Não há muito tempo atrás, as pessoas estavam usando a equidade em sua casa como um porquinho, tirando empréstimos de casa e crédito para financiar estilos de vida pródigos e férias baratas. Afinal, o valor de suas casas estava subindo rapidamente, o que significa que eles estavam cheios de dinheiro, pelo menos no papel. Mas quando a bolha residencial surgiu, as pessoas estavam presas com a dívida hipotecária que não podiam pagar. E assim começou uma era de vendas curtas e execuções de hipoteca.

Hoje, muitos proprietários são muito mais desconfiados de tirar linhas de crédito contra suas casas. Mas uma linha de crédito de equidade em casa, ou HELOC, pode servir para uma finalidade útil, pois oferece às pessoas acesso a seu patrimônio a baixo custo. Na verdade, abrir uma linha de crédito de equidade em casa pode realmente beneficiar um proprietário, desde que ele ou ela o use corretamente. (Leia mais, "Está tirando um HELOC direito para você?")

Melhorar a casa e aumentar o valor

Uma das razões mais comuns pelas quais as pessoas adotam uma linha de crédito de equidade em casa é pagar por melhorias na casa como um banheiro novo, uma adição ou atualizações para a cozinha (para ler sobre as melhorias de casa, veja "4 Tipos de Renovação Doméstica: quais Potenciais Estimular o Valor? " ). Os HELOCs são atraentes para renovações, porque os mutuários podem ter acesso a dinheiro sem pagar uma tonelada por interesse. De acordo com o Bankrate. com, as taxas de juros em US $ 30.000 HELOC é de 4. 68%, enquanto o interesse em US $ 100.000 HELOC é de 3. 82%. Enquanto isso, a taxa de juros média em um cartão de crédito está em baixa dupla dígitos. Atingir a equidade no lar para melhorá-lo também aumentará o valor se as atualizações apropriadas forem feitas. Isso só vai dar sentido se você tiver equidade home suficiente. Se as melhorias de sua casa vão custar US $ 50.000, e você só tem US $ 10.000 no patrimônio líquido, pode não ser a melhor maneira de pagar as atualizações porque há custos associados à obtenção de uma linha de crédito de equidade do imóvel, incluindo uma avaliação, taxa de inscrição e pesquisa de título.

Livrar-se da dívida de cartão de crédito de alta taxa de juros

Quando se trata de dívida de cartão de crédito, os americanos têm um problema. De acordo com NerdWallet, os consumidores americanos devem US $ 11. 85 trilhões de dívidas, um aumento de 1,4% em relação ao ano anterior. Com isso, a dívida do cartão de crédito é de US $ 918. 5 bilhões. Se você possui uma casa, acumulou patrimônio e está se afogando na dívida do cartão de crédito de alta taxa de juros, o empréstimo contra sua casa para pagar seu cartão de crédito pode ter muitos sensos (leia mais em "Compreendendo o interesse do cartão de crédito". ) Afinal, se você conseguir o HELOC por menos do que você está pagando em juros no seu cartão de crédito e você pode recuperar os custos de retirar um HELOC com as economias da menor taxa de juros, então é uma vitória.Esta estratégia faz sentido para as pessoas que têm uma grande quantidade de dívida de cartão de crédito. Se você só deve um par de mil no seu cartão de crédito, pode ser melhor aumentar seus pagamentos mensais e obtê-lo pago, em vez de tomar empréstimos contra o patrimônio em sua casa. (Leia mais em "Usando Home Equity Loans for Debt Consolidation".)

Bankroll Potencial de ganhos futuros

A maioria das pessoas tem um objetivo ou sonho de melhorar a si mesmos. Para alguns, isso poderia significar voltar para a escola para ganhar um diploma, enquanto que para outros, poderia estar lançando uma pequena empresa. Ambos exigem dinheiro. Se você tem equidade acumulada em sua casa, um HELOC é uma forma de acessar fundos. Assim como usar o capital próprio da sua casa para renovações ou pagar dívidas, emprestar contra sua casa para melhorar você e, assim, seu potencial de ganhos pode ser uma decisão sábia, desde que tenha certeza de que é a maneira mais barata de pedir dinheiro emprestado. Se você pode obter uma taxa de juros melhor em um tipo diferente de empréstimo, por exemplo, um empréstimo de pequena empresa ou um empréstimo de estudante, escolha essa opção. Outro motivo para aproveitar uma linha de crédito de equidade em casa poderia ser acessar mais dinheiro para investir nos mercados. Se você fizer bem no mercado de ações, você pode recuperar rapidamente seus custos. Existem riscos associados a essa estratégia. Faça uma decisão de investimento incorreta ou tenha um negócio falido em suas mãos; talvez você não consiga pagar o HELOC quando o período de retirada acabar. (Leia mais, "Como os HELOCs podem prejudicá-lo")

A linha inferior

As linhas de crédito de equidade doméstica obtiveram um bum rap desde o colapso da habitação. Muitas pessoas que tiraram HELOCs durante o boom imobiliário não conseguiram lidar com o aumento do pagamento quando o período de retirada terminou e eles tiveram que começar a pagar os juros e o principal. Mas os HELOCs podem ser uma maneira inteligente de financiar melhorias em casa, pagar dívidas de cartão de crédito e até mesmo começar um negócio. A chave é garantir que você esteja emprestando a menor taxa possível e usar os fundos apenas para o propósito pretendido.