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As pessoas de alto patrimônio líquido (HWNI) enfrentam desafios exclusivos de seguros e tendem a gravitar em relação a diferentes produtos de seguros. Famílias ricas têm necessidades de gerenciamento de risco relativamente mais complicadas e necessidades relativamente menos óbvias de cobertura de seguro catastrófico. O risco real pode ser o excesso de pagamento contra ameaças menores e sub-seguro contra os principais. Os benefícios de uma apólice de seguro de alto patrimônio líquido são em grande parte centrados em alisar a relação entre necessidades e cobertura.

Em risco e sem seguro

HNWI muitas vezes tem bens e passatempos caros - coleções de vinho, arte, cavalos de corrida, iates e carros antigos - que são fáceis de esquecer de garantir. Mesmo que estejam segurados, a maioria não faz o trabalho da perna para descobrir qual é o valor de mercado real de uma posse; O seguro não cabe à posse.

Um bom agente de seguros de alto patrimônio nota diligentemente todos os bens difíceis de substituir, encontra uma maneira de avaliá-los com precisão e oferece uma solução de seguro que cobre os riscos corretos.

As boas apólices de seguros de alto patrimônio líquido podem proteger contra acidentes de limpeza ou roubo pelo pessoal de limpeza. Na verdade, um HNWI pode querer cobrir seus ativos contra ações de um funcionário ou agência de serviços. Isso é conhecido como cobertura de responsabilidade de práticas de emprego, ou, mais coloquialmente, cobertura de babá.

Impostos estaduais

As operadoras de maior patrimônio líquido não oferecem seguro de vida. Muitos HNWI realmente não acreditam que eles precisam de seguro de vida; Afinal, se eles morrem, sua propriedade provavelmente é grande o suficiente para proteger financeiramente seus filhos e cônjuge.

É fácil ignorar os benefícios óbvios. O benefício não tão óbvio do seguro de vida é que ajuda a economizar em impostos de propriedade. Para a HNWI, pode salvar centenas de milhares ou milhões de dólares.

Os impostos estaduais para os ricos são incrivelmente altos. As taxas padrão são 50% do patrimônio líquido ou superior, e aqueles que protegem indevidamente seus bens ou deixam de nomear os beneficiários podem perder muito mais do que isso.

Se, por exemplo, um indivíduo morre com US $ 10 milhões em ativos sem qualquer seguro de vida, o saldo inteiro pode estar sujeito a impostos estaduais. Cinco milhões de dólares ou mais estão em risco. No entanto, a lei federal atual permite que a metade seja transmitida, isenta de impostos, para o cônjuge ou filhos. Nesse caso, apenas os restantes US $ 5 milhões estarão sujeitos à tributação imobiliária. Isso poderia salvar o HNWI $ 2. 5 milhões de impostos.

Seguro de imóveis de alto valor

Mesmo para HNWI, a casa tende a ser o bem mais valioso e o mais importante para cobrir. Na maioria dos estados, a cobertura de seguro de imóveis de alto valor contém uma permissão para jóias ou outros objetos de valor perdidos.As HNWs devem maximizar seus benefícios sempre que possível dentro de um menor número de produtos de seguros, apenas por simplicidade.

Aqueles com múltiplas casas em mercados múltiplos provavelmente devem encontrar cobertura individual para cada propriedade. As ordenanças, os regulamentos e as associações de proprietários locais e estaduais influenciam todos os benefícios possíveis e necessários exigidos em uma política.