Os especialistas em finanças pessoais estão soando o alarme: os empréstimos estudantis estão fora de controle. Alguns dizem que a crescente dívida estudantil pode ser a próxima crise financeira que leva o país a uma recessão.

Mas, em uma deliciosa mudança de eventos, alguns mutuários estão revertindo essa tendência, e isso deixa alguns credores se sentindo um pouco enganados.

Aqui está o que as pessoas que lutam para pagar os empréstimos estudantis podem aprender com graduados experientes que descobriram como sair da dívida mais rapidamente. (Veja também Empréstimos de estudantes: pagando sua dívida mais rapidamente .)

Refinanciamento de empréstimos de estudantes

As taxas de juros de empréstimos de estudantes federais atualmente se situam entre 4. 29% e 6. 84%. Ao ver uma oportunidade, os credores on-line como SoFi, Darien Rowayton Bank (DRB), CommonBond e Earnest começaram a comercializar refinanciamento de empréstimo de estudantes com taxas tão baixas quanto 2. 13%. A chave para tais taxas baixas era destinar os mutuários que eram mais propensos a pagar seus empréstimos a tempo, então os credores on-line seguiram os graduados da Ivy League e escolas de alto nível, bem como aqueles com graus avançados. Certamente, não doía que essas escolas tivessem marcas de preços mais elevadas, aumentando os empréstimos e, como os seus graduados freqüentemente tinham empregos remunerados mais elevados, havia pouco risco de inadimplência.

Mas agora parece que o plano está contrafando nos credores - e não porque os graduados estão inadimplentes. Pelo contrário. Esses mesmos mutuários com seus empregos mais remunerados têm mais renda disponível e cresceram em um clima que faz com que se recuse a pagar dívida. Eles estão pagando sua dívida estudantil mais rápido, deixando pouco lucro para os credores.

Não só não há multa de reembolso antecipado, as taxas de juros são tão baixas que os mutuários podem bater dezenas de milhares de dólares do custo total do empréstimo ao longo do tempo. Isso, por sua vez, aumenta a capacidade do mutuário de pagar com mais rapidez.

Nenhum trabalho de seis figuras? Não há problema

O que o mutuário médio pode fazer para acelerar o reembolso dos empréstimos estudantis se ele ou ela não tem um emprego bem remunerado e um diploma de uma universidade de alto escalão? Essa é a questão que colocamos em três especialistas diferentes. Aqui estão as estratégias que eles recomendam.

"Faça seu pagamento de empréstimo mensal uma semana antes da data de vencimento", diz Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de estratégia da Cappex. com. "O pagamento é aplicado ao saldo do empréstimo quando ele é recebido, portanto, torná-lo uma semana cedo você economizará uma semana de participação na parcela principal do pagamento do empréstimo. "Ele também aconselha trabalhar por um 501 (c) (3) isento de impostos por 10 anos. "No final de 10 anos, ao reembolsar seus empréstimos estudantis em um plano de reembolso baseado em renda, o saldo do empréstimo restante será cancelado. Este perdão de empréstimo é livre de impostos sob a lei atual ", diz Kantrowitz.

Considere trabalho voluntário, sugere Jesse Harrison, fundadora e CEO da Zeus Legal Loans. "Eu fiz voluntariado trabalho para pagar meus empréstimos estudantis", diz ele. "Existem muitos sites que facilitam esse tipo de trabalho. Você pode ajudar as empresas que precisam de uma mão e, em troca, seus empréstimos estudantis diminuem até desaparecerem. "Dê uma olhada em sites como o patrocinador. org e zerobound. para saber mais sobre como isso funciona.

Evite consolidar empréstimos, aconselha Andrew Josuweit, CEO da Student Loan Hero. "A consolidação mede todas as taxas de juros em conjunto. Após a consolidação [com um empréstimo de consolidação direta], os mutuários não podem usar os métodos de bola de neve ou avalanches da dívida para direcionar empréstimos com as maiores taxas de juros e / ou saldos com quaisquer pagamentos extras. Eles perdem a oportunidade de pagar seus empréstimos mais caros primeiro. "

Josuweit também recomenda ficar longe dos planos de reembolso baseados em renda à medida que diminuem o reembolso. "É bastante simples, pois os pagamentos geralmente são reduzidos em comparação com o plano de reembolso padrão de 10 anos. Esses planos são projetados para os mutuários que precisam diminuir os pagamentos mensais, não pagar os empréstimos mais rapidamente. "

O que sobre os credores da Internet que não estão muito felizes com todos os mutuários responsáveis? Eles valem um segundo olhar?

Definitivamente, diga alguns dos nossos especialistas. Cortar alguns pontos de sua taxa de juros representa grandes economias, e você ainda pode se qualificar para as vantagens fiscais que acompanham o empréstimo do estudante. A única captura? Se você está trabalhando para uma organização sem fins lucrativos para ter seus empréstimos perdoados em 10 anos, não refinanciar, a menos que seja com os credores do governo.

A linha inferior

A melhor maneira de vencer os bancos é controlar seu orçamento, economizar o máximo de dinheiro possível e fazer pagamentos maiores em sua dívida. Se você pode fazer isso, você pode salvar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida dos empréstimos.

Para obter mais informações sobre o assunto, consulte 10 Dicas para gerenciar sua dívida de empréstimo de estudante e Perdão de dívida: como deixar de pagar seus empréstimos de estudante .