A oferta de transferência de saldo de cartão de crédito APR de 0% parece ser um ótimo negócio: você não paga nenhum interesse pelo dinheiro que você deve por 12 a 18 meses. Essas ofertas podem, de fato, ser ferramentas que economizem dinheiro se você as usar com sabedoria. Pensar sobre o que está nele para o banco e a empresa de cartão de crédito antes de se inscrever, no entanto, pode ajudá-lo a evitar erros dispendiosos. Aqui está o que você precisa entender.

O que a empresa de cartão de crédito ganha

As empresas de cartões de crédito têm várias razões para ganhar dinheiro para oferecer aos clientes que transferem um saldo do cartão de um concorrente e paguem juros de 0% nesse saldo por um ano ou mais.

"As empresas de cartões de crédito oferecem financiamento de 0% como forma de incentivá-lo a solicitar seu cartão de crédito", diz o planejador financeiro certificado Colin Drake da Drake Wealth Management em Sausalito, Califórnia. Em seguida, ganham dinheiro com o intercâmbio de 3% os varejistas de taxas pagam em cada compra um consumidor cobra a um cartão de crédito, de taxas de transferência de saldo e de clientes que não pagam o saldo antes do final do período introdutório.

"Na maioria das empresas, o custo de aquisição de um novo cliente é alto. As empresas de cartão de crédito estão dispostas a pagar esse custo através da publicidade de seus cartões de 0% e, em seguida, permitir-lhe o uso gratuito de crédito por um período de tempo limitado. Eles fizeram toda a pesquisa que precisam para perceber que isso será dinheiro bem gasto e levará a um cliente muito lucrativo para eles ", diz Drake.

Enquanto isso, Você paga taxas de transferência de saldo e taxas anuais

Enquanto o saldo que você carrega sob uma oferta de transferência de saldo de 0% não acumulará juros durante o período sem juros, desde que você faça todos os pagamentos mínimos a tempo, as empresas de cartão de crédito geralmente cobram aos consumidores uma taxa para mover o saldo do cartão antigo para o novo cartão de oferta introdutória de 0%.

A taxa é tipicamente 3%, então, por cada $ 1 000 que você transferir, você pagará US $ 30 em taxas de transferência de saldo. Se o cartão de crédito tiver uma taxa anual, essa é outra oportunidade para o emissor do cartão ganhar dinheiro quando transferir seu saldo. (Veja Cartões de crédito: você deve pagar uma taxa anual? )

Pagamentos tardios: grande dinheiro para bancos

Quando você transfere um saldo para obter uma taxa introdutória de 0% por 12 meses, você não pode simplesmente esquecer o equilíbrio e deixá-lo sentado por um ano. Você deve fazer pagamentos mínimos antes da data de vencimento todos os meses. Se você não fizer isso, você perderá a taxa de 0%; Você também pode ter que pagar uma taxa de atraso pelo pagamento perdido. Quando você perde a taxa de 0%, você começará a pagar juros sobre seu saldo transferido na taxa de multa, a menos que você tenha um cartão sem TAP de multa.

Considere programar pagamentos mensais mínimos automáticos para que você nunca seja atrasado por causa do esquecimento.Mesmo com os pagamentos automáticos no local, você ainda deve definir um lembrete do calendário para garantir que cada pagamento atinja antes da data de vencimento. Você também terá que ficar no topo do saldo da sua conta corrente para garantir que haja sempre dinheiro suficiente para cobrir o pagamento automático.

Benefício bancário: Oportunidades de venda cruzada

Uma vez que um banco possui você como cliente de cartão de crédito, poderá conseguir o seu negócio de outras maneiras. Você pode abrir uma conta corrente pessoal para a qual você paga uma taxa mensal. Você pode mover suas economias para esse banco, onde ganha pouco interesse para você, já que o banco o presta a uma taxa maior. Você pode tirar um empréstimo de auto quando precisar de um carro novo e pagar 6% de juros sobre ele por cinco anos. Você pode até tirar uma hipoteca através desse banco e enviar pagamentos de juros para os próximos 30 anos. Então, quando você quiser remodelar seu banheiro, você pode tirar uma linha de crédito para casa com esse banco. Mais tarde, você pode abrir outro cartão de crédito e obter um saldo no qual você deve pagar juros.

Não há nada inerentemente errado com nenhum desses produtos - ou o fato de que os bancos ganham dinheiro com eles -, mas a qualquer momento um banco o assina para um de seus produtos, ele tem a oportunidade de criar um relacionamento com você. A esperança desse negócio adicional é outro motivo para as ofertas de cartões de crédito.

Você é um Revólver ou um Transactor?

"Revólveres", na linguagem da indústria de cartões de crédito, são consumidores que carregam um saldo em seus cartões de crédito de mês para mês. Eles acumulam juros sobre seus saldos, o que aumenta a linha de fundo dos bancos. "Transactors" são muito menos lucrativos, porque eles simplesmente usam seus cartões de crédito como ferramentas convenientes para fazer compras e possivelmente ganhar recompensas. Os transatores pagam seus saldos na íntegra e a tempo todos os meses. Os únicos credores de dinheiro que ganham desses consumidores provêm de taxas de intercâmbio. Os transactores recebem um passeio livre do período de carência sem juros do cartão. Alguns até ganham dinheiro com os bônus de inscrição no cartão de crédito.

"Os bancos cobitam os titulares de cartões que giram os saldos enquanto pagam o pagamento mínimo a tempo", diz Kevin Haney, que passou mais de uma década como diretor de vendas em uma das três grandes agências de crédito. Ele agora compartilha suas idéias como insider da agência de crédito no SavvOnCredit. com. "Os revólveres são muito mais rentáveis ​​do que os transatores", diz ele. "As ofertas de [transferência de saldo de 0%] representam a maneira mais econômica de aumentar os saldos renováveis ​​que geram receita de juros. Outros métodos de marketing atraem transatores, além de revólveres. "

Você é provavelmente um perdedor

Todo mundo entra em uma oferta de transferência de saldo de 0% que espera sair, mas eles?

"Os bancos seguem e medem os resultados dessas ofertas e sabem por experiência a porcentagem de pessoas que ganharão ou perderão o jogo", diz Haney. "Os vencedores recebem a oferta e pagam o saldo completo antes do período introdutório expirar, ou eles se aproveitam de outra oferta de 0% e transferem o saldo para outro banco.Os perdedores pagam a taxa de transferência e, em seguida, retomam o pagamento de juros no saldo após o período introdutório expirar. "

Os bancos contam com você superestimando seus pontos fortes e subestimando suas fraquezas; é chamado de "viés de superioridade". "A maioria das pessoas que aceitam as ofertas se vêem como vencedoras no jogo, mas as estatísticas extraídas de anos de rastreamento dessas ofertas mostram que a maioria acaba como perdedor, diz Haney.

A linha inferior

Se você quiser sair da frente de transferir um saldo de juros altos para um cartão que oferece uma taxa temporária de 0%, entenda que as empresas de cartão de crédito não rooteiam para que você tenha sucesso. Leia e compreenda a impressão fina da oferta de transferência de saldo; Também é uma boa idéia preencher o site do emissor do cartão de crédito para obter informações adicionais sobre como lida com as transferências de saldo.

Se a compreensão dessas ofertas não for fácil para você - ou se você não revisou os comportamentos de gastos que você conseguiu em dívida, em primeiro lugar - você pode ser mais provável que venha se concentrar em pagar seu os saldos existentes rapidamente em vez de arrasar dinheiro em torno de uma tentativa de poupar algumas centenas de dólares. Para obter mais informações, consulte Transferir os saldos do cartão de crédito para um novo cartão e Os prós e contras das transferências de saldo .