Feche os passos do recente lançamento de teste do WeBank "de internet" da Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), a afiliada Ant Financials está preparada para lançar um MYBank similar à internet somente em junho. Este artigo explica o conceito de bancos "apenas na internet", como eles operam, suas vantagens e desafios, e como tais desenvolvimentos podem afetar a economia chinesa e sua população.

O que são Bancos "Exclusivos na Internet"?

Um banco somente na internet, também conhecido como banco virtual, banco ciborgô ou banco direto, rompe com o modelo tradicional de bancos e bancos baseados em rede e oferece todos os serviços bancários possíveis remotamente com a ajuda da tecnologia. Incluído entre os serviços oferecidos por esses bancos estão os serviços bancários on-line, aplicações móveis bancárias, bancárias por telefone, quiosques bancários self-service e caixas eletrônicos (propriedade ou base compartilhada). Todas as interfaces oferecidas aos clientes são criadas por usuários, telas / aplicativos baseados em instruções ou são baseadas em voz. As técnicas de autenticação incluem a verificação por senhas ou questões de segurança, reconhecimento facial e até exames de retina. Transações e operações reais ocorrem em uma localização central - geralmente um back office baseado em computador com um centro de atendimento operacional paralelo. (Para leitura relacionada, veja o artigo: Os prós e os contras dos bancos da Internet .)

História de V conceito bancário irrível

Este conceito de "bancos sem ramos" existe há algum tempo, com o primeiro direto no Reino Unido sendo o primeiro "apenas por telefone "Banco, lançado em 1989. Seguiu-se por desenvolvimentos similares - como o finaltiQ, que foi lançado como uma operação bancária puramente baseada na internet em Cingapura no ano 2000.

À medida que a internet se tornou uma parte mais integral das vidas diárias da pessoa média, todos os bancos tradicionais complementaram sua oferta de agência com internet banking. Os bancos de "Internet pura" não conseguiram acompanhar esses desenvolvimentos, já que os bancos tradicionais baseados em agências passaram por eles com seus canais múltiplos, oferecendo uma interface melhor e diversificada para os clientes finais. O primeiro direto continua a operar no Reino Unido como um banco de internet e telefone, enquanto a Fineti fechou suas operações somente na internet em junho de 2011.

Vantagens dos Bancos Exclusivos na Internet

Os bancos tradicionais incorrem em altos custos de inicialização no processo de estabelecimento de agências em vários locais e contratação de funcionários do banco. Os bancos apenas na Internet economizam significativamente os custos imobiliários, salariais e operacionais, que são capazes de transmitir como poupança para os clientes finais, oferecendo taxas de serviço muito baixas, taxas de retorno mais altas ou ambas.(Veja artigo: Bancos on-line: Custos mais baixos e pouco sacrifício .)

Outras vantagens significativas incluem a capacidade dos clientes de acessar serviços bancários em grandes distâncias geográficas. Um agricultor que vive em uma aldeia remota pode não ter uma filial bancária em estreita proximidade, mas ele pode se beneficiar de tais bancos "apenas na internet" acessando os serviços bancários móveis e de internet oferecidos para economias, transações de pagamento, comércio eletrônico e transferências de fundos .

Desafios para Bancos Exclusivos na Internet

Um dos principais desafios enfrentados por esses bancos virtuais é o envolvimento do cliente. Muitos clientes se acostumaram com o modelo bancário tradicional e percebem sucursais bancárias que podem visitar fisicamente e onde podem falar cara a cara com funcionários oficiais do banco como mais confiáveis. Confiar seu dinheiro suado às instituições virtuais é uma perspectiva desconcertante para alguns.

Além disso, os bancos tradicionais estão oferecendo internet, banco de serviços móveis e telefônicos, além de suas redes de agências bem estabelecidas. Os clientes finais estão hoje a ter múltiplas escolhas, onde podem optar por tirar proveito de contas exclusivas e sem orçamento a baixo custo, mesmo com os bancos tradicionais.

Por que os bancos "apenas na internet" crescem em popularidade?

Os dois grandes negócios da China, Alibaba e Tencent Holdings, recentemente se aventuraram no espaço bancário na internet. Apesar da alta taxa de crescimento da economia chinesa, o sistema bancário chinês ainda permanece no controle governamental, sendo a presença de propriedade privada muito insignificante. No entanto, são as grandes empresas que são capazes de acessar o melhor do que este sistema bancário tem para oferecer, embora sejam as empresas de médio, pequeno e micro tamanho que criem a maioria das oportunidades de trabalho no país. Infelizmente, este grande setor de pequenas empresas permanece fora da lista de beneficiários para receber financiamento das instituições financeiras tradicionais na China. Até agora, tais pequenas empresas não têm acesso ao fácil financiamento de capital dos bancos tradicionais, ou têm incorrido em altos custos de empréstimos. (Para leitura relacionada, veja o artigo: Introdução ao Sistema bancário chinês )

A partir de hoje, o Minsheng Bank é o único banco privado na China, embora outras seis empresas privadas tenham recebido aprovação piloto para iniciar o banco operações.

Prevê-se que a privatização dos serviços bancários na China (incluindo aqueles através desses bancos "apenas na internet" abranja o caminho para a prestação de serviços de financiamento inclusivos em um estrato econômico mais amplo e mais profundo do país. Com mais jogadores no espaço financeiro, os benefícios alcançarão o grande número de pequenas empresas elegíveis do país, que terão acesso mais fácil ao capital, levando a uma maior aceleração do crescimento econômico da China. (Ver artigo: Indicadores econômicos da China .)

Os indivíduos se beneficiarão dos tipos de serviços oferecidos, bem como melhores taxas de depósito e acesso ao capital para empreendimentos empresariais.

Além disso, a entrada de jogadores privados levará a uma melhoria nos serviços financeiros e ao surgimento de soluções financeiras inovadoras, porque a concorrência forçará as instituições financeiras atuais controladas pelo governo a criar novas ofertas e serviços para acompanhar a corrida.

Ao mesmo tempo, no entanto, os regulamentos rigorosos impostos pelo estado garantirão que as falhas estejam contidas. O fato de o mercado de negociação de opções na China ainda não ter decocado, apesar de mais de dois anos de preparação e atrasos repetidos, é um reflexo desse ambiente intensamente regulado. (Veja: Um olhar detalhado no mercado de opções da China .)

Alibaba e Tencent têm uma vantagem?

Alibaba e Tencent são marcas bem estabelecidas localmente e globalmente. Webank de Tencent é nomeado após o seu popular aplicativo de mensagens instantâneas WeChat amplamente utilizado na China, enquanto o MYBank é um empreendimento da Alibaba, que é o líder conhecido da China em comércio eletrônico. As duas iniciativas têm as seguintes semelhanças: (Veja o artigo: O que é a Alibaba?)

• Ambos têm uma penetração local profunda para uma grande base de usuários através de tecnologia, aplicativos, comércio eletrônico e fluxos relacionados.
• Ambos também possuem serviços de pagamento móvel que permitem aos usuários finais armazenar com segurança os fundos em suas contas.
• Ambos também demonstraram habilidade comercial apt vendendo fundos do mercado monetário através de seus sites e aplicativos móveis.

Com base em esta já existente base de usuários e rede disseminada, os benefícios serão associados aos dois participantes no espaço financeiro da China.

Os desafios

Ganhar a confiança das pessoas para que eles depositem fundos nesses novos tipos de bancos, e faça uma mudança de ramos off-line para interfaces online serão desafios imediatos para abordar. As expectativas da população jovem e experiente em tecnologia, que constituem a seção do mercado que estará mais aberta para o conceito bancário exclusivo da Internet devido ao seu conforto com o uso da tecnologia, serão altas. Existe um enorme potencial para que essa seção jovem e tecnológica da população se torne uma base de clientes significativa para esses bancos, no entanto.

Estes novos bancos também enfrentarão o desafio de verificar e avaliar a solvência baseada em dados de indivíduos (e empresas) se suas operações de empréstimo forem lucrativas.

A linha inferior

Com base em sua infraestrutura técnica e experiência em ofertas on-line, bem como uma grande base de usuários já bem conectada, tanto o WeBank como o MYBank aparecem totalmente equipados para dar um salto bem sucedido na nova internet- apenas setor bancário na China. Os clientes chineses foram usados ​​para o sistema bancário tradicional dominado pelo estado (e suas limitações) e podem emergir como clientes fiéis e envolvidos para as novas iniciativas se essas instituições oferecem opções de baixo custo e serviços aprimorados.