Muitos de nós ouviram o termo, "o mundo é sua ostra. "É exatamente assim que a mudança para um IRA auto-dirigido pode fazer as pessoas se sentir - que o mundo do investimento se abriu para eles devido às múltiplas opções de investimento que agora podem empregar.

O mundo do investimento está cheio de histórias de investidores que se beneficiaram de tomar a via não tradicional do IRA auto-dirigido - e outras histórias de pessoas que foram penalizadas por não seguir as regras complicadas ou terem sido enganadas.

Para entender se um IRA autodirigido é ideal para você, você deve primeiro entender exatamente o que é - e não - e como evitar as armadilhas.

O que é um IRA auto-dirigido?

Um IRA auto-dirigido (SDIRA) é uma conta de aposentadoria em que o investidor individual, e não um depositário, toma todas as decisões de investimento. Permite uma maior diversificação de ativos fora dos estoques, títulos e fundos mútuos geralmente disponíveis para investidores em IRAs tradicionais e Roth (veja Quais são as diferenças entre um IRA auto-dirigido e um IRA tradicional? ) O dinheiro pode ser investido em imóveis, ônus fiscais privados, notas e até ouro. Todos os valores mobiliários e investimentos são detidos em uma conta administrada por um custódico ou administrador fiduciário.

Os IRA autodirigidos podem parecer uma nova maneira de salvar para a aposentadoria, mas a opção existe desde o advento dos IRAs em 1974. Muitas pessoas não ouviram falar de SDIRAs porque a conta exige uma custodiante e muitas empresas de investimento apenas permitem investimentos tradicionais.

Phillip Christenson, CFA e consultor financeiro da Phillip James Financial em Plymouth, Minn., Explica o IRA auto-dirigido, "Imagine o seu último extrato do IRA e os tipos de investimentos detidos em sua conta. Pode haver algumas ações individuais, talvez alguns títulos e muito provavelmente fundos mútuos e ETFs. As ações e os títulos estão bem e devem ser uma parte fundamental do seu portfólio de investimentos, mas talvez você queira assumir mais riscos ou se diversificar em ativos não tradicionais. É aí que entra um SDIRA. "

Christenson explica que se você quiser investir em propriedades de aluguel ou virar uma casa (comprar uma casa a um custo baixo que precisa ser reparado e vendê-la), você pode fazer isso com um IRA auto-dirigido . "Este tipo de conta IRA oferece a flexibilidade para investir em ativos alternativos, como imóveis físicos, títulos de ouro, hipotecas, franquias e outros ativos.

"O motivo para a abertura de um IRA auto-dirigido tem a ver com acessibilidade, controle e a taxa de retorno potencial de seus investimentos", diz Christenson. "Quando seu dinheiro é mantido em um IRA, você geralmente não pode acessar isso até chegar aos 59 anos de idade. Portanto, enquanto o dinheiro está em um IRA tradicional ou Roth, você só pode investir em coisas como ações, títulos e fundos mútuos."

Com uma SDIRA, as pessoas têm acesso ao dinheiro do IRA para investimentos não tradicionais, diz Christensen. O outro grande benefício é que os investidores podem acreditar que podem obter melhores taxas de retorno desses investimentos alternativos do que podem ganhar no mercado de ações ou títulos.

Como configurar um SDIRA

Christenson diz que a primeira coisa que você precisa fazer é avaliar o que você está tentando alcançar com a sua SDIRA. "Você está tentando comprar imóveis, flip properties, investir em ouro ou financiar uma empresa iniciante? Isso ajudará a encontrar um custodiante, configurando a conta e determinando se um IRA auto-dirigido ajudará a atingir esses objetivos. "Aqui está o que fazer.

Consulte um profissional objetivo, como um CPA, um consultor financeiro ou um advogado. Reveja o que deseja realizar, aprenda as regras associadas a uma SDIRA e considere os riscos.

1. Encontre um custodiante: esta será a empresa que irá armazenar seus ativos e administrar a conta. Você pode encontrar uma empresa on-line, mas os investidores devem fazer a devida diligência, verificando avaliações, perguntando a outros investidores e comparando taxas. O seu custodiante poderá ajudá-lo a seguir os regulamentos do IRS, mas não analisar e escolher os investimentos.
2. Preencha a documentação necessária fornecida pelo custodiante.
3. Deposite dinheiro ou envie fundos de uma conta antiga IRA ou 401 (k) para o seu novo IRA auto-dirigido.
4. Os profissionais de uma SDIRA

Permite que os investidores usem dinheiro com benefícios fiscais na IRA para investimentos não tradicionais, como ouro e imóveis.

• Os investidores ganham maior flexibilidade e controle sobre o seu dinheiro.
• Fornece uma maior diversificação e reduz o risco de uma carteira de aposentadoria muito estreita.
• Tem o potencial de maior retorno, tendo em vista as maiores oportunidades de investimento.
• Os Contras de uma SDIRA

Regras adicionais tornam mais complexo e mais caro administrar.

• Os recursos alternativos podem ser difíceis de avaliar e analisar.
• Existe o risco de não corretamente seguir os regulamentos do IRS e perder o status de vantagem fiscal da conta, o que pode levar a impostos e penalidades. Uma dessas regras proíbe "auto-negociação. "Estes são investimentos em que você ou os membros da sua família de descendência linear têm propriedade prévia. Além disso, alguns tipos de investimento, como o seguro de vida, ainda não são permitidos em um IRA. É inteiramente ao investidor seguir todos os regulamentos do IRS em relação a um IRA auto-dirigido.
• Há um maior compromisso de tempo necessário para a criação e investimentos diretos.
• Dependendo do valor que você investir e do tipo de investimentos, você poderia aumentar consideravelmente a exposição financeira geral da carteira de aposentadoria.
• As SDIRAs têm maior risco de fraude devido à sua complexidade e à prevalência no mercado SDIRA de custódia de pequenas operações, em vez de empresas convencionais.
• The Bottom Line

Muitos profissionais de investimento acreditam que a SDIRA normalmente não oferece benefícios suficientes ou ROI para a quantidade de trabalho que os investidores precisam fazer para mantê-lo.Além disso, apenas um investidor experiente e sofisticado pode se beneficiar da maior liberdade sem cair nas muitas armadilhas que aguardam a falta de instrução.

"A linha inferior é pisar levemente", diz Greg Ostrowski, CFP e sócio-gerente da Scarborough Capital Management em Annapolis, Md. "Se um investimento parece muito bom para ser verdade, provavelmente é. Conduza uma ampla diligência e procure conselho de um profissional confiável. "Para mais informações, veja

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