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Um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador pode ser uma ferramenta inestimável para criar uma aposentadoria confortável, especialmente se sua empresa oferecer contribuições correspondentes. De acordo com o Employee Benefits Research Institute, 78% dos trabalhadores têm acesso a um 401 (k) no trabalho e 85% dos funcionários que são elegíveis para contribuir estão fazendo isso. Coletivamente, 401 (k) participantes acumularam aproximadamente US $ 4. 7 trilhões em ativos de aposentadoria.
Fazer aferição de salário eletivo para o seu 401 (k) pode ser particularmente útil se seu salário tiver alguns zeros extras no final. Em 2017, existem duas importantes mudanças tributárias que podem ajudar os trabalhadores de alta renda a enrolar ainda mais dinheiro na construção de seu ninho.
O que há de novo para 2017
Em termos de atualizações no menu para o novo ano, o Internal Revenue Service (IRS) aumentou o limite anual de contribuição do empregador para os planos 401 (k) para US $ 54.000. Isso é um salto de US $ 1 000 em relação ao limite máximo do ano passado.
O limite de contribuição dos funcionários permanece o mesmo, no entanto. O máximo que você pode contribuir diretamente para o seu 401 (k) para 2017 é de US $ 18.000, com uma exceção. Há uma contribuição de recuperação adicional de US $ 6 000 para trabalhadores com idade igual ou superior a 50 anos.
A outra mudança significativa que o IRS fez nos centros sobre a renda anual máxima que os empregadores podem considerar para fazer correspondência. Este ano, esse montante subiu para US $ 270 000, acima de US $ 265 000 para 2016. Esse é aproximadamente um aumento de 2% em geral. (Veja: Como 401 (k) Matching funciona. )
Como isso afeta o seu Outlook de poupança
As mudanças mencionadas acima podem parecer relativamente pequenas, mas podem ter um grande impacto sobre o quanto você pode salvar para aposentadoria se você estiver em o fim mais alto da escala de renda. Aqui está um exemplo de como as novas diretrizes poderiam dar um impulso às suas economias.
Digamos que você faça US $ 300.000 por ano e você planeja contribuir com US $ 18.000 para a contribuição de seus funcionários. Isso se resume a uma taxa de contribuição anual de 6%. E digamos que sua empresa corresponde a 100% das contribuições, até os primeiros 6% de sua renda. (Leia O que é um bom 401 (k) Match? )
De acordo com as regras do ano passado, seu empregador só poderia combinar as contribuições por US $ 265 000 do seu salário de US $ 300 mil. Para 2017, pode corresponder as contribuições por US $ 270 000. Isso aumenta a contribuição anual de seu empregador em US $ 300 (US $ 270, 000 x 0. 06 = $ 16, 200 vs. $ 265, 000 x 0. 06 = $ 15, 900).
Agora, vamos assumir que você obtenha o mesmo $ 300 por ano extra em contribuições de correspondência ao longo de um período de 30 anos e seu 401 (k) ganha um retorno anual médio de 7%. Isso lhe daria US $ 28, 338 adicionais para colocar para a aposentadoria.Se o seu empregador oferece uma maior porcentagem do seu salário, isso poderá render resultados ainda melhores a longo prazo.
Além disso, há outra boa razão para considerar maximizar seu plano este ano. O presidente Trump propôs alterações aos montantes fiscais federais que poderiam afetar certos trabalhadores de renda média e alta. Especificamente, haveria um movimento de sete suportes para apenas três: 12%, 25% e 33%.
A taxa de imposto mais alta se aplicaria a arquivadores únicos com US $ 112, 500 por ano e casais com $ 225, 000 ou mais. A partir de 2017, a taxa de imposto de 33% aplica-se a usuários solteiros que ganham entre US $ 191, 650 e US $ 416, 700 e casais com renda combinada de US $ 233, 350 a US $ 416, 700. O plano da Trump efetivamente impõe uma taxa de imposto maior aos trabalhadores que atualmente pousa no suporte de 28%. O adiamento de mais de seu salário para o seu 401 (k) poderia auxiliar na redução da sua responsabilidade fiscal se a proposta de Trump se tornar realidade. (Veja: Aumento de imposto de classe média superior de Trump .)
A linha inferior
Além dessas considerações, há outra boa razão para pensar em contribuir o máximo possível para o seu 401 (k) ou um plano similar patrocinado pelo empregador. Esses planos permitem o crescimento diferido, o que significa que você não deve impostos sobre ganhos até que você comece a fazer distribuições na aposentadoria. Se você antecipa sua receita diminuindo quando você se aposentar, isso pode resultar em menos impostos devidos. O para viagem? Quando se trata do seu 401 (k), cada centavo conta.
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Eu ouvi dizer que os trabalhadores que não rolam seus 401 (k) s depois de se aposentar enfrentam problemas relacionados ao planejamento imobiliário. Foi-me dito que era algum tipo de regulamento final do governo de 2002. Isso é verdade?
Não tenho certeza de qual regulamento do governo o seu contato estava se referindo. No entanto, aqui é o que posso dizer. Em 2002, o IRS emitiu os regulamentos de distribuição mínima final exigida (RMD) que afetam as opções disponíveis para os beneficiários dos ativos do plano de aposentadoria.