Em muitas regiões dos Estados Unidos, os valores das casas continuam a se recuperar, inundando o patrimônio da casa disponível para os proprietários. Em 2015, os proprietários obtiveram US $ 156 bilhões em linhas de crédito de equidade no mercado (HELOC), que foi o maior valor em dólares desde o estourar a bolha imobiliária em 2007. O HELOC médio estabelecido foi um recorde de $ 119, 790. Com taxas HELOC com uma média de 4. 07%, a partir de 11 de abril de 2016, os proprietários estão, uma vez mais, ansiosamente voltando para a equidade da sua casa como fonte de dinheiro barato para financiar suas necessidades e desejos.

Embora a melhoria do lar permaneça o melhor e o melhor motivo para aproveitar a equidade da casa, muitos proprietários podem esquecer as lições difíceis do passado, tirando dinheiro por praticamente qualquer motivo. Durante a bolha imobiliária, muitos proprietários com HELOCs se estenderam até 100% de seu valor doméstico se encontraram presos em uma crise de equidade quando os valores domiciliários falhavam, deixando-os de cabeça para baixo em seus empréstimos. A equidade da casa pode ser um recurso valioso para os proprietários, mas também é um recurso precioso que é fácil de desperdiçar quando usado de forma caprichosa. Um HELOC pode ser um investimento que vale a pena quando usado para melhorar o valor de uma casa. No entanto, quando é usado para pagar por coisas que de outra forma não são acessíveis através de renda ou poupança, torna-se uma dívida ruim. As seguintes são cinco situações que representam motivos para não usar seu HELOC como fonte de fundos.

Pagando por férias

Sempre que você usa dívidas para pagar férias ou para financiar atividades de lazer e entretenimento, significa que você está vivendo além de seus meios. Embora seja mais barato do que pagar com um cartão de crédito, ainda é dívida. Se você geralmente não consegue controlar seus gastos ou depende muito da dívida para financiar o seu estilo de vida, o empréstimo da equidade da casa só pode exacerbar o problema. Pelo menos com cartões de crédito, você está apenas arriscando seu crédito. Há mais em jogo com a equidade da casa; ou seja, sua casa.

Comprar um carro

Com taxas de HELOC quase metade das taxas oferecidas em empréstimos de automóveis, é tentador usar o dinheiro mais barato para comprar um carro. Embora seja verdade que seus custos de juros podem ser menores com um HELOC, se sua situação financeira só permite que você faça pagamentos com juros sobre o empréstimo, seus custos de juros podem ser mais elevados a longo prazo. Além disso, um empréstimo de auto é garantido pelo seu carro. Se sua situação financeira piorar, você só perde o carro. Se você não conseguir fazer pagamentos em um HELOC, pode perder sua casa.

Comprar um carro com um empréstimo HELOC não é uma boa idéia porque é um bem depreciante. Com um empréstimo de auto, você paga uma parte do seu principal com cada pagamento, garantindo que, em um momento predeterminado, você pague completamente seu empréstimo.No entanto, com a maioria dos empréstimos HELOC, você não precisa pagar o principal, abrindo a possibilidade de fazer pagamentos em seu carro mais tempo do que a vida útil do carro.

Pagar dívida de cartão de crédito

Parece fazer sentido pagar dívidas caras com dívidas mais baratas. Afinal, a dívida é dívida. No entanto, em alguns casos, esta transferência de dívida pode não resolver o problema subjacente, que é a incapacidade de viver pelos seus meios. Antes de considerar um empréstimo HELOC para consolidar a dívida do cartão de crédito, examine honestamente o motivo pelo qual a dívida do seu cartão de crédito tornou-se tão incontrolável em primeiro lugar, caso contrário você pode estar negociando um problema para um problema ainda maior. Usar um HELOC para pagar a dívida do cartão de crédito só pode funcionar se você tiver uma disciplina rígida para pagar o princípio do empréstimo dentro de alguns anos.

Pagando pela faculdade

Devido às suas taxas de juros mais baixas, você pode racionalizar o aproveitamento da sua equidade na casa para pagar a educação universitária de uma criança. No entanto, fazer isso pode colocar sua casa em risco, se sua situação financeira mudar para o pior. Se o empréstimo for significativo e você não puder pagar o principal dentro de cinco a dez anos, também corre o risco de pagar a dívida hipotecária adicional em aposentadoria. Os empréstimos para estudantes são estruturados como empréstimos a prazo, exigindo pagamentos de principal e de juros e um prazo definitivo. Se você não tem a disciplina para reembolsar completamente um HELOC, um empréstimo de estudante pode ser uma opção melhor.

Investir em imóveis

Quando os valores imobiliários estavam surgindo na década de 2000, era comum que as pessoas tomassem empréstimos de seu capital próprio para investir ou especular em investimentos imobiliários. Enquanto os preços dos imóveis subissem rapidamente, as pessoas conseguiram ganhar dinheiro. No entanto, uma vez que os preços imobiliários começaram a cair, as pessoas ficaram presas, possuindo propriedades múltiplas que, em muitos casos, foram valorizadas menos do que suas hipotecas pendentes e empréstimos HELOC. Embora o mercado imobiliário tenha se estabilizado, investir no setor imobiliário ainda é uma proposta arriscada porque podem surgir muitos problemas imprevistos, tais como despesas imprevistas na renovação de uma propriedade ou uma queda repentina no mercado imobiliário. Especialmente se você é um investidor inexperiente, imobiliário ou qualquer tipo de investimento representa um risco muito grande quando a alavanca é usada, particularmente no caso de sua equidade home.