confiável é? Quantos anos é provável que dure? Quão rápido ele deprecia? Você planeja levá-lo ao chão ou vendê-lo por algo novo após cinco anos? Fontes como Consumer Reports, Car, Driver, Popular Mechanics e Edmunds podem ajudá-lo a responder estas perguntas.

Quanto melhor o valor a longo prazo, mais confortável você pode sentir gastar um pouco mais na frente. Mas se você já está nadando em dívida de cartão de crédito, dívida de empréstimo de estudante e dívida hipotecária, seu movimento mais inteligente pode ser pagar em dinheiro pelo veículo usado menos dispendioso e mais confiável que atenda suas necessidades.

"Se os consumidores tiveram de economizar antecipadamente para comprar um veículo, a maioria provavelmente se conformaria com uma classe de veículo com preços mais baixos. É mais fácil endividar-se do que tirar da moeda ganha nos nossos bolsos ", diz Anderson.

A linha inferior

À medida que a economia se recuperou nos últimos anos, o crédito tornou-se mais fácil de obter e as taxas de juros diminuíram. O desemprego também diminuiu e as vendas de carros novos aumentaram drasticamente. Os consumidores estão se sentindo melhor sobre suas finanças e sobre a economia em geral, e podem pedir emprestado de forma econômica. É um bom momento para retirar um empréstimo de carro, se você precisar; Certifique-se de que você não está comprometendo o seu plano financeiro global assumindo demasiada dívida.