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Um novo casamento está em construção: aqui está apresentando planos de investimento assistidos pela internet - ou robo-assessores - ao plano de poupança da faculdade 529. Embora 529 planos tenham sido durante décadas e robo-assessores apenas um curto período, a sua reunião está apenas começando.
Leia mais para saber como é provável o casamento. (Para leitura relacionada, veja: São 529 Planos Diretos para Você? )
529 Planos 101
Os planos de aula qualificados ou os 529 Planos, autorizados pela Seção 529 do Código da Receita Federal, são planos de poupança e investimento com benefícios fiscais para ajudar as famílias a pagar despesas de faculdade. Existem dois tipos de planos 529: planos de aula pré-pagos e planos específicos de poupança da faculdade. Dentro desses tipos de contas há uma ampla gama de opções de investimento. Normalmente, os investidores selecionam um plano 529 e, em seguida, escolhem fundos de investimento específicos ou opções de investimento fixo para investir.
A beleza do plano 529 é que os ganhos dos investimentos dentro do plano crescem sem impostos. Além disso, as retiradas qualificadas para pagar as despesas relacionadas com a faculdade também são isentas de impostos.
No lado negativo, os investidores podem não estar à vontade selecionando os investimentos dentro de sua conta 529. É aí que uma solução de robo-conselheiro dentro do espaço do plano 529 brilharia.
A Rede de Planos de Poupança Universitária afirma que 529 planos têm cerca de 12,5 milhões de contas com aproximadamente US $ 253 bilhões em ativos. Não é surpreendente que os gestores de investimentos informatizados examinem essas contas para ampliar sua base de clientes. (Para mais informações, consulte: Prós e contras de usar um Robo-Advisor. )
Onde Robo-Advisors Fit With 529s
As novas plataformas de robo-advisory estão perturbando a paisagem de investimento. Atualmente, os gerentes de investimentos informatizados autônomos incluem empresas como a Wealthfront, a Personal Capital, a WiseBanyan, a Melhoria e as pontuações mais. Grandes empresas de investimento como a Vanguard e Schwab também entraram no espaço com seus próprios robo-assessores. Vários robo-assessores também licenciam ou rotulam suas plataformas para serem usadas por consultores financeiros.
As contas de aposentadoria, como 401 (k) s e IRAs, já adotaram modelos de investimento de robo-assessores. Então, parece uma evolução natural ver o salto do plano 529 no movimento do robo-assessor, especialmente dado que os robo-assessores são conhecidos por criar carteiras de investimento eficientes e diversificadas com taxas baixas.
O FutureAdvisor da BlackRock está liderando o pacote com seus planos gratuitos de poupança da faculdade. O FutureAdvisor oferece gratuitamente 529 planos e a conta Coverdale Educational Savings para seus clientes. A taxa de administração gratuita, juntamente com o investimento automatizado, é provavelmente um sorteio para muitos tipos de clientes. Ajudando-os a responder a questão de como pagar pela faculdade, este plano ajuda os consumidores a descobrir o quanto eles precisam economizar para pagar as despesas da faculdade de seus filhos, projeta o pacote de investimentos para alcançar esse objetivo, e também abre e administra o conta em nome dos clientes.
O casamento do robo-conselheiro com a conta 529 é promissor. Ainda não é perfeito. O plano 529 pode limitar o potencial de um estudante para receber ajuda financeira. Além disso, embora as ofertas de FutureAdvisor da 529 sejam gratuitas, muitos planos 529 têm taxas de gerenciamento excessivas. Assista as estruturas tarifárias à medida que novos robo-assessores começam a oferecer 529 planos. Esteja ciente de que, se uma criança não for para a faculdade e mãe e papai quiserem retirar suas 529 contribuições, elas poderiam ser atingidas com uma penalidade de 10% em cima dos impostos de renda exigidos. (Para leitura relacionada, veja: 529 Planos: Tipos de planos. )
A linha inferior
Embora todos os estados ofereçam um plano 529, nem sempre há uma razão sólida para ficar com o seu plano do estado. Com os altos custos da faculdade e a dívida excessiva de empréstimos estudantis pesando sobre as famílias, o casamento do plano 529 e o robo-conselheiro provavelmente se tornarão uma solução razoável de financiamento da faculdade. (Para ler mais, veja: Como avaliar um Robo-Advisor. )
Investindo na Índia: a próxima fronteira?
Observa como a Índia se torna um dos principais mercados de fronteira nos quais investir, uma vez que cresce como um dos principais players da economia global.
São as regras de distribuição para os planos 401 (k) e 403 (b) os mesmos que os planos IRA?
As distribuições são diferentes para IRAs, planos qualificados e planos 403 (b). Para os IRAs, planos qualificados (como 401 (k), plano de compra de dinheiro e participação nos lucros) e 403 (b) planos, distribuições que ocorrem antes do participante atingir a idade de 59 anos. 5 estão sujeitos ao imposto especial de consumo de 10% (início- penalidade de distribuição) a menos que o participante atinja uma exceção.
Podem ser utilizados 529 planos para transferir riqueza para outros membros da família se o beneficiário original não usar o dinheiro?
Sim, o plano 529 (também conhecido como "programa de matrícula qualificado") permite distribuir e transferir fundos de um plano 529 para outro plano 529 em benefício de um membro da família do beneficiário original. O rollover deve ser feito dentro de 60 dias após a data da distribuição.