Se você está preocupado com o fato de suas finanças estarem em perigo, leia por cinco indicadores-chave para ajudá-lo a determinar se você está vivendo além de seus meios. (Se você já sabe que suas finanças precisam de ajuda, veja mais em Digging Out of Personal Debt.)

Assinatura nº 1 - Sua pontuação de crédito está abaixo de 600

As agências de crédito acompanham o histórico de pagamento, os saldos de empréstimos pendentes e julgamentos legais contra você. Eles então usam essas informações para compilar uma pontuação de crédito que reflete sua validade de crédito. Os rankings numéricos passam de um mínimo de 300 para um máximo de 850. Quanto maior, melhor. É essa pontuação que os credores usam para determinar se eles vão conceder um empréstimo. Em geral, qualquer pontuação de crédito abaixo de 600 significa que provavelmente você está em sua cabeça.

Se você não tem certeza de qual é sua pontuação de crédito, entre em contato com qualquer das principais agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) e peça-lhes que enviem uma cópia do seu relatório de crédito. Este documento irá dizer o que as agências - e, finalmente, credores e instituições financeiras - pensam em suas finanças.

Como melhorar sua pontuação de crédito:

• Pagar dívidas
• Satisfazer todos os julgamentos pendentes
• Solicitar e usar menos cartões de crédito (Para uma detalhada discriminação, confira Five Keys To Unlocking A Better Credit Score. )

Sinal nº 2 - Você está economizando menos de 5%

Aqueles que querem segurança financeira durante seus anos de aposentadoria devem se certificar de que não estão entre aqueles que estão gastando mais do que eles fazem . Se você estiver economizando menos de 5% de sua receita bruta, provavelmente você estará em sua cabeça.

Uma taxa de poupança abaixo de 5% significa que você poderia estar em perigo real de uma ruína financeira se alguém em sua família tivesse uma emergência médica ou a casa da sua família fosse queimada no chão. Com economias baixas, provavelmente significa que você nem teria o dinheiro para pagar as franquias de seguro necessárias.

No 3T de 2005, a taxa média de poupança pessoal como porcentagem do rendimento disponível caiu para um mínimo histórico de 2,2% antes de saltar para trás, de acordo com o U. S. Bureau of Economic Analysis. Desde então, a taxa subiu para 5,8% no terceiro trimestre de 2016, conforme mostrado abaixo. Se você não pulou no vagão salvador, agora é a hora de fazê-lo.

* A área sombreada indica a recessão de U. S.

Idealmente, todos devem tentar economizar o máximo que puderem, mas em termos de metas, a regra que a maioria dos consultores financeiros sugerem é 10% da sua receita bruta. A partir dos 30 anos de idade, se você economizasse 10% de sua receita anual de US $ 100.000 em seus 401 (k), ou US $ 10.000 por ano, e ganharia uma taxa de retorno anual de 5%, esse dinheiro aumentaria para mais do que US $ 900, 000 até os 65 anos. (A sabedoria padrão é de 10%, mas há opções se isso for impossível. Para saber mais, leia A solução de 5% para a liberdade financeira.)

Assinatura nº 3 - Os saldos do seu cartão de crédito estão aumentando

Se você é uma dessas pessoas que paga apenas o mínimo devido em seu saldo do cartão de crédito por mês ou se você envia apenas uma pequena contribuição para o diretor equilíbrio, então você é mais provável em sua cabeça.

Idealmente, você só deve cobrar o que você pode pagar no final de cada mês. Quando você não pode pagar o saldo na sua totalidade, você deve tentar fazer pelo menos alguma contribuição para o principal pendente. (Para saber o porquê, consulte Compreender o interesse do cartão de crédito.)

A importância de pagar os saldos do cartão de crédito o mais rápido possível não pode ser exagerada. Uma pessoa com US $ 5 000 em dívida de cartão de crédito que faz o pagamento mínimo de apenas US $ 200 por mês acabará gastando mais de US $ 8 000 e levará quase 13 anos para pagar essa dívida. (Para obter os seus cartões sob controle, leia Dicas de especialistas para redução da dívida do cartão de crédito.)

Assine o número 4 - Mais de 28% do rendimento vai para a sua casa

Calcule o percentual de sua receita mensal para sua hipoteca , impostos sobre a propriedade e seguros. Se for mais de 28% da sua receita bruta, então você provavelmente estará em sua cabeça.

Por que 28% é o número mágico? Historicamente, os credores conservadores usaram o limite de 28% porque sua experiência lhes disse que esta é a taxa em que a pessoa média pode obter, fazer seus pagamentos de hipoteca e ainda desfrutar de um padrão de vida razoável. Certamente, alguns proprietários podem obter gastando uma porcentagem maior em suas casas, especialmente se eles cortaram para outro lugar, mas é uma linha perigosa para caminhar.

Observe que, se você estiver gastando mais de 28% de sua receita bruta em habitação, pode ser porque muitos credores afrouxaram seus requisitos na última década e permitiram que alguns emprestassem até 35% de seus rendimentos. No entanto, desde o colapso do mercado hipotecário subprime, muitos credores estão se tornando mais cautelosos e retornam mais uma vez ao limite de 28%. (Para começar a salvar, leia Downsize Your Home To Downsize Expenses.)

Assinatura nº 5 - Suas contas estão ficando fora de controle

Comprar em crédito e pagar por prestação tornou-se um passatempo nacional. É muito mais fácil comprar uma nova TV de tela plana quando o vendedor quebra o preço em parcelas mensais. O que é um extra de US $ 50 por mês, certo? O problema é que todas essas contas começam a se somar e você acaba com o níquel e se reduzindo à falência. Se a sua receita mensal estiver sendo cortada e cortada para pagar dezenas de compras e serviços desnecessários de parcelamento, provavelmente você estará em sua cabeça.

Coloque todas as suas contas mensais na sua mesa da cozinha e passe por elas uma a uma. Você tem uma conta de telefone celular, uma conta na internet, um pacote de TV a cabo premium, uma conta de rádio por satélite e todos esses outros dispositivos que geram inúmeras contas mensais? Pergunte a si mesmo se cada produto ou serviço é realmente necessário. Por exemplo, você realmente precisa de um pacote de TV a cabo premium de 500 canais, ou você realmente notaria a diferença se tivesse menos canais (e pagasse menos)?

Alguns dos melhores lugares para encontrar poupança incluem suas contas telefônicas (linha celular e terrestre), suas contas de serviços públicos (desligue as luzes, não administre o ar condicionado se ninguém estiver em casa) e suas despesas de entretenimento (você poderia pode jantar fora e arrumar um almoço para o trabalho). (Para saber como cortar despesas desnecessárias, leia Downshift para simplificar sua vida e obtenha suas finanças em ordem.)

The Bottom Line

Como nação, temos um longo caminho a percorrer antes de alcançar qualquer tipo de responsabilidade financeira coletiva. Para evitar tornar-se parte das estatísticas sombrias da bancarrota e de encerramento, é importante medir regularmente a sua saúde financeira. Os cinco sinais apresentados aqui não são sentenças de morte; Em vez disso, eles devem ser vistos como sintomas que permitem diagnosticar um problema antes de piorar.