Nota do editor: Em 28 de julho de 2017, o Departamento do Tesouro anunciou que encerraria o programa MyRA. O artigo abaixo reflete condições a partir de 30 de novembro de 2015.

A maioria dos americanos não conta com apenas a Segurança Social para financiar seus anos de aposentadoria. De acordo com uma pesquisa da Gallup divulgada no início deste ano, apenas 36% dos inquiridos acreditam que o programa seria uma importante fonte de renda quando eles acabarem por abandonar a força de trabalho.

Infelizmente, construir um ovo de ninho próprio às vezes é uma proposta complicada. Quase metade dos trabalhadores da U. S. não possuem um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro através do empregador. E o custo ea complexidade da criação de uma conta de aposentadoria individual significam que nem sempre é uma opção viável. Além disso, os IRAs, razoavelmente ou não, ganharam reputação em alguns lugares como simplesmente também arriscados.

Digite a conta de poupança para aposentadoria myRA, que o governo federal apenas lançou em todo o país neste mês. À primeira vista, parece muito com um Roth IRA, que permite que você retroceda em dólares pós-impostos e, em seguida, retire fundos isentos de impostos na aposentadoria. (Para mais, veja Olá, myRA: Economias de aposentadoria para iniciantes .)

A diferença é que o myRA é um pouco mais simples. Enquanto os IRA típicos às vezes confundem os investidores novatos com um amplo menu de ações, títulos e fundos mútuos, esta nova conta investe apenas em títulos ultra-seguros da U. S. Treasury. E porque esses instrumentos de dívida são apoiados pela plena fé e crédito do governo, é praticamente impossível para eles perderem valor.

O governo chama isso de "conta de poupança de aposentadoria inicial" por um motivo. Não há taxa de instalação e, ao contrário de alguns provedores privados de IRA, não exige que você mantenha um saldo mínimo. Uma vez que seu saldo atinja US $ 15.000 - ou 30 anos depois de estabelecer a conta, se isso acontecer mais cedo - seu dinheiro automaticamente é transferido para um Roth IRA privado.

Existe uma restrição sobre quem pode criar uma conta. Para 2015, apenas os membros individuais e responsáveis ​​da casa que fazem menos de US $ 131.000 podem participar. Se você é casado e apresentando em conjunto, o limite atinge US $ 193 000.

Limitações

Existem três maneiras pelas quais um investidor pode contribuir para uma conta myRA:

• Configurar um depósito direto regular que automaticamente coloca alguns de seus cheques de pagamento na conta
• Estabeleça uma contribuição única ou uma série de contribuições de sua conta bancária ou união de crédito
• Direte todo ou parte de seu reembolso de imposto federal para a conta

O limite anual sobre as contribuições do IRA também se aplica a esses novos veículos de poupança. O limite máximo para 2015 é de US $ 5, 500 - US $ 6, 500, se você tiver mais de 50 anos. Então, se você é um trabalhador mais jovem e também coloca US $ 3 000 em um IRA separado, você só pode pataugar US $ 2 500 para o seu myRA conta.

As regras relativas às retiradas também são semelhantes às de um Roth IRA. Para tirar dinheiro livre de impostos e sem penalidade, você deve ter a conta por pelo menos cinco anos e atingir a idade de 59½. No entanto, se você usar os fundos para determinadas despesas qualificadas, como educação superior ou a compra de uma primeira casa, você pode contornar a regra da idade.

Uma escolha inteligente?

Uma conta do MyRA é uma boa alternativa para IRAs tradicionais ou Roth? Para aqueles com relativamente pouco dinheiro para guardar, a resposta pode ser sim. A falta de taxas e os requisitos de saldo mínimo são uma combinação atrativa (embora alguns provedores do setor privado, como E * Trade e TD Ameritrade, ofereçam contas sem um mínimo).

As contas também podem apelar para investidores especialmente avessos ao risco. Os tipos mais cautelosos podem dormir bem à noite sabendo que seu equilíbrio quase certamente nunca vai cair, mesmo em uma desaceleração do mercado. Isso porque os Estados Unidos só faltaram uma vez nos últimos 200 anos e, mesmo assim, houve apenas um atraso temporário no pagamento de alguns títulos. No geral, esse é um histórico muito próximo ao perfeito.

No entanto, essa segurança tem um preço: retornos anuais muito mornos. O dinheiro na sua conta recebe a mesma taxa de juros paga pelo Fundo de Investimentos de Valores Mobiliários. Ao longo de um período de 10 anos, gerou um retorno anual de pouco mais de 3%.

As novas contas de poupança do myRA pagam a mesma taxa de juros que o Government Securities Investment Fund que os funcionários federais podem selecionar através do Thrift Savings Plan. (Para mais, veja Plano de poupança de economia ajuda os trabalhadores federais a se aposentar .) De 2005 a 2014, essa taxa foi em média de 3. 19% ao ano.

Skittish sobre investir em ações que podem cair em valor quando atinge a idade de aposentadoria? Uma alternativa é abrir um IRA tradicional ou Roth e direcionar seu dinheiro para um fundo mútuo de data-alvo, que mudará automaticamente uma porcentagem de suas participações em instrumentos de renda fixa à medida que você envelhecer.

O interesse de uma conta do myRA certamente supera o que a maioria das contas de poupança oferece, mas não vai superar muito a taxa de inflação.

A linha inferior

As novas contas do myRA parecem cumprir a promessa de serem "simples, seguras e acessíveis". "Apenas esteja preparado para retornos anuais insignificantes.