A estrutura das hipotecas domésticas varia em todo o mundo. O pagamento de pontos hipotecários é uma prática comum nos Estados Unidos e, pelo menos de acordo com evidências anedóticas, pode ser uma abordagem exclusivamente norte-americana do financiamento domiciliar. Neste artigo, vamos discutir os diferentes pontos da hipoteca e como fazê-los funcionar para você.

O que os pontos de hipoteca são

Os pontos de hipoteca vêm em duas variedades: pontos de originação e pontos de desconto. Em ambos os casos, cada ponto é igual a 1% da quantidade total hipotecada. Por exemplo, em uma casa de US $ 100.000, um ponto é igual a $ 1 000. Os pontos de originação são usados ​​para compensar os agentes de empréstimo. Nem todos os fornecedores de hipotecas exigem o pagamento de pontos de originação, e aqueles que estão frequentemente dispostos a negociar a taxa. Os pontos de origem não são dedutíveis.

Os pontos de desconto são de interesse pré-pago. A compra de cada ponto geralmente diminui a taxa de juros em sua hipoteca em 0. 25%. A maioria dos credores oferece a oportunidade de comprar em qualquer lugar de zero a três pontos de desconto. Nós nos concentraremos principalmente em pontos de desconto e como eles podem diminuir seus pagamentos de hipoteca em geral. É importante notar; No entanto, quando os credores anunciam taxas, eles geralmente mostram uma taxa que se baseia na compra de pontos. Se você detalhar seus impostos, os pontos de desconto são dedutíveis nos termos da Taxa A.

VER: Um Imposto de Imposto para Proprietários

Você deve pagar por pontos?

A decisão de pagar ou não pagar pontos se concentra em pontos de desconto e requer a capacidade de entender a estrutura de pagamento da hipoteca. Existem dois fatores principais a pesar ao considerar se deve ou não pagar pontos de desconto. O primeiro envolve o período de tempo que você espera viver na casa. Em geral, quanto mais você planeja ficar, maior será sua economia se você comprar pontos de desconto. Considere o seguinte exemplo:

• Em uma hipoteca de US $ 100.000, com uma taxa de juros de 6%, seu pagamento mensal pelo principal e juros é de US $ 599. 55 por mês.
• Com a compra de três pontos de desconto, sua taxa de juros seria de 5. 25%, e seu pagamento mensal seria de US $ 552. 20 por mês.

A compra dos três pontos de desconto custaria US $ 3 000 em troca de uma economia de US $ 47. 35 por mês. Você precisará manter a casa por 63 meses para interromper a compra do ponto. Uma vez que um empréstimo de 30 anos dura 360 meses, os pontos de compras são um movimento sábio se você planeja viver em seu novo lar por um longo período de tempo. Se por outro lado, você planeja ficar apenas por alguns anos, você pode comprar menos pontos ou nenhum. Existem inúmeras calculadoras disponíveis na internet para ajudá-lo a determinar a quantidade adequada de pontos de desconto para comprar com base no período de tempo que você planeja possuir a casa.

A segunda consideração com a compra de pontos de desconto envolve se você tem ou não dinheiro suficiente para pagar por eles. Muitas pessoas dificilmente podem pagar o pagamento inicial e os custos de fechamento nas compras de suas casas e, às vezes, simplesmente não há dinheiro suficiente para comprar pontos. Em uma casa de US $ 100.000, três pontos de desconto são relativamente acessíveis, mas em uma casa de US $ 500.000, três pontos custarão US $ 15.000. Além do pagamento tradicional de 20% de US $ 100.000 para a casa de US $ 500.000, outros US $ 15 000 são muitas vezes mais do que as pessoas podem pagar. A calculadora de hipoteca mensal Investopedia é um bom recurso para orçar esses custos.

VER: Hipotecas: quanto você pode pagar?

Os pontos de hipoteca valem a pena?

Algumas pessoas argumentam que o dinheiro pago em pontos de desconto pode ser investido no mercado de ações e usado para gerar um retorno maior que o valor economizado pagando pelos pontos. Mas, para o proprietário médio, o medo de entrar em uma hipoteca que não podem pagar supera o benefício potencial que pode ser acumulado se conseguisse selecionar o investimento certo. Muitas vezes, apenas ser capaz de pagar sua hipoteca é mais importante.

Além disso, é importante ter em mente a motivação por trás da compra de uma casa. Enquanto a maioria das pessoas espera ver suas casas aumentar de valor, poucas pessoas compram suas casas estritamente como investimentos. Do ponto de vista do investimento, se o seu lar triplicar em valor, é improvável que o venda pelo simples motivo pelo qual você precisaria de outro lugar para viver.

Se o seu lar ganha em valor, é provável que a maioria das outras casas em sua área tenha aumentado em valor também. Se for esse o caso, vender sua casa lhe dará dinheiro suficiente para comprar outra casa perto do mesmo preço. Além disso, se você demorar os 30 anos completos para pagar sua hipoteca, você provavelmente terá pago quase o triplo do preço original de venda no principal e os custos de juros e, portanto, você não fará muito lucro real se você venda no preço mais alto.

VER: 3 coisas para os casais a considerar antes de comprar uma casa

A linha inferior

Comprar uma casa é uma decisão financeira importante. Planeje com cuidado. Olhe para os números. Antes de começar a comprar, decida sobre o montante dos pagamentos mensais que pode pagar e determine exatamente como você chegará a esse pagamento - seja por meio de um grande adiantamento, a compra de pontos de desconto ou a compra de uma casa menos dispendiosa.

Então é hora de comprar. Não se conforme com o pacote da primeira hipoteca que você tropeça. Há muitos bancos para escolher e inúmeros recursos, incluindo agentes imobiliários, corretores de hipotecas e a internet, que podem ajudá-lo a comprar o melhor negócio para sua situação.