As mulheres ainda enfrentam barreiras significativas que os homens não fazem quando se aposentam com dinheiro suficiente, e quanto mais velhas forem, mais verdade é isso. No artigo do New York Times "Para muitas mulheres, pensões adequadas ainda estão longe", a jornalista Elizabeth Olson discute como a maioria das mulheres com mais de 70 anos depende de apenas US $ 1, 300 em benefícios da Previdência Social para a maior parte de sua renda mensal devido à não qualificação para benefícios de aposentadoria, como as pensões dos empregadores. Além disso, enquanto 28% das mulheres não casadas com 65 anos ou mais são pobres ou quase pobres, apenas 19% dos homens não casados ​​de 65 anos ou mais estão nessas categorias, de acordo com a Administração da Segurança Social.

O sistema de aposentadoria evoluiu para tornar mais fácil, de certa forma, trabalhar as mulheres para economizar hoje. Em vez de ter que se qualificar para uma pensão com base em anos de serviço para uma única empresa, eles podem economizar por meio de uma conta de aposentadoria 401 (k) ou individual (IRA), por exemplo. No entanto, ainda existem muitas razões pelas quais as mulheres podem ter mais problemas do que os homens acumulando dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável.

Ecos do passado

Embora algumas mulheres da geração Baby Boomer quebraram as barreiras que se deslocam para empregos gerenciais e profissionais a partir dos anos 1970 e 1980, isso não era verdade para a geração como um todo . As antigas normas sociais que prevaleceram quando os Boomers cresceram estão agora aparecendo em uma diferença de gênero à medida que este grupo entra na aposentadoria, diz o planejador financeiro certificado Ben Off, parceiro da Clear Path Advisory, uma empresa de gerenciamento de patrimônio e aposentadoria em Pikesville, Md. As mulheres do Boomer viveram uma era em que o homem ainda era o chefe de família dominante e a mulher cuidava da família. (Para mais, veja Superar a aposentadoria "Gênero Gap." )

"Os homens trabalharam mais tempo e ganharam mais dinheiro e, portanto, tiveram mais exposição aos planos de aposentadoria e oportunidades de poupança e, portanto, têm mais dinheiro em suas contas de aposentadoria", diz Offit. Como resultado, os homens eram mais um alvo para os conselheiros financeiros trabalharem, e as mulheres eram muitas vezes deixadas de fora - ou mal incluídas - nas conversas de planejamento de aposentadoria. (Para mais, veja Os conselheiros dão conselhos mais pesados ​​às mulheres )

Ainda jogando Catch-up

Mais mulheres hoje igualam ou excedem a contribuição financeira do marido para a família. Em 1987, 17. 8% das esposas afirmaram seus maridos, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Esse número aumentou constantemente nas décadas subseqüentes, e em 2014, 28. 2% das esposas deixaram seus maridos. Além disso, mais homens agora ficam em casa para cuidar das crianças: enquanto apenas 4% dos homens com filhos não trabalhavam fora de casa em 1989, a porcentagem de pais permanecendo em casa era de 7% em 2012, de acordo com uma análise de dados do governo pelo Pew Research Center.

No entanto, em geral, os homens tendem a ganhar mais e as mulheres como um todo ainda estão em desvantagem. Como as mulheres geralmente ganham menos dinheiro do que os homens, eles, portanto, têm menos dinheiro para economizar, diz Maria L. Sciuto, uma planejadora financeira certificada e vice-presidente de serviços ao cliente com o Forte Capital Group, uma empresa de gestão de patrimônio com sede em Nova York. Além disso, as mulheres tendem a investir seu dinheiro de forma mais conservadora do que os homens, o que pode ser devido à falta de confiança no investimento.

As mulheres também demoram mais tempo do que os homens para serem cuidadores de crianças ou parentes mais velhos. Todos os anos que não passaram a trabalhar, diz Sciuto, dizimam a aposentadoria das mulheres e os benefícios da Previdência Social. Além disso, quando as mulheres voltam para a força de trabalho, eles tendem a ter empregos a tempo parcial e podem ter que aceitar posições mais baixas. (Para mais, veja Saldo de aposentadoria: Mulheres 1, Men 0 .)

Sem renda de emprego, sem conta de aposentadoria

Em 2013, 69. 9% das mulheres e 92. 8% dos homens com crianças menores de 18 anos participaram da força de trabalho, de acordo com o Departamento de Trabalho dos EUA (DOL). Isso significa que 30% das mulheres com filhos menores não estavam trabalhando, enquanto que apenas 7% dos homens com filhos menores não estavam trabalhando. No entanto, a percentagem de mulheres que trabalham com crianças aumentou substancialmente ao longo dos anos; em 1975, era apenas 47. 4%, de acordo com a DOL. (Para mais, veja Um grande fator que dirige a diferença de remuneração de gênero .)

Um grande problema com o não funcionamento é que você não é elegível para contribuir com a maioria das contas de aposentadoria sem renda de emprego. Se você não tem um empregador, você não pode ter um 401 (k) - e mesmo se você tiver um emprego, o seu 401 (k) do empregador só pode estar disponível para você se você trabalha em tempo integral. Uma pesquisa realizada em 2014 pelo Centro de Estudos de Aposentadoria da Transamerica descobriu que apenas 49% dos trabalhadores a tempo parcial são elegíveis para contribuir com o 401 (k) do empregador.

Os IRAs são uma opção se você tem acesso a um 401 (k) ou não, mas eles exigem que você tenha ganhou renda com o trabalho para contribuir. Uma mulher que não trabalha e tem um cônjuge que trabalha pode acumular poupança de aposentadoria em seu próprio nome através de um IRA de esposa, mas, de outra forma, ela não cortou de contribuir com suas próprias contas de poupança de aposentadoria com benefícios fiscais. Dito isto, muitas mulheres estão planejando a aposentadoria com um cônjuge e poderão confiar nas contribuições de aposentadoria e benefícios da Previdência Social de seus parceiros. Mesmo que o esposo de uma mulher a antecesse, ou se se divorciar, ela ainda pode receber sua participação nos benefícios de seu parceiro. (Para mais, veja Eu Qualifico para Benefícios de Segurança Social do Meu Ex-Marido Quem Está Falecido? )

Faltar os benefícios financeiros de ter um parceiro pode tornar o planejamento de aposentadoria mais difícil para as mulheres. De acordo com a Administração da Segurança Social, a renda mediana de casais casados, onde pelo menos um parceiro tinha 65 anos ou mais, era de US $ 50, 772 em 2013, enquanto era significativamente inferior a metade disso - US $ 18, 643 - para pessoas singulares com 65 anos ou mais.(Para mais, veja Por que o casamento faz sentido financeiro .)

A diferença de renda de gênero

Linda P. Jones, apresentadora do podcast "Be Wealthy & Smart", diz que existem mais homens em o topo das empresas que ganham mais, de modo que desviará as médias em favor dos homens: sua remuneração, benefícios e benefícios médios serão maiores que os da mulher média. Além disso, porque as mulheres tendem a estar em posições de serviço - como vendedores, enfermeiros ou assistentes - com mais freqüência do que os homens, os salários médios das mulheres tendem a ser menores do que os homens. "Embora essa tendência esteja mudando, se você estiver investigando as estatísticas passadas, isso será mesquinho porque, no passado, havia mais mulheres em papéis de apoio", diz Jones.

De acordo com a DOL, em 2014, os três trabalhos mais comuns ocupados por mulheres eram secretário e assistente administrativo, professor de ensino fundamental e médio e enfermeiro registrado. Mesmo em empregos tradicionalmente femininos, os homens melhoraram: a DOL descobriu que para trabalhadores em tempo integral, em média, as enfermeiras ganham 90. 4% do que seus homólogos masculinos ganham; professores femininos do ensino médio e médio, 87. 2% do que seus homólogos masculinos ganham; e secretárias e assistentes administrativos, 84. 5% do que seus homólogos masculinos ganham. (Para mais, veja Top 5 Profissões com as maiores diferenças de renda do gênero .)

O Instituto para Pesquisa de Políticas da Mulher analisou os dados do DOL sobre as ocupações mais comuns de mulheres e homens, juntamente com dados sobre seus salários respectivos. O estudo descobriu que as mulheres ganham menos do que os homens em todas as ocupações mais comuns para as mulheres, bem como em todas, menos uma das ocupações mais comuns para os homens. As mulheres que trabalhavam nas ocupações mais comuns para homens - motoristas / trabalhadores de vendas e caminhões, gerentes (todos os outros) e supervisores de primeira linha de profissionais de vendas no varejo - obtiveram 73. 7%, 81. 7% e 75. 0% do que seus homólogos masculinos ganharam, respectivamente, nesses campos. Além disso, uma das principais ofertas do relatório do Instituto é que "as ocupações dominadas pelas mulheres tendem a ter menores ganhos médios do que as ocupações dominadas pelos homens. "

Mesmo as mulheres que começam em empregos com salários equivalentes ao que os homens ganham podem ficar atrasadas com o passar do tempo. Veja A diferença de salário de gênero: Cuidado com a idade 32!

Se as mulheres ganham menos do que os homens, elas devem ser extremamente agressivas ao cortar suas despesas, maximizar suas economias e fazer escolhas de investimento inteligente para acabar com dinheiro suficiente para se aposentar confortavelmente. (Para mais informações, veja Planejamento de aposentadoria para solteiros: Dicas para conselheiros .)

A linha inferior

"A sociedade de hoje está mudando e acredito que o futuro hiato de reforma também mudará" Offit diz. Talvez não seja da noite para o dia, ele acrescenta, mas a lacuna diminuirá à medida que as normas da sociedade continuem a evoluir e mais e mais mulheres trabalham nas mesmas capacidades que eu.

As mulheres que ainda estão no mercado de trabalho devem fazer o que podem para ganhar salários equivalentes às dos homens e se estabelecerem para a melhor reforma possível na estrada.Mesmo durante períodos de salários a tempo parcial ou ficar em casa para crianças, as mulheres com parceiros devem se certificar de que o dinheiro é posto de lado para criar contas de aposentadoria em seu próprio nome, não apenas no parceiro.