Se você trabalhou por duas ou três décadas você pode se lembrar dos dias de glória da pensão. Você colocou uma certa quantia de dinheiro em uma conta e, quando se aposentou, você começou a receber cheques. Não havia muitas responsabilidades de gerenciamento além de continuar trabalhando para acumular mais dinheiro de aposentadoria.

Foi então. Hoje, é tudo sobre o 401 (k). Agora você é responsável por sua própria aposentadoria. Uma parte do seu cheque de pagamento, muitas vezes junto com um pequeno incentivo da sua empresa, entra em uma conta e você - a pessoa com pouco conhecimento de investimento - é encarregado de gerenciar o veículo financeiro futuro mais importante que você possui. Parece um pouco assustador? Deveria.

Vamos definir algumas bases que irão ajudá-lo a gerenciar seu 401 (k). Com os princípios básicos certos, você estará em melhor posição para tomar decisões relacionadas à sua situação financeira individual.

1. Você deve pagar pelo gerenciamento de contas?

Há muitos conselheiros financeiros que gostariam de gerenciar sua conta, desde que atinjam os requisitos mínimos de saldo. Também há serviços on-line que podem ajudá-lo a fazer boas escolhas financeiras, mesmo que seu saldo seja pequeno.

O custo vale o retorno? De acordo com um relatório de 2014 publicado pela empresa de investimentos de aposentadoria Financial Engines, Inc., os ativos gerenciados por profissionais viram uma média de 3. 32% mais em retornos do que as contas sem gerenciamento profissional.

Alguns serviços on-line só podem cobrar 0,15%, enquanto os gerentes profissionais podem cobrar 3% ou mais.

Em geral, se você tem pouco conhecimento de investimento, vale a pena obter ajuda. No entanto, alguns planos de 401 (k) oferecem conselhos gratuitos de um profissional ou podem dar-lhe carteiras modelo para seguir. Não pague alguém até que você conheça todas as suas opções.

2. Contribua com o máximo até o Match

Se sua empresa estiver combinando suas contribuições até certo ponto, contribua o máximo que puder até parar de corresponder às suas contribuições. Independentemente da qualidade das suas opções de investimento 401 (k), sua empresa está lhe dando dinheiro grátis para participar do programa. Não diga não ao dinheiro livre.

Uma vez que você alcança o máximo, você pode considerar contribuir para um IRA, mas até o jogo acabar, é um acéfalo.

3. Você precisa se equilibrar

Você compraria um carro novo e nunca mudaria o óleo? Você compraria uma casa e nunca cortaria o gramado? A vida está cheia de manutenção de rotina; seu 401 (k) precisa de manutenção também. No mundo dos investimentos, o reequilíbrio é outro termo para manutenção. À medida que os investimentos se movem para cima ou para baixo em valor, eles se tornam uma porcentagem menor ou maior do seu portfólio geral.

Os consultores financeiros sugerem ter uma alocação definida de ações e títulos. Se você tem 40 anos, você pode ter 80% do seu dinheiro em ações e 20% em títulos. Se essa alocação se tornar fora de equilíbrio, você pode ter que comprar ou vender ativos. Veja Como eu sei quando "reequilibrar" meus investimentos?

4. Aprenda o básico de investir

Para avaliar fundos diferentes em seu 401 (k) ou para entender as palavras estranhas que um profissional financeiro está falando com você, você precisa de um conhecimento básico de investimento. Compreenda termos como taxa 12B-1, taxa de despesas e tolerância ao risco. Leia as informações enviadas pelo seu plano. Se houver termos que você não conhece, procure-os. (Investopedia tem mais de 14.000 termos em Dictionary , então comece aqui.)

5. Aprenda a adorar o fundo do índice

Algumas pessoas adoram o recurso de compra de ações. Encontrar o próximo Google ou Tesla que retornará centenas de pontos percentuais durante um período relativamente curto de tempo é emocionante, mas de acordo com a pesquisa, a aposta geralmente não funciona muito bem.

Um fundo de índice simplesmente segue um índice de mercado. Um fundo que segue o S & P 500 sobe e cai com esse índice. Não há hipóteses de que as ações superarão o mercado e as taxas que você paga pelos fundos do índice são quase sempre muito mais baratas do que para os fundos que tentam escolher o próximo estoque excelente.

Há uma abundância de pesquisas que mostram que os fundos do índice superaram a longo prazo.

Você nunca deve tomar decisões de curto prazo em seu 401 (k) de qualquer maneira. Se você gosta de um comerciante de Wall Street, faça isso com dinheiro fora do seu 401 (k); sua conta de aposentadoria é mais adequada para alocar grandes quantias aos fundos do índice.

6. Não basta se estabelecer para o fundo da meta de data

Pense bem antes de simplesmente investir seu 401 (k) em um fundo de data-alvo. A idéia desses fundos é que eles estão orientados para evoluir à medida que você se aproxima da aposentadoria. Se você planeja se aposentar em 2040, por exemplo, você investir em um fundo de data-alvo que amadurece nesse ano. Os gerentes do fundo reequilibrarão continuamente o fundo para manter uma alocação apropriada à medida que a data-alvo se aproximar.

Aqui está por que esta pode não ser a melhor rota: para iniciantes, os fundos usam diferentes estratégias de alocação, que podem ou não ser uma boa combinação com seus objetivos.

Como os especialistas apontaram, o desempenho de um fundo de data limite é amplamente baseado nos gerentes. Como você provavelmente não conhece os bons gerentes do mau, escolher um fundo é difícil.

Igualmente importante, as taxas para esses fundos são muitas vezes altas e os investidores novatos não entendem a regra de ouro dos fundos da data-alvo: se você investir em um fundo de data-alvo, não deve misturá-lo com outros investimentos. A maioria dos conselheiros financeiros concorda que está perto de um investimento de tudo ou nada. Investir seu 401 (k) em outros fundos lança a alocação.

O shopping one-stop é atraente, mas apenas porque é uma maneira simples de investir não significa que seja fácil de entender. Para saber mais, veja Introdução aos Fundos de Destino de Destino e Quem realmente se beneficia de fundos de data-alvo?

7. Não confie apenas no seu 401 (k)

Seu 401 (k) deve ser um dos vários veículos de aposentadoria. Sua casa, um negócio paralelo, coleções e outras contas de investimento, como um IRA, também podem ser parte da sua mistura. Quando você muda de emprego, considere se é mais sensato rolar o 401 (k) da sua empresa anterior para o plano do seu novo empregador ou investi-lo em um IRA; O último pode dar-lhe mais opções de investimento. Distribua seus ativos em vários fluxos de renda e provavelmente verá melhores retornos.

A linha inferior

Independentemente da sua idade, você deve assumir um papel ativo em seu planejamento de aposentadoria. Às vezes, é tão fácil quanto monitorar seus investimentos depois de pesquisar exaustivamente suas opções. Outras vezes, pode significar trabalhar com um conselheiro financeiro confiável para estabelecer metas de longo alcance.

A aposentadoria se esconderá mais rápido do que você pensa. Se você está apenas iniciando sua carreira ou rapidamente se aproximando da idade da aposentadoria, faça do plano de aposentadoria uma prioridade máxima ao longo de sua vida.