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Isso realmente depende de vários fatores - em que etapa da vida você está, seus gastos e hábitos de economia, a estabilidade do seu trabalho e suas perspectivas de carreira, suas obrigações financeiras e assim por diante. Mas para mantê-lo simples, vamos assumir que você está empregado em uma ocupação estável, não tem hábitos extravagantes e está considerando a compra de imóveis.

Uma boa regra geral para calcular uma carga de dívida razoável é a regra 28/36. De acordo com esta regra, as famílias não devem gastar mais de 28% da sua renda bruta em despesas de habitação (incluindo pagamentos de hipoteca, seguro de casa, impostos sobre a propriedade e taxas de condomínio) e um máximo de 36% no serviço total da dívida (isto é, despesas de habitação + outras dívidas, como empréstimos de carro e cartões de crédito).

Então, se você ganhar US $ 50.000 por ano e seguir a Regra 28/36, suas despesas de habitação não devem exceder US $ 14.000 por ano ou cerca de US $ 1, 167 por mês. Os seus outros pagamentos de serviço de dívida pessoal não devem exceder US $ 4 000 por ano ou US $ 333 por mês.

Além disso, assumindo que você pode obter uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de juros de 4% e que seus pagamentos de hipoteca mensais são no máximo de US $ 900 (deixando US $ 267 ou US $ 1, 167 menos US $ 900 mensalmente para o seguro, impostos sobre a propriedade e outras despesas de habitação), a dívida hipotecária máxima que você pode assumir é de cerca de US $ 188, 500.

Se você está na posição afortunada de ter uma dívida de cartão de crédito zero e sem outras responsabilidades, e também está pensando em comprar um carro novo para percorrer a cidade, você pode assumir um empréstimo de carro de cerca de US $ 17, 500 (assumindo uma taxa de juros de 5% no empréstimo do carro, reembolsável em cinco anos).

Para resumir, com um nível de renda de US $ 50.000, anualmente ou US $ 4, 167 por mês, um montante razoável de dívida seria qualquer coisa abaixo do limite máximo de US $ 188, 500 em dívidas hipotecárias e US $ 17.500 adicionais em outras pessoas dívida (um empréstimo de carro, neste caso).

Observe que as instituições financeiras usam receita bruta para calcular os rácios da dívida, porque o rendimento líquido ou o pagamento em casa doméstica variam de uma jurisdição para outra, dependendo do nível de imposto de renda e outras deduções. Os hábitos de despesa devem ser determinados pelo pagamento em casa, no entanto, uma vez que este é o valor que você realmente recebe após impostos e deduções.

Assim, no exemplo acima, assumindo que o imposto de renda e outras deduções reduzem a receita bruta em 25%, o montante líquido deixado para gerenciar outras despesas do agregado familiar (com base em US $ 3, 125 de pagamento em casa - ou 75% de US $ 4, 167 - e US $ 1, 500 em despesas de habitação e outras despesas de serviço da dívida) seria de cerca de US $ 1, 625.

Claro, as cargas da dívida acima são baseadas no nível atual de taxas de juros, que estão atualmente perto de mínimos históricos. Taxas de juros mais altas sobre dívidas hipotecárias e empréstimos pessoais reduziriam o montante da dívida que pode ser atendida, uma vez que os custos de juros consumiriam um pedaço maior dos montantes mensais do reembolso do empréstimo.

Enquanto as preferências de um indivíduo determinam o montante da dívida com a qual ele ou ela se sente confortável, a regra 28/36 fornece um ponto de partida útil para calcular sua carga de dívida razoável.