Para o pior e para o pior, os planos 401 (k) são uma pedra angular da aposentadoria na América.

Com os planos de pensão de benefício definido que se desvanecem com os Baby Boomers, 401 (k) s serão os mais importantes e, em muitos casos, a única fonte de renda para pessoas em situação de aposentadoria que não sejam os benefícios da Segurança Social. (Para mais informações, veja: Segurança social: salva vs atrasando os benefícios .)

Não poupa

Isso é um problema. Os americanos não são poupadores entusiastas. Enquanto a taxa de poupança pessoal do americano médio evoluiu para 7% do rendimento durante a crise financeira, agora caiu para 5,7% à medida que a economia se recuperou.

O resultado é saldos baixos nas contas de aposentadoria - 401 (k) s e contas individuais de aposentadoria (IRAs) - que provavelmente não durará muito quando os indivíduos deixam de ganhar renda e começam a desenhar sobre elas. De acordo com um estudo do Employee Benefit Research Institute, no final de 2013, menos de 50% das famílias americanas tinham uma conta de aposentadoria e o saldo médio da conta para aqueles que faziam apenas US $ 59.000.

Auto-inscrição

A melhor maneira de corrigir a queda na poupança de aposentadoria é fazer a inscrição em planos corporativos 401 (k) automaticamente. O grande problema com os planos não é o que os fundos estão disponíveis para os participantes nem sobre como eles alocam seus ativos (isso também é importante), mas as pessoas participam deles e contribuem com mais dinheiro do que eles.

Os benefícios de fazê-lo são claros - uma boa dedução fiscal e, em muitos casos, dinheiro livre. Muitos empregadores (a porcentagem diminuiu) ainda combinam as contribuições dos funcionários para planos 401 (k) até porcentagens variáveis ​​de renda. Mais importante, coloca as pessoas no caminho de uma aposentadoria melhor. Apesar dos benefícios, um grande número de americanos ainda não participam dos planos ou contribuem com valores adequados para eles. (Para mais, veja: Voluntário 401 (k) Contribuições: Uma coisa do passado? )

Bom conselho, aplicado diretamente

As pessoas poderiam usar um empurrão. A inscrição automática de funcionários em planos 401 (k) em um típico 3% da renda pode parecer paternalista, mas funciona. Os estudos mostram regularmente que os indivíduos que estão automaticamente matriculados em planos de poupança de aposentadoria não se excluem do acordo. Eles economizam mais, ganham mais em suas economias e acabam em posição muito melhor em direção à aposentadoria.

O poder da inércia é significativo. Os patrocinadores de planos com inscrição automática agora estão se movendo para aumentar automaticamente a taxa de contribuição padrão na inscrição e escalar a taxa ao longo do tempo. A maioria das empresas começa em 3%, o que, pelo menos, qualificará os participantes para a contribuição média correspondente dos empregadores e aumentará de lá.Os funcionários podem optar pelos aumentos ou pelo plano inteiramente. Quanto maior a taxa de poupança padrão, melhor será a imagem. (Para mais, veja: Seu seu 401 (k) na pista? )

Os patrocinadores corporativos podem e estão melhorando a mecânica dos planos 401 (k). O crescente uso de fundos de data-alvo que investem em ações, títulos e caixa com base na idade de um participante e horizonte de investimento é uma solução simples para pessoas que não querem escolher investimentos. Para os interessados ​​em gerenciar ativamente seus planos, as opções de investimento estão em expansão e as ferramentas de consultoria e planejamento financeiro estão crescendo. Muitas grandes empresas também patrocinam programas de bem-estar financeiro que oferecem serviços de planejamento mais extensos. (Para mais, consulte: Seu Competente de administrador 401 (k) )

A linha inferior

Os salvadores precisam de toda a ajuda que podem obter, mesmo que isso venha a oferecer uma oferta que eles possam " t recusar. É por isso que a maior melhoria para 401 (k) s é a auto-inscrição. (Para mais informações, veja: 401 (k): uma solução acidental para o problema de aposentadoria .)