Divirtição é suficientemente difícil emocional e financeiramente. Determinar se você pode coletar os benefícios da Segurança Social com base nos benefícios do seu ex-cônjuge pode adicionar confusão à tarefa já desastrosa de planejar sua aposentadoria. Esta questão pode afetar homens e mulheres. Eu tende a ver esta questão muito mais com as mulheres do que com os homens, então este artigo se concentrará no primeiro.

O básico

Para ser elegível para colecionar um benefício da Segurança Social de um ex-marido, você deve atender a vários critérios. Você deve ter pelo menos 62 anos e o casamento com este ex-cônjuge deve ter durado pelo menos dez anos. É irrelevante se seu ex-marido se casou novamente, pois isso não tem impacto em seu status. Você deve atualmente ser solteiro para colecionar. Se você se casar novamente, esse casamento deve ter terminado também, seja por divórcio ou a morte desse cônjuge. Se você fosse casado e divorciado mais de uma vez, você teria a opção de cobrar os benefícios do ex marido de quem você receberia o maior benefício. (Para mais, veja: Como o divórcio afeta os benefícios da segurança social? )

Se você se casar novamente após 60 anos, você continua elegível para benefícios de sobrevivência sob o registro de ganhos do seu ex marido. Seu próprio benefício com base em seus próprios ganhos e registro de trabalho deve ser inferior ao benefício que você receberia com base no registro do seu ex-cônjuge. ( Para leitura relacionada, veja: Como os consultores financeiros Mistreat Women - E o que as mulheres podem fazer sobre isso .)

The Ex Factor

Não há absolutamente nenhum impacto sobre o seu ex-marido e existe nenhuma razão pela qual ele jamais saberia sobre sua reivindicação de um benefício com base em seu registro de ganhos, pois não há nenhuma razão para ele estar envolvido no processo de sua candidatura para esse benefício. Também não teria impacto em sua esposa atual se ele tivesse se casado novamente. (Para mais informações, veja: Get Through Divorce with Your Finances Intact .)

Se o seu ex-marido morrer e você tem pelo menos 60 anos de idade e você se casou com ele há pelo menos 10 anos, você pode coletar seu benefício total de sobrevivência da Segurança Social o mesmo que se você fosse dele viúva. Novamente, fazer isso não terá impacto nos benefícios que outros possam coletar com base no registro de ganhos do seu ex marido.

Este também é o caso se você se casou e tiveram pelo menos 60 anos de idade. O antecessão antes dos 60 anos negaria esse benefício potencial. Se o seu novo marido fosse morrer ou o casamento acabar em divórcio, você seria elegível para benefícios de sobrevivência com base em seu registro de ganhos, desde que esse casamento durasse pelo menos 12 meses. Você poderia escolher o registro de ganhos do ex-marido que gerou o maior benefício e arquivar em conformidade. (Para mais, veja: Como as mulheres em transição devem se importar com suas finanças .)

Timing

Assim como com um benefício com base em seu próprio registro de ganhos, tomar um benefício com base no registro de ganhos do seu ex marido reduzirá permanentemente esse benefício e o aumento futuro do custo de vida será com base nesse valor mais baixo. (Para mais, veja: Como funcionam os Benefícios de Sobrevivência da Segurança Social? )

Exceção às Regras

Se você está cuidando de uma criança que tem menos de 16 anos ou que está desativada e recebendo benefícios da Segurança Social através do registro de ganhos de seu ex-marido, você está isento de regras relativas à duração do seu casamento, desde que a criança seja criança natural ou adotiva do ex-marido. A coleta sob esse cenário poderia ter um impacto no nível de benefícios que outros poderiam coletar no registro de ganhos do seu ex marido.

Considerações de planejamento

Os consultores financeiros que se especializam em trabalhar com clientes femininos viúvos e divorciados precisam entender esse aspecto da cobrança de benefícios da Previdência Social para adequá-los adequadamente. A opção para pessoas divorciadas para colecionar um benefício da Segurança Social dos ganhos de seu ex-cônjuge oferece várias oportunidades de planejamento para clientes divorciados. (Para mais informações, veja: Divórcio com mais de 50: sete erros a evitar .)

Um exemplo seria a escolha do depósito para seu próprio benefício em sua idade de aposentadoria completa (FRA) de 66 ou arquivamento para o seu benefício conjugal divorciado e deixar o seu próprio benefício continuar a crescer até os 70 anos através de um pedido de depósito restrito. Digamos que o próprio benefício do seu cliente seria US $ 1, 600 por mês em sua FRA com base em seu próprio registro de ganhos. Digamos que seu benefício conjugal divorciado seria de US $ 1, 050 por mês com base no registro de ganhos do ex marido. Ao fazer limitações restrito e cobrar o benefício do cônjuge, seu próprio benefício cresceria 32% para aproximadamente US $ 2, 110 por mês. Nesse ponto, ela mudaria para coletar seu próprio benefício maior com base em seu próprio registro de ganhos. A diferença de ganhos potenciais em relação à sua expectativa de vida pode ser significativa, então esta é uma opção a ser considerada para seu cliente. ( Para leitura relacionada, veja: O que as mulheres querem de um consultor financeiro .)

Outra consideração pode ser se seu cliente decide se casar novamente ou não. Idealmente, a decisão do novo casamento deve basear-se no amor e não no dinheiro. Como mencionado acima, ela precisaria ser solteira para coletar um benefício com base no registro de ganhos do ex marido. Se a perda desse benefício fosse significativa o bastante para afetar sua qualidade de vida de aposentadoria, então talvez seja sensato não voltar a casar. Embora apenas um ano de casamento seja elegível para benefícios no registro de ganhos do seu novo marido se o registro do novo marido não render um benefício ou um benefício muito menor, isso pode ser um fator a considerar. (Para mais informações, consulte: O risco de oferecer conselhos de segurança social .)

Os divorciados precisam estar cientes das regras para o depósito considerado. Isso significa que você é considerado arquivado para todos os benefícios disponíveis no momento da sua apresentação.No caso de um divorciado que deseje candidatar-se a benefícios do cônjuge com base no registro de ganhos do ex marido e, em seguida, seu próprio benefício, ela precisará estar ciente de várias questões de tempo. Estes incluem a idade do seu ex-marido, o tempo desde que o divórcio tornou-se final e ela é da mesma idade ou menos do que o ex-marido.

A linha inferior

Determinar quando e como reivindicar os benefícios da Segurança Social pode ser complicado o suficiente para casais. Este planejamento leva algumas voltas e voltas adicionais uma vez que você se divorciou. Cobrar um benefício com base no registro de ganhos de um ex-cônjuge pode ser uma ferramenta sólida de planejamento de aposentadoria. Os consultores financeiros que aconselham clientes femininos divorciados ou viúvos devem se certificar de que compreendem todas as nuances desse processo em nome de seus clientes. (Para mais, veja: Casamento, divórcio e a linha pontilhada .)