As taxas de cheque especial podem parecer inevitáveis. Os 50 melhores analistas de varejo cobram uma taxa mediana de US $ 34 sempre que você gastar ou retirar mais dinheiro do que está disponível em sua conta corrente. Uma vez que 61% da receita dos bancos das contas de cheques do consumidor vem de taxas de cheque especial, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, as instituições financeiras não têm exortado exatamente a eliminá-las.

No ano passado, o New York Times revelou que muitos bancos usam uma prática chamada "reordenação", em que - em vez de processar cheques na ordem em que são recebidos - eles processam os maiores primeiro. Isso lhes permite maximizar as taxas de cheque especial.

Veja como o reordenamento pode prejudicá-lo: você tira US $ 100 do banco e o caixa eletrônico diz que ainda tem $ 62 em sua conta. No entanto, o banco decreta que você estava realmente superdibujando sua conta. Como o banco pode fazer isso quando a máquina disse que você tinha fundos? Ele reordena como ele processa seus cheques: Por exemplo, primeiro cobra contra sua conta um cheque de aluguel grande que chegou após a retirada. Este cheque come seu saldo de $ 62 e deixa você descoberto quando a retirada de US $ 100 é processada.

Embora possa ser um desafio evitar essas cobranças suplementares súbitas em seu extrato bancário, existem estratégias para manter o seu dinheiro suado onde pertence: no seu bolso.

1. Opção de Cobertura de Sobrecarga

Quando um banco lhe oferece cobertura de cheque especial, significa que você poderá fazer uma compra com seu cartão de débito ou retirar-se de um caixa eletrônico, mesmo que não tenha o valor total disponível em sua conta . Isso pode poupar o seu constrangimento no balcão do almoço, mas você irá cobrar uma taxa de cheque especial - ou gerar juros se o seu banco lhe oferecer uma linha de crédito descoberto para cobrir a cobrança até que você pague de volta.

Uma regra de reserva federal de 2010 proibiu os bancos de fornecerem cobertura de descoberto automaticamente aos seus clientes. Agora, você deve optar por ter suas compras de cartão de débito ou retiradas de ATM cobertas pelo seu banco, ou serão recusadas. Se você preferir a possibilidade de um cartão de débito rejeitado ao longo de uma taxa única, entre em contato com seu banco e opte por renunciar a cobertura de cheque especial em sua conta corrente. Mas lembre-se de que, mesmo quando você optar por excluir, a maioria dos bancos permitirá que cheques de papel e pagamentos de contas automáticos sejam realizados. Você será poupado da dor de cabeça de um cheque rejeitado ou de uma conta de serviço não remunerada, mas você será cobrado uma taxa de cheque desquiteado sobre essas transações.

2. Escolha uma Conta de verificação com taxas de cheque descoberto

Se você não quer o incômodo de ter que cancelar a proteção contra cheque, mude para uma conta corrente que se orgulha de eliminar completamente as taxas de cheque especial. Aplicativos móveis como o Simple e o Moven possuem uma interface de banco on-line amigável e ferramentas de orçamentação, e vários bancos, incluindo o Capital One e o Bank of America, oferecem opções de verificação sem taxas.Na maioria dos casos, o banco se recusará a cobrir a tentativa de cobrança ou retirada de caixa eletrônico em vez de cobrar uma taxa. Há algumas compensações: a maioria das contas correntes não cobradas não acumulam juros e poucos oferecem a opção de banco em agências de tijolo e argamassa.

3. Guarde dinheiro em uma conta vinculada

Muitos bancos oferecem proteção contra cheque ou a opção de vincular sua conta corrente com outra conta bancária, de modo que, sempre que você retirar, o pagamento será coberto pelos seus próprios fundos. Você evitará a maior taxa de cheque especial, mas muitas vezes será cobrado uma taxa de transferência (US $ 10 é comum). Alguns bancos também permitem que você vincule seu cartão de crédito à sua conta corrente para servir como a almofada para descobertos. Mas se você seguir essa rota, você terá uma taxa de juros sobre a taxa de transferência, a menos que você pague seu saldo de crédito por mês.

4. Configurar alertas de saldo da conta diária

O conhecimento é poderoso quando se trata de sua conta bancária. Se você sabe antecipadamente que seu saldo é perigosamente baixo, você poderá transferir fundos para sua conta ou simplesmente ignorar essa compra de cartão de débito impulsionado até o próximo salário. A maioria dos bancos com recursos bancários on-line ou móvel permitirá que você configure um email ou alerta de texto quando seu saldo cair abaixo de um limite - US $ 200, por exemplo - que você define. Você também pode optar por receber um alerta sempre que um depósito ou retirada é posto em sua conta para que você saiba quando seu saldo está em fluxo. Ainda melhor, opte por um email diário que mostra seu saldo atual. Não irá protegê-lo completamente contra "reordenar", mas você terá uma imagem mais clara de quão perto você deve estar olhando seus gastos.

A linha inferior

As taxas de cheque especial podem ser uma tensão não necessária no seu bolso. Os bancos foram reportados para fazer bilhões de dólares por ano de clientes que supertam suas contas e taxas de caixa eletrônico. Aqueles que menos podem pagar são frequentemente mais atingidos. Os jovens adultos, por exemplo, são quase quatro vezes mais propensos do que pessoas com 62 anos ou mais a terem 10 ou mais descobertos por ano. Mas com um pouco de vigilância extra - e a conta corrente correta - você pode ser livre de taxas e aproveitar ao máximo seu dinheiro.