Tomando uma abordagem estratégica para gerenciar suas finanças é uma boa maneira de se abrigar sobre como você está fazendo, mas mesmo a pessoa mais organizada nem sempre toma o tempo para fazer um plano financeiro anual . À medida que o outono se aproxima e os alunos voltam para a escola por um novo ano, é um excelente momento para começar a mapear o que você espera alcançar financeiramente nos próximos 12 meses.

Mesmo se você se sentir bastante confiante sobre a maneira como você está lidando com suas finanças até agora, entender como você pode usar um plano financeiro anual em sua vantagem pode ajudá-lo a tomar decisões mais inteligentes com o seu dinheiro no futuro. (Para mais informações, veja Planejamento Financeiro: é mais do que dinheiro .)

O que é um plano financeiro anual?

Um plano financeiro anual é um guia de tipo que diz onde você está no setor financeiro agora, quais são seus objetivos e quais áreas ou questões precisam ser abordadas para que você possa atingir esses objetivos. O plano abrange todos os aspectos da sua vida financeira, do investimento em impostos até a sua perspectiva de aposentadoria. Embora o seu ponto de partida no desenvolvimento do seu plano possa ser diferente com base na sua idade, renda, dívidas e ativos, os componentes mais importantes de um plano financeiro anual são os mesmos. Se você não tem certeza do que está incluído, aqui estão as coisas em que você precisa estar pensando.

Eventos de vida

Alcançar certos marcos, como se casar ou ter um bebê, são razões óbvias para remodelar seu plano financeiro. Se, por exemplo, você tiver filhos mais novos, você precisa pensar sobre como salvar a faculdade na imagem. Quando seus filhos alcançam seus adolescentes, está pagando pela faculdade que precisa subir para o topo. Um par de anos que acabou de se casar, por outro lado, pode estar mais focado em poupar dinheiro suficiente para um pagamento inicial em uma primeira casa.

Olhando para onde você está no contexto de mudanças de vida importantes que ocorreram no ano passado - ou estão em obras - deve influenciar o seu planejamento. (Para mais, veja 6 Formas para financiar uma educação universitária .) A próxima aposentadoria é outra mudança de vida óbvia.

Aposentadoria e Investimento

Na verdade, economizar para a aposentadoria deve ser uma prioridade máxima em qualquer idade, mas infelizmente é algo que é empurrado para o queimador muitas vezes. Uma pesquisa da Reserva Federal publicada em 2015 descobriu que 31% das famílias americanas não tinham nada salvo em relação a um ninho. Claro, essas estatísticas também mostram que mais de dois terços dos americanos estão economizando. No entanto, a poupança não é um plano financeiro; É apenas a matéria-prima para um.

Seu plano financeiro deve revisar suas opções de poupança de aposentadoria e determinar como usá-las para sua melhor vantagem.Por exemplo, se você tiver acesso a um plano 401 (k), pergunte-se se você está fazendo o nível certo de contribuição.

Se você não conseguir salvar em uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, você deve procurar salvar em um IRA tradicional ou um Roth IRA. Se você já possui um destes, a questão é se você está no tipo correto.

Todos os anos, inventar os tipos de contas que você possui, quais são seus saldos e como todos os seus investimentos estão fazendo. Isso obviamente inclui contas de aposentadoria e outras contas de investimento que você pode ter.

Além de apenas olhar para onde seu dinheiro está sendo investido para a aposentadoria - e quanto você está economizando - você também deve considerar como seus ativos são alocados e o que você está pagando nas taxas desses investimentos. Um estudo do Center for American Progress estima que taxas elevadas podem drenar mais de US $ 400.000 do 401 (k) de um trabalhador de alta renda ao longo de toda a vida, por isso é importante ter consciência do que você é pagando. Pode ser hora de descarregar fundos mútuos caros e substituir algo que lhe permita manter mais seu dinheiro. Além disso, veja se é necessário reequilibrar o seu portfólio se a alocação de seu ativo tiver acontecido.

Os impostos são outra consideração se você tiver investimentos em uma conta tributável. Se você vendeu algum título no ano passado para obter lucro, você precisa estar preparado para pagar o imposto sobre ganhos de capital quando você arquivar seu retorno em abril. A colheita dessas perdas através da venda de explorações que foram em um slide descendente pode ser uma maneira efetiva de compensar o impacto dos ganhos, mas você terá que fazer sua jogada antes do final do ano. (Para obter mais informações, consulte Colheita de perdas fiscais: reduza as perdas de investimento. )

Finalmente, você deve estar pensando em desenvolver fluxos de renda adicionais para aposentadoria além de contas de investimento com benefícios tributáveis ​​e tributáveis. Por exemplo, poderia comprar uma propriedade de aluguel em seu plano? Seria possível aumentar sua renda através de um negócio paralelo ou através do investimento em negócios de outra pessoa? Se você está preocupado em não economizar o suficiente para seus últimos anos, procurar maneiras agora para maximizar sua renda mais tarde é uma obrigação.

Salvando para Emergências

Enquanto economizar para aposentadoria é uma grande parte do planejamento financeiro, você não pode ignorar seus outros objetivos de poupança. De acordo com outra pesquisa do Federal Reserve, 46% dos americanos teriam dificuldade em encontrar o dinheiro para lidar com uma emergência de US $ 400.

Se você ainda não tem um buffer de poupança de emergência - ou o seu não é tão grande como você gostaria que ele fosse - então, começar um ou reforçar são itens que você deve adicionar sua lista de tarefas financeiras avançando.

Ferramentas de planejamento financeiro

O software de planejamento financeiro correto pode tornar o gerenciamento de seu dinheiro mais fácil e menos estressante. Se você está usando um programa de software agora, considere se ele ainda está atendendo suas necessidades. Se você está apenas voando pelo assento da sua calça, veja quais são as várias opções de software.

Entre as pontuações de aplicativos de orçamento gratuito que estão lá fora, e os programas premium para os quais você terá que pagar um pouco mais, você tem muitas opções para encontrar os recursos de planejamento financeiro que vão funcionar melhor para voce.

Objetivos de poupança do próximo ano

Um plano financeiro anual leva em consideração seu passado e presente, mas também deve incluir sua perspectiva para o futuro. Por este ponto você deve ser capaz de identificar o que deseja realizar nos próximos 12 meses, no que diz respeito ao que deseja salvar e onde você deve colocar esse dinheiro.

Começando com o valor total que deseja salvar e, em seguida, dividi-lo em uma base mensal ou semanal, pode facilitar o trabalho em direção ao seu objetivo. Este também é um bom momento para ver onde você pode economizar em sua vida atual para ajudá-lo a encontrar mais dinheiro para o seu futuro. (Para mais, veja A melhor maneira de definir metas financeiras para o Futuro .)

A linha inferior

A criação de um plano financeiro anual pode levar muito tempo e pode exigir que você enfrenta algumas realidades financeiras que você tem evitado, mas vale a pena no final. Uma vez que seu plano esteja completo, você pode começar a tomar medidas específicas para garantir que sua casa financeira esteja em ordem e funcionando sem problemas.