Quando você começa a aprofundar a cópia fina de planos 529 com benefícios fiscais - tipicamente logo após o nascimento do primeiro bebê - é assustador. Parece que existem pelo menos 529 opções, regras e regulamentos diferentes para esses fundos. Na verdade, o apelido 529 vem da Seção 529 do Internal Revenue Code, que permite que as contribuições cresçam sem impostos se usadas para despesas educacionais qualificadas.

Você deve escolher um plano 529?

A 529 é uma das várias maneiras de acumular poupanças com benefícios fiscais para a faculdade. Outras opções para investigar as poupanças da faculdade com benefícios fiscais, de acordo com a Comissão de Valores Mobiliários da U. S. são contas de poupança educacional da Coverdell, contas Uniformes de Presentes para Menores, contas Uniformes de Transferências para Atos Menores, títulos municipais isentos de impostos e títulos de poupança. Veja Investir na Educação do seu filho para obter mais informações sobre essas opções. Você pode contribuir com mais de um, como você verá na resposta a Posso contribuir com um plano 529 e uma conta de poupança para educação Coverdell?

A salvação através de um plano 529 é especialmente vantajosa se você mora em um dos 33 estados (e no Distrito de Columbia) que lhe dão uma dedução fiscal estadual para suas contribuições, além dos benefícios federais. Algumas dessas deduções são exuberantes: no extremo superior, elas variam de US $ 10 000 por contribuidor para Oklahoma e Mississippi até o duplo golpe da Pensilvânia: US $ 13 000 por colaborador por beneficiário. Veja Principais estratégias para salvar em um plano 529 para obter detalhes sobre quais estados e outras informações e clique aqui para obter informações adicionais sobre o estado.

Quanto mais você se concentrar em encontrar a One Best Way para acumular o dinheiro que seu bebê precisará para a faculdade, mais complexa será a decisão. É tentador apenas mexer os folhetos em sua gaveta inferior e marcar os sites na sua pasta "lida mais tarde" para se preocupar mais tarde.

Agora você enfrenta o primeiro e maior risco de todos os planos de poupança da faculdade.

RISCO # 1: Fazendo nada enquanto o tempo está mais do seu lado.

Pesar os seguintes fatos. Nessa idade de matrícula fugitiva, a faculdade custa entrar com taxas de inflação bem maiores do que a economia geral. Em setembro de 2014, FinAid. O Provedor de Custo da Faculdade da Com colocou a taxa de taxa de matrícula em 7. 0%; nos últimos anos variou de 5% a 8%. Em contrapartida, a Calculadora de Inflação dos EUA, usando o Índice de Preços ao Consumidor Atual, colocou a inflação da economia em geral em 1. 7% nos 12 meses que terminaram em agosto de 2014.

Entretanto, o retorno de uma conta de poupança normal está muito atrasado taxas. Para o mercado monetário de "maior rendimento" e as contas de poupança abertas com US $ 10 000, por exemplo, o Bankrate.com coloca as taxas de retorno da maioria dos bancos em ou abaixo de 1. 0% - e em alguns casos, tão baixo quanto. 25 ou. 15%. Você vai precisar dessas vantagens fiscais para aumentar o retorno sobre o que você guardou. Porque o poder do interesse composto aumenta com o tempo, quanto mais cedo você começar, melhor.

Estratégia: Não permita que "paralisia de análise" roube os benefícios de um início precoce. Através de seu empregador, você geralmente pode abrir um plano de folha de pagamento de depósito automático com apenas US $ 25.

Qual plano 529?

Este artigo se concentrará em como gerenciar seus fundos do plano 529. Primeiro, um rápido tutorial 529. Existem dois tipos de 529s: planos de poupança e planos de propinas pré-pagos.

Planos de poupança. Embora a categoria maior de 529 seja chamada de "plano de poupança", na realidade, é um plano de investimento supervisionado por um funcionário do estado cujo plano você contribui, geralmente o tesoureiro ou o controlador do estado. O estado geralmente subcontrata a operação do plano para um serviço financeiro como Upromise, JP Morgan Asset Management ou Vanguard, entre muitos. O dinheiro que você contribui é investido através de um ou mais fundos estaduais que são muito parecidos com um fundo mútuo, e cada estado tem suas próprias regras.

Planos de matrícula. Se você teve medo pelas quedas do mercado de ações, você pode encontrar a outra categoria menor de 529s mais atraente. Um plano pré-pago de matrícula 529 significa que, ao invés de ter suas economias sujeitas às incertezas do mercado de ações, você usa dólares de hoje para comprar créditos de aula - digamos, um certo número de horas do curso - para ser usado para as faculdades de seus filhos. Eles são como vouchers. (As taxas de sala e embarque não estão cobertas por 529 planos de propinas pré-pagos, no entanto, então parte do seu dinheiro ainda deve entrar em um plano de poupança 529 para esse fim.)

Cada um desses planos submete você a algum risco incorporado . Gerenciando seus fundos do plano 529, você precisa escolher se deseja economizar em um ou em ambos os planos e pensar no seu caminho através dos desafios de lidar com eles.

RISCO # 2: Você escolhe o plano de poupança 529, em vez do plano de propinas pré-pago, e o mercado cai quando você precisa do dinheiro.

Quando você escolhe a rota do plano de poupança, você está apostando que a carteira de investimento do seu fundo fará o suficiente para aumentar o dinheiro que você precisa. O Big Bad Wolf da gestão do plano de poupança é a volatilidade geral do mercado, mais do que o mau desempenho de um determinado fundo. O outro desafio é quanto tempo você está disposto a gastar gerenciando esse dinheiro.

Estratégia: Um lugar para obter ajuda - fundos baseados em idade, uma categoria geralmente oferecida juntamente com opções mais orientadas para o crescimento. Também chamado de segmentação por idade ou tempo, esses fundos gerenciados ajustam sua estratégia de investimento com base em quando planeja retirar dinheiro para pagar a faculdade. Quanto mais tempo você aguarda, mais agressivos ou de alto rendimento os investimentos do fundo podem ser; quanto mais cedo você precisar, mais conservadores os investimentos, garantindo algum dinheiro, mesmo que o mercado caia. Esta estratégia orientada não remove todos os riscos, mas minimiza o risco de forma inteligente - e automaticamente.

Grande cuidado: observe as taxas. Os fundos baseados na idade são fundos gerenciados, e muitos têm taxas muito altas. Aqui é onde encontrar relatórios sobre os quais 529 fundos têm as taxas mais baixas no Savingforcollege. com. Pesquise ainda mais fundos baseados em idade e você achará que eles não são o tipo menos dispendioso. Escolhê-los envolve uma compensação.

RISCO # 3: Você bloqueia a taxa de matrícula pré-paga, mas seu tamanho único não se encaixa (em) tudo.

Digamos que você compre o conceito de "matrícula de amanhã aos preços atuais". "Você vê isso como uma vantagem de que você não precisa administrar o crescimento do dinheiro, o estado faz isso - assim como um plano de pensão. Mas não só o número de estados que oferecem planos de aula pré-pagos encolhendo, alguns planos são perigosamente subfinanciados - novamente, assim como os planos de pensão.

De forma semelhante a pagar pontos antecipadamente em uma hipoteca, geralmente você paga um prêmio sobre os preços reais de hoje para comprar créditos pré-pagos, mas pode parecer uma boa compra. O idioma promocional geralmente é muito persuasivo, no entanto, como o Forbes relata, a maioria dos estados não garante que o seu pré-pagamento cobrirá as propinas reais da faculdade para seu filho quando chegar o dia (Flórida, Massachusetts e Mississippi estão entre os EUA). poucos que o fazem). Especialmente em estados com legislaturas de austeridade que estão reduzindo os custos de educação para o osso, você pode acabar com avaliações adicionais consideráveis ​​e novas "taxas" para cobrir insuficiências de financiamento.

E, em seguida, há o assunto delicado da escolha da escola e do desempenho dos alunos: quão provável é que todos os seus filhos vão querer ir para a faculdade que você escolher para eles? Quão certo você pode ser que todos entrarão - ou por diante - que faculdade?

Se você não conhece a música "Plant a Radish" de The Fantasticks , este seria um bom momento para localizá-lo no YouTube. É do musical de longa duração do mundo - a primeira produção off-Broadway funcionou por 42 anos. "Plante uma cenoura, pegue uma cenoura, não um broto de Bruxelas," os pais cantam ", enquanto com criança-e-ren, é bewild-e-rin. "Você não sabe até que a semente esteja quase crescida, apenas o que você semeou. "

A desvantagem dos planos pré-pagos é a falta de flexibilidade. Normalmente, o aluno deve frequentar a escola pelo menos meio tempo para que os créditos sejam aplicados, por exemplo. Muitas vezes, é fácil transferir créditos pré-pagos para outras escolas, mesmo no mesmo estado, e raramente você pode resgatá-los ou se aproximar do valor total, exceto na instituição designada. Os planos têm "uma história de dificuldades", diz Reuters.

Estratégia: A colocação de parte do dinheiro da faculdade de sua família em um plano de propinas pré-pago pode, de fato, ser a melhor compra, mas preservar a flexibilidade, colocando o resto em um plano de poupança 529, pode ser uma cobertura importante.

Também é útil a decisão de que o beneficiário (ou beneficiários) de um plano 529 pode ser alterado uma vez por ano, contanto que você mantenha tudo na família. O IRS chama isso de rolagem e é muito específico sobre quem se qualifica como família:

1.Cônjuge

2. Irmão, irmã, meio-irmão ou irmã

3. Pai ou mãe ou antepassado de

4. Padrasto ou madrasta

5. Filho ou filha de um irmão ou irmã

6. Irmão ou irmã do pai ou da mãe

7. Sogro, nora, sogro,

sogra, cunhado ou cunhada

8. O cônjuge de qualquer indivíduo listado acima

9. Filho, filha, enteado, filho adotivo, criança adotada

ou descendente de qualquer um deles

10. Primeiro primo

Risco # 4: Seu dinheiro 529 deve ser desviado para uma despesa crítica, mas não qualificada, em vez de usada para a faculdade.

Sua contribuição não é irrevogável. Como proprietário da conta, se você precisa reutilizar o dinheiro em um fundo de poupança 529 para algo que não é relacionado à educação, você pode fazê-lo. Existem algumas penalidades: você perderá o benefício fiscal e deve reembolsar as deduções fiscais estaduais com base nas contribuições, além de uma penalidade federal de 10% sobre os ganhos. Mesmo assim, você pode recuperar o principal: ainda pertence a você. Ter a pena financeira no lugar é uma boa barreira psicológica para mantê-lo vivendo dentro das restrições do livro de regras 529, mas às vezes as prioridades devem mudar.

Estratégia: Outra camada de proteção para fundos da faculdade é ter um fundo de emergência adequado facilmente acessível - geralmente calculado como suficiente para cobrir três a seis meses de despesas normais. Use isso antes de violar seu plano 529.

Risco # 5: O fundo estatal 529 que você escolhe oferece um desempenho fraco.

As participações bem diversificadas nos fundos de investimento do 529 oferecem alguma proteção contra mercados ruins - e o desempenho passado pode dar-lhe algumas orientações sobre quais investimentos escolher, mas o maior controle sobre seus ganhos vem de examinar as taxas dentro do seu plano 529.

As taxas de gerenciamento maiores e os encargos de despesas de fundos próprios de operadores de marca podem custar-lhe tanto quanto um ponto completo, ou mesmo um pouco mais, da sua taxa de retorno do investimento. Muitos são cobrados na frente, antes que seu dinheiro funcione. Eles podem soar pequenos - um quarto de ponto aqui, meio ponto lá -, mas ao longo do tempo suas incursões aumentam o dinheiro sério.

Estratégia: Comparação: compra tanto para fundos vendidos diretamente quanto para fundos privados. Embora apenas os estados ofereçam planos de propinas pré-pagos, empresas financeiras privadas e até consórcios da faculdade oferecem planos de poupança 529 qualificados. Você não precisa usar as 529 opções de poupança do seu estado de origem. Na verdade, a Virgínia - o 12º estado da população, mas o 35º em tamanho geográfico - tem o que o MSN Money. com chama "o maior plano do país, com quase US $ 30 bilhões em ativos. "Esse plano, o Plano de Poupança Virginia's CollegeAmerica 529, pode ser comprado apenas por meio de consultores financeiros e ficou em alta nas classificações recentes da Morningstar.

Um planejador financeiro independente - um trabalhando para uma taxa paga por você em vez de uma comissão paga por uma entidade com fins lucrativos - pode avaliar os fundos de taxa mais baixa, vendidos diretamente para você e manter-se em cima dos prazos e deduções.Você pode mentalmente cancelar a taxa, conforme necessário, e você provavelmente verá economias reais de caixa no longo prazo. Para obter mais informações sobre planos de alto escalão, consulte Principais empresas que gerenciam planos 529 .

O que nos leva à última categoria de risco, que é … você.

Risco # 6: Você não é bom em economizar dinheiro.

No mundo da contribuição definida, 401 (k), você é um risco potencial para as chances de seus filhos se formar sem dívidas de educação incapacitantes, para sua própria aposentadoria confortável e, possivelmente, para o seu auto-respeito e harmonia familiar a longo prazo se você não conseguir controlar a economia de dinheiro. Há uma nova estratégia que poderia tornar o processo um pouco mais palatável, especialmente se você é o tipo que é mais provável comprar um bilhete de loteria do que comprar dólares extras em um banco.

O novo veículo de poupança: contas de poupança premiadas. Seu depósito mínimo funciona como um ingresso qualificado em uma loteria ou sorteio que oferece aos vencedores escolhidos aleatoriamente uma recompensa em dinheiro, geralmente de uma longa lista de pequenos prêmios e uma lista curta (talvez até um por mês) de prêmios chamativos e de grande número. As cooperativas de crédito em um número crescente de estados (pelo menos cinco a partir desta redação, de acordo com o New York Times) estão configurando essas contas e legislação federal está em andamento.

Seu depósito permanece na conta de poupança, mas você pode ir embora com o dinheiro extra do prêmio. É um casal estranho: a emoção do jogo subsidia o prazer sedativo da economia.

Pesquisas relatadas em 2013 pela Heritage Foundation levaram o grupo de reflexão a rotular esse desenvolvimento "uma abordagem potencialmente importante para construir um hábito de poupança entre os americanos nas famílias de renda baixa e moderada. "Os principais financiadores privados, incluindo W. K. Kellogg, The Ford Foundation e Walmart Foundation for Funding estão colocando dinheiro nesses projetos, assim como as filantropias menores, como a Fundação Grable de Pittsburgh e a Fundação Benter.

Um grupo de poupança premiado, Save to Win, já tem 62 cooperativas de crédito participantes e aprimora suas ofertas para encontrar as melhores fórmulas mágicas para atrair e recompensar nonsavers anteriormente intratáveis. PBS NewsHour chama isso de "loteria onde você não pode perder. "

Isso é verdade, embora, se você não ganhar um prêmio, suas economias que permanecem no plano não estão acumulando o crescimento dos lucros dos planos convencionais 529. Solução: não os deixe lá.

Estratégia: Após um ano - ou qualquer período de tempo designado pela conta específica atribuída ao prêmio - roote o saldo para um plano 529 qualificado para o beneficiário de sua escolha. Seu fundo de poupança da faculdade é lançado. Depois disso, você pode começar a fazer depósitos adicionais diretamente em seu novo 529 ou encapsulá-los através da conta poupança premiada em incrementos periódicos.

A linha inferior

Embora os fundos de propinas pré-pagos com poupança e dinheiro pré-pagos tenham poupanças de impostos, o proprietário do plano de alerta pode compensar os riscos com estratégias inteligentes e escolhas informadas.Existe uma opção fiscal para todos.