Como qualquer empresa de seguros maciça, o Medicare é confuso. Medicare. gov lhe dará centenas de páginas de explicação, mas, felizmente, os conceitos básicos do programa não são difíceis de entender. No entanto, como o clichê vai, o diabo está nos detalhes.

Medicare tem quatro partes básicas: A, B, C e D. Se você não está familiarizado com a forma como eles trabalham, leia Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? Em conjunto, as Partes A (cuidados hospitalares), B (médicos, procedimentos médicos, equipamentos) e D (medicamentos prescritos) fornecem cobertura básica para americanos de 65 anos ou mais. O que é relevante para este artigo é o que essas partes não cobrem - franquias, co-pagamentos e outras despesas médicas que poderiam acabar com suas economias se você ficar gravemente doente. É aí que a Parte C entra. Também conhecida como Medicare Advantage, é uma das duas maneiras de se proteger contra o potencial alto custo de um acidente ou doença. Aqui está o que poderia acontecer.

Você precisa preencher os furos

Digamos que você tenha apenas as Partes A, B e D. Veja o que os furos ou "lacunas" na cobertura poderiam fazer ao seu orçamento se você fosse admitido o hospital para, por exemplo, cirurgia cardíaca e complicações exigiram que você tenha uma longa estadia no hospital seguido de uma medicação regular depois:

No hospital: devido à franquia da Parte A, você pagaria o primeiro $ 1, 216 Após 60 dias, você começará a pagar uma parcela do custo de cada dia.

Para médicos e procedimentos médicos (Parte B) no hospital e em casa: você pagaria 20% de todos os custos depois de atender sua franquia de $ 147. Ao contrário de muitas outras apólices de seguro de saúde, não existe um limite máximo ou o montante máximo de desembolso do que você poderia. A American Heart Association diz que o custo médio da cirurgia cardíaca é de US $ 62, 509 - nesse caso, o seu co-pagamento da Parte B seria superior a US $ 12 000.

Por causa da forma como a Parte D funciona, você pode pagar até 72% do custo de alguns de seus medicamentos prescritos se precisar de medicação suficiente para empurrá-lo para o famoso buraco de donut: quando parte D A cobertura completa de medicamentos prescritos se esgotou depois de gastar US $ 2, 850, até que seus custos de medicamentos excedam US $ 4, 550 por ano. Em 2015, a cobertura terminará em US $ 2, 960 e começará novamente em US $ 4 700. Durante a diferença de cobertura, você será responsável por 47. 5% de medicamentos com receita coberta e marca. Em 2015, isso mudará para 45%.

Estas lacunas de cobertura significam que um ano de saúde particularmente ruim poderia deixá-lo com dezenas de milhares de dólares em contas hospitalares. É por isso que a maioria das pessoas adquire um seguro complementar do Medicare - também chamado de Medigap - ou inscreva-se na Parte C, um Plano de Saúde do Medicare Advantage. Ambas as opções são oferecidas por companhias de seguros privadas.Eles, no entanto, têm que seguir as diretrizes do Medicare no que estão autorizados a vender.

Opção 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, também chamado de cobertura Medigap, irá proteger pessoas que compram Medicare tradicional contra muitos dos custos descritos acima. Em contrapartida, a Medigap cobra um prêmio que é além do que você já paga pelo Medicare Parts A (muitas pessoas obtêm isso gratuitamente), B e D.

Apenas para tornar a vida realmente confusa, as várias opções oferecidas pela Medigap também são ordenados por carta. Suas escolhas são Planos A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. O que esses planos incluem é padronizado pelo Medicare. O que você paga por eles pode variar, no entanto, então vale a pena fazer compras. Joseph Graves, agente de seguros e fundador do "I Hate Buying Insurance", diz que muitas pessoas se inscrevem no Plano F, a escolha mais cara, porque cobre quase todas as lacunas. Uma pessoa com cobertura do Plano F terá poucas ou nenhuma despesa de bolso. Uma pessoa saudável que morava na Flórida pagaria cerca de US $ 289 por mês para a cobertura do Plano F em 2014, de acordo com Graves.

As políticas do Medigap irão cobri-lo sempre que você ver algum médico ou instalação que leve o Medicare. Se o médico ou instalação não aceita pacientes do Medicare, a Medigap não cobrirá nenhum desses custos, mesmo que seja uma apólice de seguro privada. Você pode encontrar uma política Medigap aqui.

Opção 2: Medicare Advantage

Um Plano de Saúde da Medicare Advantage (Medicare Part C) pode fornecer mais ajuda a um custo menor do que o Medicare Plus Medigap tradicional. Em vez de pagar as peças A, B e D, você se inscreve através de uma companhia de seguros privada que, em muitos casos, cobre tudo fornecido pelas Partes A, B e D e pode oferecer serviços adicionais. Você paga o prêmio Medicare Advantage junto com o prêmio da Parte B na maioria dos casos.

Medicare Advantage Health Plans são semelhantes aos planos privados de seguro de saúde. Com a maioria dos planos, serviços como visitas a consultórios, laboratório, cirurgia e muitos outros são cobertos após um pequeno co-pagamento. Dependendo do que está disponível na sua área, os planos podem oferecer planos de rede HMO ou PPO e colocar um limite anual em suas despesas totais de bolso.

Também, como planos privados, cada um tem benefícios e regras diferentes. A maioria fornece cobertura de medicamentos prescritos; alguns podem exigir uma referência para ver um especialista, enquanto outros não. Alguns podem pagar uma parte dos cuidados fora da rede, enquanto outros apenas o cobrem para médicos e instalações que estão na rede HMO ou PPO.

Compare os planos indo ao Medicare. O buscador de planos do gov.

Qual é melhor para você?

É ilegal que uma companhia de seguros lhe venda uma política Medicare Advantage e Medigap. Três coisas a considerar antes de escolher qual deles receber:

Custo: A cobertura da Medigap geralmente tem um prémio mensal mais elevado, mas pode resultar em despesas mais baixas do que alguns planos do Medicare Advantage. Os planos do Medicare Advantage, por outro lado, geralmente custam menos e cobrem mais serviços, o que pode ser a melhor opção para o seu orçamento.

Escolha : os planos Medicare Advantage geralmente o limitam aos médicos e instalações dentro do HMO ou PPO, e podem ou não cobrir qualquer cuidado fora da rede. As políticas tradicionais do Medicare e Medigap cobrem você se você for a qualquer médico ou instalação que aceite o Medicare. Se você precisar de especialistas ou hospitais específicos, verifique se eles estão cobertos pelo plano que você selecionou.

Estilo de vida: Os planos do Medicare Advantage geralmente funcionam apenas com uma determinada região. Se você é um snowbird que vive em mais de um estado ao longo do ano, o Medicare Plus Medigap tradicional provavelmente é uma escolha melhor do que um plano Advantage. Isso também pode ser verdade se você viajar com freqüência: Alguns planos da Medigap fornecem cobertura quando viajam fora dos Estados Unidos e cobrem você em todos os 50 estados; Os planos vantajosos geralmente não.

A linha inferior

A descoberta do plano do Medicare que é mais adequado às suas necessidades provavelmente não é uma atividade do-it-yourself. Depois de entender o básico do Medicare, obtenha ajuda.

Medicare. O gov fornece ferramentas que lhe permitirão comparar os planos, mas a decisão é complicada. O agente de seguros Graves recomenda que você "trabalhe com um agente de seguros licenciado que pode mostrar os Planos de Suplemento do Medicare e Planos Advantage de várias empresas. Cada tipo tem seus aspectos positivos. "As perguntas a abordar, ele diz:" Você precisa entender os custos, as redes de médicos, os níveis de cobertura e o máximo de cada bolso. Inscreva-se no que melhor se adequa à sua situação. "Organizações como Consumer Reports e Medicare Rights Center também podem ajudá-lo a pesquisar sua decisão.