Em um episódio de "Last Week Tonight" de junho de 2016, o anfitrião e o satirista John Oliver gastaram cerca de 20 minutos excoriando uma classe inteira de profissionais que são pagos para ajudar outras pessoas a gerenciar suas contas de aposentadoria. Entre outros encargos, Oliver argumentou que os consultores financeiros podem custar mais do que os clientes acreditam e que os custos ativos de gerenciamento de fundos tendem a custar mais do que a gestão passiva de fundos de índices, mesmo que o histórico sugere estratégias passivas podem ser tão eficazes.

Oliver não conseguiu tudo certo, mas a mensagem mais ampla vale a pena considerar: os trabalhadores não precisam de ajuda profissional cara para gerenciar sua aposentadoria, e muitos podem estar melhor sem eles. Sobre este ponto, Oliver certamente é correto; gerenciar sua própria 401 (k) ou conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser direta e simples e está ficando mais fácil graças à proliferação de opções de investimento e robo-assessores de baixo custo.

Se você quer gerenciar suas próprias contas de aposentadoria, o estilo de John Oliver, aqui estão alguns fatores cruciais a ter em mente:

Simplifique o problema

O mundo do investimento em aposentadoria pode parecer complexo, especialmente para aqueles que não se especializaram em finanças. Ao invés de tentar dominar todos os recantos da indústria, no entanto, os trabalhadores melhoram a simplificação do problema e se concentram em algumas verdades simples.

Sua conta de poupança atual provavelmente valerá muito menos em 10, 20 ou 30 anos, mesmo que você não retire nenhum fundo. Isso é por causa da inflação, que evita o valor do seu dinheiro atual. Para combater isso, coloque seu dinheiro em lugares onde ganhará valor a uma taxa mais rápida do que a inflação.

Coloque seu dinheiro investido em locais onde o Internal Revenue Service (IRS) não pode tirar disso. Os impostos podem roubar muito mais sua riqueza futura do que a inflação. Certos tipos de contas, como 401 (k) s ou IRAs, recebem incentivos fiscais especiais. Ao decidir onde investir suas economias, os problemas de inflação e tributação são muito maiores e obstáculos mais importantes do que as taxas potenciais que você pode pagar.

Compreender os riscos potenciais de um investimento. Novamente, você não precisa ser um especialista para obter o básico. Por exemplo, os títulos tendem a ser menos arriscados e retornam menos do que os estoques. Os fundos mútuos e os fundos negociados em bolsa (ETFs) podem ajudá-lo a espalhar o risco em vários investimentos a custos relativamente baixos. As pessoas mais jovens podem oferecer maior risco em seu portfólio. Existe uma abundância de recursos gratuitos e de fácil acesso sobre os riscos relativos.

Saiba suas opções de conta básica

Tendo em mente a necessidade de inflação e proteção fiscal, os funcionários devem inicialmente olhar para as contas 401 (k) e IRA para proteger e aumentar as economias.Se seu empregador oferece um 401 (k), tente pelo menos contribuir o suficiente para se qualificar para qualquer fundo correspondente; você não precisa de um conselheiro remunerado para descobrir como. Basta perguntar ao seu departamento de recursos humanos. Se você é independente, olhe para SEP IRAs e contas solo 401 (k).

Você tem mais opções em um IRA, incluindo o tipo e onde você abre um. De um modo geral, as pessoas mais jovens e as que têm rendimentos mais elevados querem se concentrar em Roth IRAs primeiro. Há muitas empresas para abrir uma conta IRA, e os bons mantêm a mão ao longo do processo sem cobrar muito.

Index Funds e Robo-Advisors

Oliver apontou que os gerentes de investimentos ativos lutam para vencer os índices básicos do mercado de ações, como o S & P 500. Isso é principalmente verdade, especialmente depois de ter avaliado suas taxas. Muitas vezes, é mais fácil e mais barato investir um pouco em cada uma das maiores empresas do mercado de ações e, em seguida, deixar o mercado fazer o seu bem. É precisamente por isso que os fundos de investimento e os ETF baratos e baseados em index são ótimas opções para os trabalhadores que só desejam economias para se sentarem e crescerem. Os fundos do índice não são uma panaceia, mas há tantos bons que devem ser considerados como um ponto de partida.

Os consultores de Robo são ferramentas de gerenciamento de riqueza on-line. Estes são basicamente programas de computador inteligentes que dependem de estatísticas e algoritmos para elaborar um plano financeiro para você. Você pode conectar sua idade, renda, preferências e tolerância ao risco. Se você quiser gerenciar sua própria conta, considere abrir ou transferir suas contas de aposentadoria para empresas com robo-assessores.

Os conselheiros de Robo existem há anos e a competição entre eles está ficando feroz. Isso resultou em mais recursos e taxas mais baixas. Por exemplo, o programa no WiseBanyan é gratuito, embora as empresas de fundos que estejam parceiras ainda cobram taxas. O Robo-Advisor Blooom possui um recurso para ajudar a gerenciar suas contas 401 (k) também. Se você tiver mais de $ 100, 000 e você ainda quer um pouco de conhecimento de gerenciamento de riqueza humana, Personal Capital pode ser o robo-conselheiro para você. Empresas como o Betterment e o Wealthfront são amplamente consideradas como as melhores do setor.