Tanto quanto você pode amar o seu trabalho, talvez você prefira viver suas fantasias de aposentadoria - como beberem bolas altas com nomes latentes enquanto colocam um bicho quádruplo em um campo de golfe em Guam , por exemplo. E tão grande quanto o seu trabalho pode ser - o que com o espaço de trabalho questionável, o café ácido da bateria e as ordens misteriosas do topo - você não deveria trabalhar até a morte! Neste artigo, mostraremos como planejar o final de seus anos de trabalho para que você possa viver com estilo.

A aposentadoria muitas vezes é vista como a recompensa por toda a vida de trabalho. No entanto, esta liberdade após anos de servidão não é garantida. É uma realidade injusta que, até tarde na vida, você deve cuidar dos seus próprios assuntos. Afinal, ninguém mais irá. Para tornar o objetivo da aposentadoria (ou aposentadoria antecipada) mais do que um sonho etéreo, você não deve planejar apenas isso, mas seu plano deve ser som e deve ser seguido.

Configurando suas vistas O primeiro passo para se aposentar é descobrir o que isso significa para você. Para fazer isso, você precisa:

• Uma estimativa de quantos anos de trabalho completo você tem até a aposentadoria. A idade de 65 vezes é escolhida por padrão como o final de seus anos de trabalho - você tem uma idade diferente em mente? Em caso afirmativo, considere como isso afetará seu objetivo de aposentadoria.
• Uma avaliação franca das suas finanças. Anote todos os seus ativos, poupança, investimentos e dívidas e implemente um orçamento realista.

Uma idéia do tipo de estilo de vida que deseja manter quando você está aposentado. Se você está falando sobre sua aposentadoria em termos vagos como: "Eu acho que vou viajar um pouco", você deve tentar encontrar pelo menos alguns detalhes. Onde você irá morar? Com que frequência você vai viajar e para onde você vai? O que esse tipo de estilo de vida custará no número de anos que você planeja gastar em aposentadoria? (Para obter mais informações sobre como cortar esses números, consulte Determinando sua renda pós-trabalho .)

Quando você executa isso através de uma calculadora, o número que você recebe pode ser um pouco intimidante. Não entre em pânico. Embora possa parecer que você está de pé sozinho contra os estragos do tempo, você realmente tem alguns aliados do seu lado que muitas vezes não são considerados.

O Governo Quando a maioria das pessoas pensa sobre o governo ajudando-os a se aposentar, eles se concentram em programas sociais e programas nacionais de previdência. O estado atual desses programas não é bom em alguns países, por exemplo, muitos concordarão que o programa de segurança social dos Estados Unidos em breve será inexistente se continuar em seu caminho atual. * A maioria dos consultores financeiros nos Estados Unidos fará todo o possível com a possibilidade de coleta de programas de segurança social ao aconselhar os clientes. Pode ser prudente se você fez o mesmo. Se você mora em um país diferente, você deve ter seu conselheiro financeiro verificar a estabilidade de qualquer um dos programas de segurança social do seu país para determinar se deve ser tido em conta seus planos de aposentadoria.

* A proporção de trabalhadores cobertos com o número de beneficiários do programa de segurança social dos Estados Unidos foi significativamente reduzida ao longo dos anos. Em 1940, havia 35, 390 trabalhadores pagando no sistema, com apenas 222 beneficiários, uma proporção de 159. 4 para 1. Em 2003, o número de trabalhadores aumentou para 154, 309, com 46, 752 beneficiários, uma proporção de 3. 3 a 1 .

Além disso, os impostos de renda que você paga em sua renda podem atrasar sua aposentadoria, pois resulta em você receber menos renda disponível. Tenha em mente, porém, que alguns governos tentam compensar isso, dando-lhe acesso a programas de investimento antes de impostos e impostos diferidos. A idéia é que você consegue colocar o dinheiro em uma base de imposto diferido, geralmente quando você paga impostos a uma taxa mais alta e retira-o quando sua taxa de imposto de renda é menor. Embora nem todo mundo acabe em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria, na maioria dos casos, é benéfico contribuir com um plano de aposentadoria antes de impostos, onde seus ganhos crescem com impostos diferidos. O que poderia ser melhor? Os planos 401 (k) são apenas a ponta do iceberg para investidores norte-americanos, enquanto os canadenses possuem RRSPs. (Para saber mais, veja Um olhar mais atento para Roth 401 (k) , Introduzindo o Roth 401 (k) e para os canadenses, Planos Registrados de Poupança para Aposentadoria (RRSP) .)

Tempo do Pai O Tempo do Pai é o seu melhor amigo e maior inimigo. Seu relacionamento com o tempo pode ser um paradoxo. Você quer tempo para aumentar o valor de nossos investimentos, mas você não quer que a inflação tenha o mesmo período de tempo para diminuir nossas economias. Você quer muito tempo para se preparar para a aposentadoria, mas você também quer se aposentar o mais rápido possível. Esses objetivos são muito difíceis de equilibrar, mas, embora o tempo sempre esteja funcionando contra nós (ninguém vive para sempre), também pode funcionar a nosso favor. Tente aproveitar o tempo começando cedo, investindo no longo prazo para equilibrar riscos e recompensas e planejar bem antes do seu prazo pessoal (o dia em que você deseja se aposentar). (Para mais informações, veja Por que a aposentadoria é mais fácil de pagar se você começar cedo? )

Seu chefe Você pode ter pensado que seu chefe nunca apreciou o trabalho que você fez, mas ele ou ela apenas mostra essa apreciação de maneiras diferentes. Se o seu empregador oferece contribuições diferidas e / ou correspondentes, você acabou de encontrar seu primeiro fundo de aposentadoria. Esta é uma das maneiras mais fáceis de economizar para a aposentadoria porque é uma forma regimentada de investimento para a qual você pode contribuir com dólares antes de impostos. Se sair do seu cheque de pagamento antes de vê-lo, você vai realmente perder?

Seu empregador
Seu empregador pode estar pagando mais do que você pensou. Por exemplo, se seu empregador fornecer uma contribuição correspondente ao seu plano 401 (k), essa contribuição correspondente faz parte do seu pacote de compensação. No entanto, você deve fazer contribuições de diferimento de salário para seu plano 401 (k) para receber contribuições correspondentes. Certifique-se de contribuir com o montante necessário para receber a contribuição de correspondência máxima de acordo com o plano, se disponível.Um plano 401 (k) é uma das maneiras mais fáceis de economizar para a aposentadoria porque suas economias são retiradas do seu cheque de pagamento antes de recebê-lo e permite que você contribua com dólares antes de impostos. Se sair do seu cheque de pagamento antes de vê-lo, você vai realmente perder?

Fazendo um Plano Para alcançar seu objetivo, você deve assumir o objetivo que definiu e descobrir como chegar lá através de contribuições correspondentes, planos de investimentos diferidos, poupanças após impostos e outros tipos de investimento no tempo Você saiu antes do seu plano para deixar de funcionar. Existem quatro elementos que serão fundamentais para o seu plano:

• Dívidas de compensação Isso inclui os empréstimos de hipoteca e de automóveis, bem como os tipos mais evidentes de dívida do consumidor. (Para mais informações, veja Escavação da dívida pessoal .)
  
• Programas de adiantamento de impostos Você deve pagar imposto sobre outras formas de investimento, de modo a maximizar seus investimentos diferidos provavelmente deve ser sua primeira prioridade (depois de pagar dívidas de juros altos, é claro).
  
• Construindo um portfólio
  Este é o processo de compra de veículos financeiros que irão aumentar sua renda atual, bem como sua renda de aposentadoria. Um portfólio ideal também levaria em consideração sua tolerância ao risco e o tempo restante antes de atingir sua data de aposentadoria projetada (Veja Guia para construção de portfólio .)
  
• Calendário de datas de vencimento em investimentos de período fixo Certifique-se de que o investimento vence antes de precisar do dinheiro, pois isso ajudará a eliminar a necessidade de usar empréstimos para financiar sua aposentadoria. No início, isso não é uma grande preocupação, mas esse arranjo de investimentos se torna mais importante à medida que você se aproxima da data de aposentadoria alvo.

Conclusão Embora você possa querer consultar um planejador financeiro para se certificar de que você tenha coisas corretamente organizadas, não há motivo para que você não possa aprender a fazer muito seu próprio plano de aposentadoria. Além disso, estar armado com conhecimento e compreensão dos fatores que afetarão seu programa de aposentadoria ajudará a garantir que você obtenha o máximo de discussões com seu planejador financeiro. O mais importante é agir antecipadamente. Se está aplicando seriamente a gestão da dívida ou começando a maximizar suas economias de impostos diferidos, você precisa agir em breve se quiser chegar a esse campo de golfe em Guam antes que Father Time pára o relógio.