Os anos que antecederam a aposentadoria podem ser um tempo de grande entusiasmo e ansiedade. Para muitos, a aposentadoria oferece a possibilidade de buscar novas oportunidades e experiências. No entanto, com este novo senso de liberdade vem um aumento do nível de preocupação sobre se o seu dinheiro vai durar. Para criar uma aposentadoria bem sucedida, não há substituto para planejamento completo e tomada de decisão informada.

Comece por reunir informações sobre todos os diferentes elementos que compõem a aposentadoria - de como você espera que você gaste seu tempo para suas despesas e seus recursos. Toda essa informação entrará no seu plano. Certifique-se de ter feito tudo nesta lista de verificação antes de se aposentar.

1. Defina o que deseja fazer

Depois de trabalhar a maior parte de sua vida, a aposentadoria é o momento de descobrir se há coisas que você quer fazer que você perdeu antes em sua vida. Algumas pessoas adotam novos hobbies como golfe ou tênis. Muitos usam esse tempo para viajar e ver o mundo. Outros se envolvem profundamente no trabalho voluntário ou ocupam uma nova carreira. Se você mora no norte, você pode decidir passar o inverno em um clima mais quente, seja ao alugar ou comprar uma casa de férias. Alguns aposentados decidem se mudar para outro país, pelo menos para os primeiros anos de aposentadoria (veja Aposentadoria: U. S. vs. Exterior) .

"Eu recomendo a todos os que eu lidar para escrever o que a aposentadoria parece - além de onde, para o que você gostaria de fazer por 16 horas fora do dia. Isso irá mantê-lo envolvido na vida e certifique-se de ter uma longa e agradável aposentadoria ", diz Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Depois de descobrir o que você quer fazer durante aposentadoria, você precisa definir, priorizar e quantificar suas escolhas-chave em termos de dinheiro. Comece por priorizar seus objetivos do mais desejável ao menos desejável. Isso deve ajudá-lo a determinar quais metas são mais importantes para você alcançar. Então, custe cada objetivo e veja o quão bem ele combina com sua situação. Se você deseja gastar US $ 50.000 por ano em viagens, por exemplo, mas você tem apenas US $ 600.000 no total de ativos, você precisa repensar seus planos. Depois de definir e quantificar o que você quer fazer na aposentadoria, este é um sinal de que você está mentalmente pronto para se aposentar. Também deve ajudá-lo a determinar o quanto de dinheiro extra além das despesas de vida mensais que você precisa alocar.

"Antes de se aposentar, recomendamos ter um plano. Enquanto um plano abrangente é o melhor, um plano focado para avaliar a sua disponibilidade financeira para a aposentadoria é um passo essencial para tomar antes de começar a próxima fase ", diz Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Orçamento para suas despesas de vida

Um dos erros mais comuns que os aposentados fazem é subestimar o rendimento que eles precisarão durante a aposentadoria.A regra costumava ser que 60% a 80% da sua renda de trabalho atual era o valor que você deveria esperar. Mas esta não é a melhor maneira de estimar suas despesas de aposentadoria, e a razão número um que os aposentados ficam sem dinheiro é uma dificil capacidade de orçamentação.

Aqui está a melhor abordagem: adicione suas despesas atuais, usando seus registros bancários on-line ou cheques de cheques e quaisquer outros pagamentos regulares. Determine suas despesas mensais e descubra se eles vão aumentar, diminuir ou permanecer o mesmo durante a aposentadoria. Muitos aposentados cometem o erro de assumir que as despesas irão diminuir. No entanto, se você decidir, por exemplo, comprar uma casa de férias, isso poderia adicionar um pagamento de hipoteca mensal adicional - e definitivamente você deve impostos, utilitários e manutenção geral, além de taxas de associação possíveis. Viagens extensas e caras podem ter um efeito semelhante nas suas finanças. Nosso tutorial Princípios de orçamentação pode ajudá-lo a começar.

Uma vez que você estabeleça um orçamento de aposentadoria, fale em que o que você precisará crescerá a uma taxa inflacionária de 3-4% ao ano. Embora isso possa parecer alto, é muito melhor ser conservador no longo prazo. Superestimar a inflação só leva a ter mais recursos para seus herdeiros em vez de arriscar que você fique sem dinheiro.

A inflação é um dos maiores riscos que os aposentados enfrentam durante a segunda metade de suas vidas, por isso é extremamente importante planejar antecipadamente. Para ilustrar os efeitos da inflação, considere que um fluxo de renda de aposentadoria de US $ 50.000 precisaria de US $ 67, 195 em 10 anos. Obter o poder de compra de US $ 50.000 após 20 anos exigiria ter US $ 90, 305.

Depois de elaborar um orçamento, é hora de compará-lo com o que você acha que terá para a aposentadoria e determinar o quão bem a Duas figuras correspondem. Mas, em primeiro lugar, não se esqueça de ter em conta o pagamento de mudanças nos cuidados médicos e dentários quando você se aposentar.

3. Adicione as Suas Opções e Custos de Saúde

"A maior despesa imprevista que pode arruinar a aposentadoria é o cuidado de saúde, seja um procedimento médico ou cuidados de longa duração, como cuidados de saúde em casa, vida assistida e cuidados em casa de enfermagem", diz Carlos Dias Jr ., um gerente de riqueza e fundador do Excel Tax & Wealth Group na área de Orlando, Flórida. A maioria das pessoas assume que quando se aposentam, os cuidados de saúde são atendidos. Afinal, uma vez que as pessoas têm 65 anos, eles automaticamente se qualificam para a cobertura do Medicare, não é?

A resposta: não necessariamente. Você qualifica a cobertura da Parte A sem prêmio se você trabalhou pelo menos 40 trimestres de cobertura e pagou o imposto de folha de pagamento do Medicare apropriado. Você também pode se qualificar se sua esposa tiver trabalhado 40 trimestres de cobertura. Se você não se qualificar, a taxa premium de 2017 para a Parte A poderia chegar a US $ 413 por mês. Esta pode ser uma despesa imprevista que corta em seu ovo de aposentadoria.

E a Parte A é apenas o começo (veja Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? ). Ainda é importante saber como o Medicare trabalha com seus médicos e tratamentos existentes.Muitos médicos não podem tomar o Medicare como forma de pagamento - então você pode precisar mudar de médico ou pagar muito mais do que antes. A Parte B, que ajuda a pagar serviços de médicos, atendimento ambulatorial e equipamentos médicos, geralmente é recomendada para a maioria dos aposentados. Para se inscrever, o aposentado médio paga os prêmios da Parte B do Medicare de US $ 134 por mês a partir de 2017 (aqueles com renda acima de US $ 85 000 - $ 170,000 se casados ​​e apresentando uma declaração de imposto conjunta - pague mais). No topo, singles com rendimentos acima de $ 214 000 ($ 428 000, se casados ​​e arquivando em conjunto) pagam $ 428. 60 por mês.

O Medicare também oferece o Plano C (também conhecido como Medicare Advantage) e o Plano D (cobertura de medicamentos) como opções de compra adicionais para ajudar a reduzir os custos gerais de saúde. Outra opção, com as partes A, B e D, é um plano Medigap de uma seguradora privada para preencher os pagamentos em falta no Medicare regular (veja Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor?) . Antes de se inscrever no Medicare, entenda o que cada parte custa e quais serviços cobre.

Se você decidir se aposentar antes dos 65 anos, a saúde é uma questão muito crítica. A menos que seu empregador anterior estruture um pacote de benefícios de aposentadoria, você terá que procurar um serviço de saúde de terceiros. Este plano precisa "preencher a lacuna" entre o presente e quando você completar 65 anos. Leitura 5 Coisas que você deve saber sobre o Mercado de seguro de saúde irá levá-lo à velocidade por enquanto, mas uma nova legislação pode em breve mudar a paisagem da saúde.

4. Certifique-se de ter dinheiro suficiente

Quando a maioria das pessoas começa a planejar a aposentadoria, o segmento de planejamento de renda é um local comum para começar. No entanto, faz mais sentido executar essa tarefa depois de ter quantificado exatamente quanto é necessário em uma base de despesas.

O primeiro passo nesta parte do processo é determinar o quanto seus fluxos de renda estável vão pagar. Estas incluem quaisquer pensões, segurança social e anuidades.

A maioria dos aposentados cometeu o erro de tomar a Segurança Social muito cedo, sem primeiro fazer uma pesquisa adequada. Qualquer retirada realizada antes da sua idade de aposentadoria completa causa uma redução permanente em seu benefício. Se você decidir continuar trabalhando após a sua idade de aposentadoria completa, tomar a Segurança Social além da sua renda de emprego pode torná-la tributável. Além disso, atrasar a segurança social faz com que seu benefício cresça a uma taxa garantida.

Então você precisa olhar para seus recursos. Um item fundamental é "avaliar suas alocações de investimento, seja em 401 (k) ou IRA, e certificando-se de que você não está assumindo riscos excessivos ou prejudicando sua aposentadoria devido a uma queda do mercado, como 2008", diz Dias.

Uma vez que ambos os montantes e o momento desses fluxos de renda são determinados, você pode decidir quanto retirar da poupança. Como regra, a maioria dos aposentados deve levar um máximo de 3% a 4% de um portfólio. Qualquer coisa acima dessa taxa aumenta significativamente o risco de esgotar fundos antecipadamente. Por exemplo, para um ovo de ninho no valor de US $ 1 milhão, a taxa de retirada total não deve exceder US $ 40.000.Se o dinheiro permanece em uma conta que não possui juros e a taxa de retirada aumenta em 3% de inflação por ano, os US $ 1 milhão durarão pouco mais de 19 anos. Aumentar a taxa de retirada em 1% reduz essa mesma linha de tempo em três anos e os US $ 1 milhão durarão apenas 16 anos. Isso também demonstra a importância de investir, já que a inflação corroe a longevidade do seu portfólio de aposentadoria (veja O que significa um portfólio de aposentadoria ideal?) .

Ao entrar na aposentadoria, você deve ter uma mistura saudável de investimentos de geração de renda e crescimento. Embora possa parecer lógico em primeiro lugar gerar 3% a 4% de renda fixa, a inflação eventualmente afeta o desempenho total. Com sorte, e graças aos avanços em saúde, a pessoa média pode gastar de 25 a 30 anos de aposentadoria ou mesmo mais. Isso faz dos anos de aposentadoria um horizonte de investimento de longo prazo que garante a colocação de seu dinheiro em investimentos de crescimento. (Veja Qual a melhor estratégia de redução de aposentadoria para você? )

5. Desenvolva e monitore seu plano de aposentadoria

Se você completou todas as quatro tarefas acima, você tomou medidas importantes para garantir uma aposentadoria bem-sucedida e segura. Você terá planos, um orçamento de despesas que inclui cuidados de saúde e uma avaliação da quantidade de renda que você pode esperar. A última etapa é reunir todas as peças e tirar suas conclusões. Quanto você pode gastar com a renda que você está entrando, além do dinheiro que você pode retirar de suas economias? Como isso se compara com seus planos de aposentadoria? Refira seus orçamentos mensais e anuais para determinar o que você pode gastar e quais mudanças você precisará fazer em sua vida.

Perceba que mesmo este é apenas o seu ponto de partida. Tanto a vida quanto a aposentadoria mudam constantemente. Os mercados movem-se para cima e para baixo. Ocorreram eventos imprevistos para os quais você não pode planejar. A própria aposentadoria tem estágios e você também precisa planejar para elas. Use As 4 fases de aposentadoria e como orçamento para elas para ajudá-lo a pensar nesse processo.

"Se você monitorar seu plano efetivamente, você será mais eficiente no planejamento de outros aspectos, como impostos, despesas de saúde e inflação. Nunca se deve usar a mentalidade "set-it-and-forget-it", pois levará a muitas surpresas não planejadas ", diz Dias.

É por isso que é importante fazer monitoramento contínuo e ajustar seu plano de aposentadoria conforme necessário. Esses ajustes podem exigir a alteração da taxa de retirada, reavaliar sua tolerância ao risco de investimento ou mesmo ter que desistir de uma meta de aposentadoria. Para ajudar com o processo de monitoramento, veja 5 Aplicativos e Calculadoras para Planejamento de aposentadoria .

A linha inferior

Você está pronto para se aposentar se você definiu o que deseja fazer, estabeleceu um orçamento, decidiu seus cuidados de saúde, determinou ter dinheiro suficiente e desenvolvido um plano de aposentadoria. Faltar a qualquer uma dessas etapas cruciais poderia afetar negativamente a sua capacidade de permanecer aposentado. Existem muitos recursos disponíveis no que diz respeito ao planejamento de aposentadoria, mas sempre é recomendado para se encontrar com um consultor financeiro ou planejador financeiro certificado para confirmar que você está tomando o caminho correto para o resto da vida.