Em um relacionamento ideal, seu consultor financeiro ficará feliz com o que está pagando. Mas e se você sentir que está pagando demais? Os consultores financeiros não querem cobrar tanto que expulsam os negócios, mas eles não querem cobrar tão pouco que seus serviços não parecem valiosos. Aqui está um olhar sobre o que você deve pagar pelo aconselhamento financeiro e gerenciamento de investimentos, o que você deve obter por esse preço e como você pode pagar menos por isso.

Quanto você deve pagar?

A taxa média para os serviços de um consultor financeiro profissional é de 1. 02% dos ativos administrados anualmente por uma conta de um milhão de dólares (a taxa média da indústria é de 0, 99% e diminui dependendo do tamanho da sua conta). Para indivíduos de alto valor líquido, no entanto, a taxa apropriada pode ser menor.

"Uma taxa razoável seria de 1% em US $ 1 milhão abaixo de 0. 50% em US $ 10 milhões e 0,10% depois disso", diz Ryan T. O'Donnell, CFP, gerente de riqueza e sócio fundador da The O ' Donnell Group em Chico, Califórnia. Em outras palavras, os clientes devem esperar pagar um máximo de US $ 50.000 em uma conta de US $ 10 milhões, diz ele.

Os conselheiros on-line mostraram que uma taxa razoável para o gerenciamento de dinheiro é de apenas 0,25% a 0. 30% dos ativos, então, se você não quer conselhos sobre qualquer outra coisa, isso é razoável taxa, diz O'Donnell. Um conselheiro deve ser capaz de explicar como ele ou ela está adicionando valor para qualquer valor cobrado acima dessas taxas. O conselheiro atua como seu CFO pessoal, por exemplo, e ajudando no planejamento tributário ou no planejamento imobiliário? Ele ou ela avalia onde você é vulnerável do ponto de vista da proteção de ativos? Ou o conselheiro ajuda você a garantir que seus presentes de caridade tenham um impacto maior? (Para leitura relacionada, veja Gifting Your Retirement Assets To Charity .) A entrada nesse nível vai além da gestão do dinheiro para o domínio crescente do gerenciamento de patrimônio.

"Espere pagar mais por carteiras gerenciadas ativamente", diz David P. Sims, um contador público certificado e um conselheiro de investimentos registrado com a RidgeHaven Capital LLC, com sede na Virgínia. "Se o conselheiro de investimento colocar mais esforço em vencer o mercado, os clientes devem esperar pagar uma taxa maior por ativos sob gerenciamento. "

Apenas porque você pode pagar extra por gerenciamento ativo não significa que você deve, no entanto. Um estudo da Vanguard descobriu que "os gerentes de fundos ativos como um grupo apresentaram desempenho inferior aos seus valores de referência declarados na maioria das categorias de fundos e períodos considerados. "Muitos outros estudos recentes têm resultados semelhantes. No entanto, o relatório Vanguard reconhece que "um gerente ativo muito talentoso com uma filosofia, disciplina e processo comprovados, e a custos competitivos, pode proporcionar uma oportunidade de superação."Se você contratar um consultor financeiro com uma estratégia de gerenciamento ativa, você seria sábio para escolher ele ou ela com cuidado. (Para leitura relacionada, veja Gerenciamento ativo: está funcionando para você? e Seis coisas, os consultores financeiros ruins .)

Outras coisas a serem evitadas são "grandes cargas iniciais e outras taxas tolas que muitas vezes acompanham os produtos vendidos por corretores selecionados ", diz Jacob Lumby, instrutor de pós-graduação em planejamento financeiro pessoal na Texas Tech University. "No mundo dos investimentos de baixo custo de hoje, não há lugar para fundos de investimento ou produtos relacionados carregados. As taxas são um dos principais indicadores de resultados de investimento. Taxas baixas resultam em mais dinheiro em sua conta de investimento e um legado maior para transmitir. "

O que você deve obter pelo que você paga?

Para a taxa tradicional de 1%, os clientes podem esperar serviços de gerenciamento de ativos e um plano financeiro completo atualizado pelo menos anualmente, diz Lumby. Algumas empresas fornecem serviços de planejamento fiscal sem custo adicional, mas muitos se associam com empresas de contabilidade para todos os serviços relacionados a impostos, o que custará mais. O mesmo se aplica aos serviços jurídicos, acrescenta.

"Para clientes de alto patrimônio com necessidades avançadas de planejamento, essas taxas podem valer a pena", diz Lumby. "Eles precisam de planos de alto toque e personalizados com muitos profissionais diferentes envolvidos. "(Veja O melhor das melhores empresas de gerenciamento de riqueza .)

Clientes de alto patrimônio líquido são muito sofisticados, e também estão muito ocupados, diz O'Donnell. Eles não vão pagar taxas por valor que não estão recebendo, mas a paz de espírito e menos estresse podem fazer com que a taxa de um consultor financeiro valha a pena.

Como pagar menos por um conselho financeiro de qualidade

Você provavelmente já ouviu isso antes, mas a melhor maneira de se certificar de que está obtendo conselhos financeiros imparciais que é do seu melhor interesse é contratar um consultor baseado em taxas, não baseado em comissão. Os conselheiros baseados em taxas têm um maior incentivo para aumentar os ativos de seus clientes, de acordo com os Sims. "A longo prazo, esta é uma solução win-win para o cliente e o conselheiro", diz ele. (Para mais informações sobre este tópico, consulte Consultores financeiros somente para taxas: o que você precisa saber e Por que as contas com base em taxas são preferidas por muitas pessoas de alto patrimônio líquido? )

"Se um cliente quiser reduzir taxas para níveis finos, alguns conselheiros gerenciarão portfólios baseados em ETF que acompanham diferentes setores do mercado", diz Sims. Esse estilo de investimento mais passivo requer menos trabalho do consultor de investimentos.

Alternativamente, se você quer trabalhar com um consultor profissional, mas não precisa de um serviço altamente personalizado, a Lumby sugere consultar os Serviços de consultoria pessoal da Vanguard, que permite o acesso total a um consultor financeiro credenciado, um plano financeiro único e gestão de patrimônio em curso por uma taxa de 0,3% dos ativos gerenciados anualmente (com uma conta mínima de 50 000). E se você precisa apenas de gerenciamento de portfólio, não planejamento financeiro ou aconselhamento, considere serviços de gerenciamento de riqueza como o Betterment, onde a taxa é apenas de 0.25% -0. 50% dos ativos (dependendo do saldo da sua conta). (Para saber mais, leia Gerenciador de portfólio on-line, DIY ou consultor financeiro baseado em taxas: qual é o caminho certo para você? )

Outra maneira de pagar menos é negociar a taxa de um consultor financeiro. Esteja preparado para explicar por que você sente que é muito alto e porque faz sentido para o conselheiro levá-lo como cliente por menos do que a empresa normalmente cobra. Se você gosta do conselheiro, mas quer menos serviços do que normalmente fornecem para um cliente, eles podem justificar-se em acusar você menos. O mesmo é verdade se você está trazendo mais recursos do que eles geralmente gerenciam.

Você também pode ter uma chance em um consultor mais novo. "Muitas vezes, eles sabem que não podem exigir o dólar mais alto, e estão com fome, precisam do negócio e estão dispostos a divertir", diz Gary Silverman, CFP, fundador do Personal Money Planning em Wichita Falls, Texas, onde ele serve como assessor de investimentos e como planejador financeiro. Embora você possa obter o que você paga, provavelmente você terá mais atenção, diz Silverman, "e as pessoas que são novas normalmente sabem que são um pouco ignorantes, então eles vão estudar muito antes de lhe entregar uma recomendação. "Ele acrescenta:" Só porque alguém faz isso por três anos não significa que eles fazem um trabalho mais pobre do que alguém que esteve nisso há três décadas. "

A linha inferior

Ao procurar um novo consultor financeiro ou decidir se permanecer com o seu existente, lembre-se de que você está procurando o conselheiro que fornece o melhor valor, que não será necessariamente aquele que vem ao menor preço. Pense sobre os serviços que você realmente precisa e quanto vale para você e, em seguida, encontre um consultor que corresponda aos seus critérios. (Para ler mais, veja 5 coisas a perguntar antes de contratar um consultor financeiro e Encontrar o consultor financeiro certo .) O private banking é outra fonte desses serviços. Veja Você precisa de um banqueiro privado? e Quais são os 10 melhores bancos privados?