Os cartões de débito vinculados às contas 401 (k) dão aos indivíduos a possibilidade de acessar fundos aprovados para empréstimos de suas aposentadorias de forma rápida e fácil. Mas, dada a já baixa taxa de economia dos americanos para a aposentadoria, é uma boa idéia? Se você tiver um plano 401 (k) e está considerando solicitar um empréstimo de sua conta, é crucial entender como um cartão de débito 401 (k) funciona se seu empregador lhe permitir acessar o empréstimo desta maneira. Vamos dar uma olhada nos potenciais prós e contras de usar um cartão de débito para acessar seus fundos de empréstimo 401 (k) e como determinar se você deve usar o recurso. (Para leitura de fundo em planos 401 (k), leia O 4-1-1 em 401 (k) s .)

Como funcionam
Os cartões de débito tradicionais permitem retirar dinheiro ou fazer encargos contra uma conta bancária pessoal. Como um cartão de débito bancário, o cartão de débito 401 (k) permite retirar dinheiro da sua própria conta 401 (k); essencialmente, você está retirando seu próprio dinheiro de uma conta do mercado monetário, que é financiada com um empréstimo de sua conta 401 (k). No entanto, as semelhanças terminam por aí. O cartão de débito 401 (k) tem mais em comum com um cartão de crédito e às vezes é chamado de cartão de crédito 401 (k) por causa das taxas e penalidades que geralmente se aplicam, bem como os recursos de reembolso. (Para leitura relacionada, veja Crédito, débito e cobrança: dimensionando os cartões em sua carteira .)

Para usar um cartão de débito 401 (k), você deve primeiro solicitar um empréstimo de sua conta 401 (k) e concordar em reembolsar o valor que você empresta. Você também deve obter aprovação para o empréstimo de seu empregador. Seu empregador pode fornecer aprovação para uma linha de crédito rotativa ou não rotativa. Um empréstimo rotativo significa que o dinheiro que você paga no empréstimo pode ser emprestado novamente, semelhante a um cartão de crédito. Com um empréstimo não rotativo ou fixo, você não pode pedir dinheiro emprestado automaticamente que você paga; Em vez disso, você deve solicitar um novo empréstimo, que está sujeito a um novo processo de revisão e aprovação com seu empregador. O valor que você pode emprestar depende da quantidade de dinheiro que já depositou na sua conta 401 (k) e seu saldo adquirido. De acordo com as regras do IRS, o máximo que você pode emprestar é o menor de US $ 50, 000 ou 50% do saldo da sua conta. Uma exceção pode ser feita para permitir que você empreste até US $ 10 000, mesmo que isso exceda o limite de 50%. Seu empregador tem o critério de limitar seu empréstimo (por uma variedade de razões) e o objetivo para o qual o empréstimo pode ser usado. (Para mais informações sobre empréstimos 401 (k), consulte Empréstimos de plano qualificado: Diretrizes para operações .)

Uma vez que seu empregador aprova o seu pedido de empréstimo, o valor do empréstimo que você solicitou é transferido para um fundo do mercado monetário e um cartão de débito que você pode usar para retirar os fundos é enviado para você.Alguns planos permitem que você também escreva cheques contra o montante do empréstimo. O valor total que você empresta contra seu empréstimo - seja usando seu cartão de débito 401 (k) ou escrevendo um cheque - é cobrado diariamente e considerado um único "empréstimo" para o dia. Os valores utilizados em dias diferentes são considerados empréstimos separados e estão sujeitos aos seus próprios termos de reembolso.

Você receberá uma conta mensalmente (semelhante a uma conta de cartão de crédito) que enumera o valor do seu empréstimo, quanto você retirou diariamente e quanto você precisa pagar. Porque este é um empréstimo, você será cobrado pelo valor principal que você tomou emprestado e os juros acumulados. Os juros cobrados no seu uso do cartão de débito estão ligados à taxa preferencial; você também será cobrado uma taxa variável (chamada "margem"), que é paga ao fornecedor do cartão de débito. A margem é baseada no montante que você tira de cada mês e você continuará a pagar juros até que o valor seja reembolsado na íntegra. Assim como um cartão de crédito, você terá uma data de vencimento pela qual os pagamentos devem ser feitos e o valor mínimo do pagamento será devido.

Potenciais profissionais
Pode haver benefícios para usar um cartão de débito se você estiver gerenciando seu empréstimo 401 (k) bem. Vejamos vários benefícios potenciais ao usar um cartão de débito 401 (k):

• reduz o tempo para acessar os fundos. Uma vez que você está aprovado para o seu empréstimo 401 (k) e receba seu cartão de débito, você pode começar a acessar fundos imediatamente.

• Período de reembolso mais longo. Usar um cartão de débito pode dar mais tempo para reembolsar o empréstimo se você sair do seu emprego. Com um empréstimo tradicional 401 (k), muitos empregadores exigem que você reembolse o empréstimo na íntegra quando seu término de emprego acabar. Verifique com seu empregador e leia atentamente os documentos de empréstimo para que você conheça suas opções e responsabilidades de reembolso.
  

• Quantias de reembolso variável. Em vez de ser obrigado a reembolsar um valor fixo a cada mês, 401 (k) cartões de débito exigem que você apenas pague o valor mínimo com base no saldo pendente.

• Continue ganhando interesse. Como seus fundos de empréstimos são depositados em uma conta do mercado monetário em vez de enviados para você, eles continuarão a ganhar o mesmo montante de juros à taxa do mercado monetário.
  

• Nenhum motivo necessário. Como você pode retirar fundos a seu critério, você não precisa indicar um motivo para retirar o saldo do seu empréstimo. (Para obter mais informações, veja Às vezes, paga para pedir empréstimos de seus 401 (k) .)

Potenciais contras
Para todos os benefícios potenciais dos cartões de débito 401 (k), existem tantos negativos potenciais. Por exemplo:

• Mais caro. Você poderia ser cobrado uma taxa de juros mais alta do que com um empréstimo tradicional 401 (k) e você pode cobrar taxas adicionais, como uma taxa de instalação e uma taxa de adiantamento em dinheiro para cada vez que você desliza seu cartão para retirar fundos.
• Nenhuma dedução de folha de pagamento. Com empréstimos tradicionais 401 (k), muitos empregadores permitem que os trabalhadores tenham o valor do reembolso do empréstimo automaticamente deduzido de seus cheques de pagamento - e não com empréstimos de cartão de débito 401 (k).Você deve se lembrar de fazer o pagamento do empréstimo por conta própria, como faria com qualquer outro tipo de fatura. Se você deixar de fazer pagamentos em seu empréstimo por três meses consecutivos, seu empréstimo poderá ser o incumprimento, resultando em que o valor é tributável; se você tiver menos de 59 anos. 5 quando você defina, você pode ter que pagar ao IRS uma penalidade de distribuição antecipada de 10%.
• Sem período de carência e perda de interesse. Você será cobrado juros sobre o dinheiro que você retirar imediatamente (sem período de carência como com os cartões de crédito) e uma parcela do interesse (a margem) vai para o fornecedor do cartão de débito.
• Nenhuma dedução de juros. Ao contrário de um empréstimo de capital próprio, você não pode deduzir os juros que paga em um empréstimo 401 (k) de seus impostos, mesmo se você estiver usando o dinheiro por motivos relacionados à casa (por exemplo, para reparar, renovar ou adicionar a um lar).
• Extração acidental da sua conta de empréstimo. Você pode acidentalmente ultrapassar sua conta e enfrentar penalidades íngremes. (Para mais informações, veja Oito Razões para Nunca Pedir de Seu 401 (k) .)

Antes de Aplicar um Empréstimo 401 (k) e Usando um Cartão de Débito 401 (k)
Antes enviando um pedido para pedir dinheiro emprestado ao seu plano de poupança de aposentadoria, tente responder algumas questões importantes relacionadas às suas habilidades financeiras atuais e seus objetivos financeiros futuros, tais como:

• Por que você está retirando esse dinheiro? Você está tirando o empréstimo para atingir um importante objetivo financeiro - eu. e. colegial, comprando uma casa - ou você precisa dos fundos para pagar outra dívida ou comprar não-necessidades? Avalie cuidadosamente por que você está emprestando o dinheiro antes de se inscrever.
• Que outras opções você tem além de empréstimos contra poupança para aposentadoria? Existem outras opções menos dispendiosas?
• Que renda ou ativos você tem para pagar o empréstimo?
• Quanto custa esse empréstimo? Além do principal que você está emprestando, adicione taxas e interesse para obter uma imagem clara do custo total do empréstimo.
• Quando você (ou pode) pode começar a contribuir com o seu 401 (k) novamente?

É importante considerar a quantidade de dinheiro que você pode estar faltando nos fundos combinados com o empregador se você deixar de contribuir com sua conta 401 (k) enquanto você está pagando o empréstimo. Também esteja ciente de que tirar dinheiro com suas economias de aposentadoria significa que você perderá o interesse composto que os fundos adicionais teriam acumulado.

Se você foi aprovado para um empréstimo 401 (k) e planeja usar um cartão de débito para acessar fundos, não se esqueça de ler os documentos do contrato de empréstimo e entender os termos e taxas associados ao seu empréstimo.

Conclusão
Retirar dinheiro do seu 401 (k) não deve ser feito apressadamente. Avalie todas as suas opções para conhecer a melhor opção de empréstimo acessível e, se você escolher um empréstimo 401 (k), crie um plano para reembolsar o empréstimo o mais rápido possível para que suas economias de aposentadoria possam continuar crescendo com um imposto diferido base. Se você usa um cartão de débito 401 (k) de forma responsável e faça seus pagamentos a tempo, de acordo com os termos do seu empréstimo, pode ser uma maneira conveniente de acessar seus fundos de empréstimo.