Parece que todos os dias há uma nova peça na imprensa financeira sobre a "nova aposentadoria" ou algum tópico semelhante. Tanto quanto eu odeio os rótulos da imprensa, como um Baby Boomer eu tenho que concordar que a aposentadoria para minha geração é diferente da anterior.

Primeiro, as expectativas de vida estão aumentando. Em segundo lugar, ficamos ativos por mais tempo. Em terceiro lugar, os custos médicos para aposentados continuam a aumentar. Por último, mas não menos importante, por muitas contas, há uma crise de poupança de aposentadoria na U. S. Navegar numa aposentadoria bem sucedida exige muito mais planejamento do que no passado. E os consultores financeiros estão posicionados de forma única para ajudar seus clientes a navegar nas águas às vezes difíceis da aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja: Estados Menos Caros para se aposentar. )

O impacto da vida por mais

Uma expectativa de vida mais longa colocou uma pressão adicional sobre o ninho de aposentados. Esta é uma matemática simples. Para os clientes que dependem em grande parte das contas de investimento, como um IRA, um 401 (k) e investimentos tributáveis, isso significa que eles precisarão acumular uma quantia maior para financiar uma aposentadoria mais longa e talvez precise investir um pouco mais agressivamente do que poderia ser esperado para um aposentado.

A boa notícia é que o conceito de aposentadoria faseada está se tornando mais prevalente. Para seus clientes, isso pode significar reduzir o trabalho de forma gradual antes da aposentadoria completa, trabalhando em uma carreira de sua escolha e, em alguns casos, iniciando um novo negócio. Gerar até uma parcela da renda obtida antes da aposentadoria pode ajudar a tornar o ovo do ninho do seu cliente durar mais. Isso representa o dinheiro que não será retirado das contas do cliente que pode permanecer investido para um maior crescimento.

A expectativa de vida mais longa torna a necessidade de planejamento financeiro antes da aposentadoria e durante a aposentadoria ainda mais crítica. Idealmente, esse processo começa vários anos antes das datas de aposentadoria dos clientes. Quanto eles precisam acumular por aposentadoria? Eles estão no caminho certo? Como eles irão lidar com o aumento dos custos de cuidados de saúde? Será que eles podem sobreviver a sua poupança de aposentadoria?

O planejamento pré-aposentadoria pode ajudar seus clientes a identificar as lacunas que eles têm financeiramente e permitir-lhes tempo para fazer ajustes. Eles precisam economizar mais? Eles precisam reduzir o estilo de vida planejado? Qual será o impacto que alguns anos de aposentadoria terão em sua situação? Quando e como eles devem registrar para a Segurança Social? (Para mais, veja: Os Estados mais Piores para Impostos durante a aposentadoria. )

Algumas outras considerações de planejamento incluem:

• Dependendo de quais previsões você acredita, há alguma preocupação de que a Segurança Social não seja disponível, no mínimo ou em um nível reduzido, para aqueles atualmente com menos de 55 anos de idade.O planejamento para esses clientes deve levar em consideração esta possibilidade.
• Um componente chave é identificar todas as fontes potenciais de renda de aposentadoria para clientes, incluindo suas contas de aposentadoria, investimentos tributáveis, interesses em uma empresa, pensões e Segurança Social e outros. Se houver etapas que precisam ser tomadas para garantir que algumas dessas fontes - como antigas contas de aposentadoria - ainda são viáveis, elas devem ser tomadas no início.

Trabalhando na aposentadoria

O trabalho durante a aposentadoria pode ser mental e financeiramente terapêutico. Muitas pessoas ainda estão ativas e não querem apenas jogar golfe ou praticar pesca a cada dia. A interação com outras pessoas, também, é um benefício fundamental. Ganhar todo ou parte do fluxo de caixa necessário durante a aposentadoria até mesmo alguns anos pode fazer uma grande diferença entre um aposentado que se preocupa com a falta de dinheiro, permitindo que o ovo de ninho cresça potencialmente e dure um pouco mais.

Isso também pode permitir que os clientes que possam precisar ter a Segurança Social a partir da idade adiantada 62 para empurrá-lo de volta à sua idade de aposentadoria completa de 66 (67 se nascido em 1960 ou mais tarde) e possivelmente de volta aos 70 anos. Atraso na Segurança Social oferece a oportunidade de coletar um benefício maior inicialmente e ao longo de suas vidas, os aumentos de custo de vida agora estão baseados em um valor de benefício inicial mais alto.

Planejando a segurança social

Quando reivindicar a segurança social é uma questão-chave para seus clientes. Como mencionado anteriormente, a espera aumentará o benefício. A diferença entre reivindicar um benefício aos 62 anos e aos 66 anos é de cerca de 30%, enquanto espera até 70 anos acrescenta mais 32%. Além disso, para casais, existem algumas estratégias de reivindicação que podem acelerar seus benefícios combinados. (Para mais informações, consulte: Principais dicas para minimizar impostos na segurança social. )

Muitos aposentados futuros estão preocupados com o fato de que a Segurança Social não estará lá para eles ou proporcionará um benefício reduzido. Observamos que o menor custo de vida aumentou nos últimos anos com a baixa taxa de inflação do país, mas alguns dizem que esses aumentos são ainda menores do que a inflação atual. Esta é uma área onde um consultor financeiro experiente pode agregar valor.

Outra consideração de aposentadoria é o custo dos cuidados de saúde. Os aumentos gerais nos custos médicos são suficientes para prejudicar o orçamento de qualquer aposentado. Adicione a isso os surpreendentes aumentos em alguns custos de medicamentos com receita médica e estou certo de que os custos de saúde dos aposentados continuarão a consumir uma parte cada vez maior dos orçamentos de muitos aposentados. Incluindo os prémios do Medicare, o custo dos medicamentos prescritos e o custo dos cuidados médicos, um casal típico na aposentadoria pode esperar gastar é perto de US $ 200.000.

Permanecer ativo e se adequar mental e fisicamente pode ajudar a manter esses custos sob controle.

A linha inferior

A paisagem de aposentadoria está mudando e certamente continuará a evoluir. O planejamento financeiro contínuo será necessário à medida que seus clientes vivem mais e suas situações mudam invariavelmente ao longo do tempo.Talvez surjam problemas médicos dispendiosos, talvez eles decidam mudar de local ou talvez eles se aborreçam com a aposentadoria. Estas e muitas outras mudanças nas circunstâncias exigirão a orientação de um consultor financeiro qualificado. (Para mais, veja: Evite esses erros de carteira de aposentadoria. )