Para muitas pessoas, a melhor apólice de seguro automóvel fornece a maior quantidade de cobertura ao menor custo. Como o seguro automóvel tornou-se commoditized, o foco geralmente muda para o valor premium como o principal ponto de comparação, o que é bom, desde que você não perca de vista o que está tentando proteger. Pagar uma franquia de US $ 1 000 para um amortecedor abalado, embora inconveniente, não é um trocador de jogos para muitas pessoas; mas uma reclamação de responsabilidade de US $ 500, 000 ou US $ 1 milhão pode ser uma mudança de vida. A cobertura do seguro automóvel deve fornecer o máximo de proteção contra o que representa o maior risco possível. Para determinar quanto seguro de carro você realmente precisa, considere vários tipos de cobertura de seguro.

Comece com cobertura de responsabilidade obrigatória

A cobertura de responsabilidade automóvel é obrigatória em todos os estados, exceto em New Hampshire. A cobertura de responsabilidade inclui a cobertura de danos corporais, que abrange danos a terceiros e cobertura de danos materiais, que cobre o custo de danos aos veículos ou propriedades de outras pessoas. Você é responsável por quaisquer reclamações de responsabilidade decorrentes de acidentes quando você tiver a culpa.

Cada estado define um requisito de cobertura mínima, geralmente indicado como um número de três partes, como 100/300/50. Cada número representa um valor de cobertura em milhares de dólares. O primeiro número é o montante da cobertura para lesões corporais para uma única pessoa, enquanto o segundo número é o montante da cobertura total para todos os indivíduos feridos no acidente. O terceiro número é o montante da cobertura para danos materiais. Os mínimos estaduais para cobertura de danos corporais são tão baixos quanto $ 20 000 a US $ 25 000 e US $ 40 000 a US $ 50 000 para cobertura total por acidente. Os mínimos de danos materiais variam de US $ 5 000 a US $ 25 000.

Qual a cobertura de responsabilidade que você precisa deve basear-se no que você precisa para proteger. Se você possui ativos, como uma casa, poupança, investimentos ou outro imóvel, corre o risco de perder se você não tiver cobertura de responsabilidade suficiente. Considerando que muitas reclamações concedidas pelo júri excedem US $ 500.000 (incluindo custos médicos e dor e sofrimento), sua exposição ao risco seria extremamente alta se você apenas tiver cobertura mínima. Uma vez que as reivindicações de responsabilidade podem potencialmente causar o maior prejuízo financeiro, recomenda-se que você tenha cobertura suficiente para proteger seus ativos.

Quanto a outras coberturas obrigatórias, alguns estados têm requisitos para proteção de motorista e proteção contra acidentes pessoais não segurados ou com seguro insuficiente. Verifique com o departamento de seguros do estado para qualquer outra cobertura obrigatória.

O resto depende de você

Existem vários outros componentes para a sua apólice de seguro automóvel, mas a decisão sobre se você precisa da cobertura ou a quantidade de cobertura que você deve ter depende de você.Por exemplo, a menos que você tenha um empréstimo no seu carro, não é necessário comprar colisão ou cobertura abrangente. Outros fatores a considerar para determinar suas necessidades de seguro de carro incluem:

• Sua idade e registro de condução

• A idade, marca e modelo do carro

• Sua capacidade de auto-segurar

As coberturas adicionais você deve considerar ser colisão, abrangente, ferimento pessoal ou seguro médico e cobertura não segurada / com seguro insuficiente.

Cobertura de colisão

A colisão cobre o custo de reparar ou substituir o seu carro. Alguns credores de automóveis exigem isso como parte de sua cobertura mínima. Se o seu carro vale mais do que o que você poderia pagar para substituí-lo, seria importante ter uma cobertura de colisão. Se o seu carro tiver mais de alguns anos e o empréstimo for liquidado, você poderá optar por não participar dessa cobertura.

Cobertura abrangente

Cobertura abrangente é o custo de substituir seu carro ou seus conteúdos por praticamente qualquer outro evento além de um acidente. Tais eventos incluem roubo de carros, danos climáticos ou danos causados ​​pelo fogo. Se o seu carro tiver mais de alguns anos, talvez não seja necessário este complemento.

Pagamentos médicos

As feridas pessoais ou os pagamentos médicos cobrem despesas relacionadas com despesas médicas e funerárias para você ou outros feridos ou mortos enquanto viajam no seu carro. Com exceção da cobertura de funeral, a cobertura de pagamentos médicos pode ser cobertura redundante se você tiver cobertura de cuidados de saúde suficiente.

Motorista sem seguro / com seguro insuficiente

Alguns estados combinam os dois, enquanto outros fazem você escolher um ou ambos. Isto é especialmente importante se você mora em certas regiões do país com altas porcentagens de motoristas não segurados ou com underinsured. Se você ou os membros da sua família tiverem um acidente com um motorista não segurado ou com underinsured durante o seu carro ou a pé, você será coberto por todos os custos relacionados ao acidente.

Seu Deduzível

A franquia é o montante de uma reivindicação de seguro que você concorda em pagar fora do seu bolso antes que a companhia de seguros pague o restante do pedido. A franquia representa o montante do risco financeiro que você está disposto a assumir. Se você estiver disposto a assumir mais riscos financeiros sob a forma de uma franquia mais alta, seu custo premium é menor.

Pode parecer como a coisa inteligente para fazer a dedução mais baixa, geralmente $ 500, porque isso significaria menos dinheiro fora do seu bolso, se você precisar apresentar um pedido. No entanto, se você nunca tiver que apresentar uma reclamação, essa dedução baixa custará-lhe centenas ou milhares de dólares em custos premium superiores ao longo do tempo. Se você tomar a franquia mais alta possível, geralmente em torno de US $ 1, 500, você poderia economizar em seus custos premium, deixando você colocar mais dinheiro em um fundo de emergência que pode estar disponível quando e se você precisar para reparos. Para algumas pessoas, isso pode ser um uso muito melhor de seus fundos.