Você está preocupado que uma fatura de cabo de US $ 80 que você tenha esquecido de pagar há cinco anos o perseguirá para sempre? Bem, não há necessidade de se preocupar desde o lançamento de FICO08 em 2009. Em 2009, FICO08, a última versão do sistema de pontuação FICO, centenas de credores utilizam para verificar sua classificação de crédito, incluindo esse ajuste que poderia aumentar sua pontuação se você for um usuário de crédito responsável. (Para mais, leia A importância da sua classificação de crédito .)

Pequenas coleções não têm pontuações de impacto Mesmo que sua coleção de US $ 80 tenha crescido até US $ 300, isso não afetará mais sua pontuação FICO. E não importa a idade ou a nova dívida. A chave para a sua coleção não afetando sua pontuação é que o montante começou abaixo de US $ 100. Não importa se a coleção ocorreu ontem ou cinco anos atrás.

Por exemplo, quando seu celular foi às coleções há três anos, a conta era de US $ 88. Após três anos de juros e taxas, agora você deve US $ 198. A coleção não afetará sua pontuação FICO.

No entanto, embora esta pequena coleção não afetará sua pontuação de crédito, os relatórios de crédito ainda mostrarão coleções de qualquer tamanho . Para qualquer linha de crédito onde um credor analisa o seu histórico de crédito em profundidade, como por uma hipoteca ou por alguns empréstimos de carro, eles notariam um padrão geral de coleções.

Exemplo Digamos que você não estava satisfeito com sua empresa de entrega de água, sua empresa de cabo e um produto que você solicitou que era de US $ 19. 95. Você decidiu não pagar nenhuma dessas contas, uma vez que não afetará sua nota de crédito FICO se qualquer uma dessas empresas decidir reportar a falta de pagamento para as três grandes agências de crédito. Seu corretor de hipoteca percebe um padrão de contas não pagas em seus relatórios de crédito e nega seu pedido de hipoteca.

Coleções maiores Ainda contagem
Enquanto pequenas coleções que afetam sua pontuação estão no passado, coleções maiores que afetam sua pontuação não são. Se você tiver alguma coleção que tenha começado em US $ 100 ou mais, sua pontuação ainda pode ser afetada significativamente.

A pontuação da FICO é um sistema de pontuação complicado que avalia todas as suas dívidas: cartões de crédito, cobranças de dívidas, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, hipotecas e muito mais. O objetivo na pontuação é dar aos credores uma imagem geral de como você usa seu crédito.

Assim, como uma coleção maior afeta sua pontuação depende de quão recentemente sua coleção foi e do que o resto do seu histórico de crédito se parece. (Para mais, veja Como é calculada minha pontuação de crédito? )

O primeiro fator é a idade da sua coleção. Um que aconteceu ontem afetará você mais do que um aconteceu dois anos. Todo mês que passa pode melhorar sua pontuação.

O outro é o tamanho e a qualidade do histórico de crédito . Digamos que a coleção que você tem é de US $ 101 a partir de uma cobrança do único cartão de crédito que você já teve.A coleção derrubará sua coleção um pouco.

Por outro lado, digamos que você tenha outro cartão de crédito em seu relatório que você nunca perdeu um pagamento em 10 anos. A coleção afetará sua pontuação muito menos. Se você tem uma hipoteca ou um empréstimo de carro além desses cartões sem pagamentos perdidos, você estará em uma forma ainda melhor.

Construa um bom crédito Se suas coleções são antigas ou novas, pequenas ou grandes, a melhor coisa que você pode fazer por si mesmo e seu crédito está se comprometer a construir seu histórico de crédito agora. Os passos mais fáceis para isso são:

• Não perca os pagamentos. Enquanto um pagamento faltado pode ou não prejudicar sua pontuação de crédito se você tiver um histórico de pagamentos no prazo, um padrão de pagamentos perdidos será. Então, se você entrar em um padrão de sempre fazer seus pagamentos a tempo, você não terá que se preocupar com o impacto de cada pagamento perdido em sua pontuação de crédito. (Saiba mais em Como estabelecer um histórico de crédito .)
• Mantenha seus cartões de crédito abaixo da marca de 15% do seu limite de crédito .
  Quão perto você está de seus limites de crédito compõe quase um terço da sua pontuação de crédito. Enquanto 15% não é o número definitivo para ter uma excelente pontuação de crédito, é um bom número para se esforçar para alcançar. Por exemplo, se você tiver um cartão com um limite de crédito de US $ 1 000, tente diminuir seu saldo para US $ 150 ou menos. Se você não conseguir os seus saldos abaixo de 15% em amanhã, defina uma meta para diminuir seu saldo em alguns dólares por mês.
• Não inscreva para vários novos cartões ao mesmo tempo.
  Além do impacto em sua pontuação de crédito, a aplicação de alguns cartões de crédito de uma vez parece ruim para os credores que se perguntam por que você quer tanto crédito novo ao mesmo tempo. Pesquise novos cartões antes de aplicar, para que você obtenha um novo que faça sentido para você.

Conclusão O FICO08 resolve o problema das pequenas coleções que pesam sua vida de crédito, mas você tem que ter bons hábitos gerais de uso de crédito para ter uma excelente pontuação.
Para uma leitura mais aprofundada, verifique Como um colega de quarto ruim pode arruinar sua pontuação de crédito, combinando crédito para um programa financeiro feliz para sempre, programas de consultoria financeira gratuita para estudantes e Relatório de crédito ao consumidor: o que é Em .