O seguro de saúde é projetado para nos ajudar a evitar, a um custo razoável, as catástrofes financeiras causadas por um evento médico inesperado e caro. Quase todos devem esperar um ou mais desses eventos no futuro.

A franquia é uma característica importante de muitos planos de seguro. Esta é a quantia de dinheiro que a pessoa segurada deve pagar fora de bolso por serviços cobertos antes que a seguradora pague qualquer coisa. Os deduzíveis destinam-se a minimizar os custos para a seguradora, mas eles também podem trabalhar em favor do segurado. A franquia não deve ser confundida com o máximo de desembolso, que geralmente é maior. O máximo de desembolso é o máximo que uma pessoa precisa pagar durante o período da política (geralmente um ano), antes que o plano pague 100% dos benefícios cobertos. Isso inclui a franquia, mas não o prémio mensal.

A Lei do Cuidado Acessível requer grandes planos médicos para compartilhar custos. Para os indivíduos que compram seu seguro no mercado federal ou estadual, o máximo de desembolso de 2015 é de US $ 6, 600 para um indivíduo e US $ 13,00 para uma família (em 2016, os limites serão de US $ 6 850 e US $ 13,700 , respectivamente). A franquia pode ser qualquer montante até esses números. (Para mais, veja Como Obamacare afetou a indústria de seguros .)

A inscrição aberta para 2016 começa em 1 de novembro de 2015 e dura até 31 de janeiro de 2016. O conselho abaixo sobre como comparar planos de seguro de saúde também pode ajudá-lo a escolher um plano não-ACA do seu Empregador

Degressos de melhor familia de 2016

Atualmente, as famílias que compartilham um plano de saúde com uma franquia são obrigadas a cumprir a franquia da família antes que a seguradora pague qualquer reclamação, mesmo que apenas um membro da família incorre em todos os custos. Isso é chamado de uma dedução agregada, e penaliza as pessoas por comprarem cobertura familiar ao invés de individuais devido ao potencial de duplicar a franquia de um indivíduo.

A partir de 2016, a maioria dos planos converterá em franquias embutidas; isto é, cada pessoa precisa apenas cumprir a franquia individual. "Isso significará grandes economias para muitas famílias", diz Steve Downey, dono da agência de seguros JS Downey em San Diego, Califórnia. Como cada pessoa atende a franquia individual, os benefícios começam mesmo se a franquia familiar ainda não foi cumprida . A nova regra afeta os planos de grande grupo autofinanciados e não-avanados. Pergunte ao seu agente se a regra se aplica ao seu plano.

Compreendendo as Diferenças do Plano

No âmbito do Ato de Cuidados Acessíveis, a maioria dos planos de saúde tem opções que variam de uma franquia muito alta combinada com um prémio mensal baixo a uma dedução baixa ou zero a um custo mensal mais elevado. Planos com uma dedução baixa ou zero e uma queda alta premium nas categorias Ouro ou Platina.Os planos de alta dedução são Bronze, e a categoria Silver cai em algum lugar no meio.

Em essência, todos esses planos de seguro de saúde atenuam o risco de catástrofe financeira. Mesmo com o plano de seguro mais barato, uma pessoa não pode ser responsabilizada por mais de $ 6, 600 por ano por despesas de saúde cobertas. Embora essa quantidade de dívida possa levar a dificuldades financeiras para muitos consumidores, está muito longe das contas médicas de cinco e seis dígitos que são notórias para falência de americanos que experimentam emergências de saúde inesperadas. (Para mais, veja Os prémios de saúde continuam aumentando, mas os salários não são .)

Bronze, prata, ouro ou platina?

Apesar dos nomes de metal extravagantes, franquias e etiquetas de preços mensais não são os melhores determinantes de se um plano é apropriado. O plano que tem o prémio mensal mais caro pode não ser o melhor plano para todos. Uma verdadeira medida de custo-efetividade é a expectativa do indivíduo para gastos com saúde.

"O seguro de saúde é projetado para cobrir perdas grandes e freqüentes", explica Downey. A grande maioria dos segurados faz poucas ou nenhuma reclamação. Uma pequena minoria exige um grande pagamento. Conseqüentemente, os preços da companhia de seguros são seus planos, de modo que os custos pequenos e comparativamente insignificantes sejam suportados pelo consumidor. Eles fazem isso de duas maneiras: um é cobrar altos prêmios mensais; o outro é impor uma alta dedutível.

Custo total

Vejamos o custo anual total de alguns planos de saúde diferentes na Califórnia via CoveredCA. com. Para comparação, analisaremos um plano individual e assumiremos que o segurado tenha tido um evento médico catastrófico que maximize seus benefícios de cobertura para o ano, tenha uma receita de US $ 45.000 por ano, de outra forma, tem receita médica médica e moderada baixa uso. O custo total representa 12 meses de prémios, mais as despesas máximas de desembolso. Os créditos fiscais federais e os descontos de baixa renda não são apresentados.

Fonte: Califórnia coberta

Neste exemplo, o menor custo global está associado a um plano Bronze, o que economiza o consumidor cerca de US $ 2 000 em comparação com o plano Gold. Curiosamente, o plano Platinum com o prémio mais elevado é comparável no custo total para os planos de Bronze.

Na verdade, os planos de ouro e platina não são, por definição, superiores aos planos de bronze ou prata. Eles simplesmente mudam os gastos da franquia para o prémio mensal. Pode parecer que eles produzem mais explosões para o dólar - por exemplo, quando o consumidor paga apenas US $ 10 por uma visita ao escritório ou US $ 5 por uma receita médica - mas, na verdade, o preço atual já foi pago. "Os planos Gold e Platinum são projetados para se sentir mais valiosos", explica Downey, "porque os planos de alta dedutíveis não são tão lucrativos para as seguradoras. "

Se você receber o seguro de seu empregador em vez de comprá-lo no Mercado de seguro de saúde, use as mesmas técnicas analíticas para comparar as ofertas que você obtém com o plano da sua empresa.

Invest Healthcare Funds em uma conta de poupança de saúde

Uma conta de poupança de saúde, ou HSA, é dinheiro pré-imposto que é reservado para uso em futuras despesas médicas qualificadas.Os participantes devem se inscrever em um plano de alta dedução para serem elegíveis para contribuir com uma HSA. Uma franquia alta é de US $ 1, 300 ou mais para um indivíduo e $ 2, 600 para uma família. Aqueles com um plano de saúde qualificado podem contribuir até $ 3, 350 em 2015, ou $ 6, 650 para uma família, mais $ 1 000 adicionais em contribuições de recuperação de contribuintes com idade igual ou superior a 55 anos.

Como uma HSA é constituída por fundos não tributados, é semelhante a um desconto igual à sua taxa de imposto, seja lá o que for, em seus cuidados de saúde. Por exemplo, uma pessoa na faixa de imposto de 25% que paga por despesas com dólares após impostos gastará US $ 837. 50 em impostos federais, além de US $ 3, 350 em saúde. Qualquer pessoa com um plano de dedução elevado qualificado deve abrir uma HSA.

Mais importante, uma conta HSA é sua para manter. Não precisa ser financiado e usado no mesmo ano. Uma criança saudável de 30 anos pode escolher um plano de alta dedução agora e financiar a HSA, reduzir sua conta fiscal este ano e aumentar a conta por décadas (veja Por que não usar sua HSA para contas médicas atuais ) . Se esse consumidor mudar mais tarde para um plano de saúde de baixa dedução, também está bem. Ele simplesmente não pode contribuir com a HSA durante os anos em que ele participa de um plano de saúde não qualificado. (Para mais informações, consulte Combater os custos elevados dos cuidados de saúde .)

A linha inferior

O primeiro passo para fazer a melhor escolha de seguro de saúde financeira é fazer uma previsão inteligente e prática do seu uso durante o próximo ano e, em seguida, use esse melhor adivinho para definir sua franquia desejada. Se você é geralmente saudável e raramente visita um médico, não há necessidade de procurar uma franquia baixa porque as chances são de que você não pagará muito (ou qualquer coisa) acima e além dos prêmios mensais. O seguro só irá protegê-lo contra perdas que ultrapassem o máximo de desembolso, e o resto fica no seu bolso. Um plano de baixa dedução obriga o consumidor a pagar por serviços que ele não pode usar e os prémios não podem ser recuperados.

Se você espera buscar tratamento para uma ou mais condições médicas, o próximo passo é comparar redes, provedores, locais e quaisquer limitações para determinar qual plano melhor se adapta às suas demandas.

Necessidades específicas determinam os números finais. Tudo o que você acha que será o seu uso, veja as opções do plano disponível e adicione os prêmios mensais, além do custo das visitas ao médico, prescrições e outros serviços antecipados. Os clientes de intercâmbio podem fazer uma comparação lado-a-lado de planos e preços em Saúde. gov ou seu site de intercâmbio de estados. Os agentes são excelentes recursos para os consumidores com perguntas; Na maioria dos estados, eles podem usar BenefitCompare. com para quebrar os totais reais, dólar por dólar para seus clientes. Embora a escolha do plano mais vantajoso financeiramente possa parecer esmagadora, realmente não é tão difícil como pode aparecer no início.