O que é um "Empréstimo Home-Equity"

Um empréstimo home equity, também conhecido como "empréstimo patrimonial", um empréstimo de parcelamento home equity ou uma segunda hipoteca é um tipo de dívida do consumidor. Ele permite que os proprietários de casa emprestem contra o patrimônio da residência. O empréstimo é baseado na diferença entre o patrimônio do proprietário e o valor de mercado atual da casa. Essencialmente, é uma hipoteca, e também fornece garantias para um título garantido por ativos emitidos pelo credor e pagamentos de juros dedutíveis para o mutuário. Tal como acontece com qualquer hipoteca, se o empréstimo não for liquidado, a casa poderá ser vendida para satisfazer a dívida restante.

Os empréstimos de capital próprio explodiram em popularidade após a Lei de Reforma Tributária de 1986, uma vez que proporcionavam uma maneira de os consumidores contornar uma das suas principais disposições, o que eliminou as deduções dos juros sobre a maioria das compras do consumidor . A grande exceção: interesse no serviço de dívida residencial. Hoje, com um empréstimo home equity, os proprietários podem emprestar até US $ 100.000 e ainda deduzir todos os juros quando eles arquivam suas declarações fiscais (assumindo que eles fazem deduções detalhadas).

Quão grandes são os empréstimos Home-Equity?

Quanto alguém pode emprestar é parcialmente baseado em um índice combinado de empréstimo a valor (CLTV) de 80% a 90% do valor avaliado da casa. O montante do empréstimo, bem como a taxa de juros cobrada, também dependerão, evidentemente, da pontuação de crédito e do histórico de pagamentos do devedor.

BREAKING DOWN 'Home-Equity Loan'

Os empréstimos home equity vêm em duas variedades - empréstimos e linhas de crédito de taxa fixa. Os empréstimos de taxa fixa fornecem um único pagamento fixo ao mutuário, que é reembolsado durante um período de tempo definido (geralmente de cinco a 15 anos) a uma taxa de juros acordada. O pagamento e a taxa de juros permanecem iguais ao longo do tempo de vida do empréstimo. Eles devem ser reembolsados ​​na íntegra se a casa em que se baseiam é vendida.

Benefícios para Consumidores

Os empréstimos de capital próprio fornecem uma fonte fácil de dinheiro. Obter um é bastante simples para muitos consumidores porque é uma dívida garantida. O credor executa uma verificação de crédito e ordena uma avaliação de sua casa para determinar o seu valor de crédito e o índice de empréstimo / valor combinado.

A taxa de juros de um empréstimo home equity - embora superior à de uma primeira hipoteca - é muito inferior à dos cartões de crédito e outros empréstimos ao consumidor. Como tal, a razão número um que os consumidores emprestam contra o valor de suas casas através de um empréstimo home-equity de taxa fixa é saldar os saldos do cartão de crédito (de acordo com o bankrate.com). Os juros pagos em um empréstimo home equity também são dedutíveis, conforme mencionado anteriormente. Assim, ao consolidar a dívida com o empréstimo home equity, os consumidores recebem um único pagamento, uma taxa de juros e benefícios fiscais mais baixos.

Benefícios para os credores

Os empréstimos para capital próprio são um sonho tornado realidade para um credor, que, depois de obter juros e taxas sobre a hipoteca inicial do mutuário, ganha ainda mais juros e taxas.Se o devedor omissão, o credor consegue manter todo o dinheiro obtido na hipoteca inicial e todo o dinheiro obtido no empréstimo home equity; Além disso, o credor consegue recuperar a propriedade e vendê-la novamente. Mesmo que não financiasse a primeira hipoteca, o credor está fazendo um empréstimo garantido, que pode ser mais vantajoso do que o empréstimo típico não garantido ou pessoal. Do ponto de vista do modelo empresarial, é difícil pensar em um arranjo mais atraente.

A maneira correta de usar um empréstimo Home-Equity

Os empréstimos home equity podem ser ferramentas valiosas para mutuários responsáveis. Se você tem uma fonte de renda estável e confiável e sabe que você poderá reembolsar o empréstimo, sua baixa taxa de juros e sua dedutibilidade fiscal tornam a alternativa sensata.

Geralmente são uma boa escolha se você sabe exatamente quanto você precisa emprestar e para o qual você usará o dinheiro. Você está garantido um certo montante, que você recebe na íntegra no encerramento. "Os empréstimos para home equity são geralmente preferidos para objetivos maiores e mais caros, como remodelação, pagamento de educação superior ou até consolidação de dívidas, uma vez que os fundos são recebidos em um montante fixo", diz Richard Airey, um oficial de crédito com Finanças da América Mortgage em Portland, Maine. Claro, ao aplicar, pode haver alguma tentação de emprestar mais do que você precisa imediatamente, já que você só obtém o pagamento uma vez, e você não sabe se você será qualificado para outro empréstimo no futuro.

Reconhecendo armadilhas

O principal problema é que os empréstimos para home equity podem parecer uma solução muito fácil para um mutuário que pode ter caído em um ciclo perpétuo de gastos, empréstimos, gastos e afundamento na dívida . Infelizmente, esse cenário é tão comum que os credores têm um termo para ele: o recarregamento, que é basicamente o hábito de retirar um empréstimo para pagar a dívida existente e liberar crédito adicional, o que o mutuário então usa para fazer compras adicionais.

Recarregar leva a um ciclo em espiral de dívida que muitas vezes convence os mutuários a recorrer a empréstimos de capital próprio oferecendo um valor no valor de 125% do patrimônio na casa do mutuário. Este tipo de empréstimo muitas vezes vem com taxas mais elevadas porque, como o mutuário tirou mais dinheiro do que a casa vale, o empréstimo não é garantido por garantias. Além disso, os juros pagos sobre a parcela do empréstimo acima do valor da casa é não dedutíveis.

Se você está contemplando um empréstimo que valha mais do que o seu lar, talvez seja hora de um cheque de realidade. Você não conseguiu viver dentro de seus meios quando você devia apenas 100% do valor de sua casa? Se assim for, provavelmente não será realista esperar que você seja melhor quando você aumentar sua dívida em 25%, mais juros e taxas. Isso poderia se tornar um declive escorregadio para a falência.

Shop Around

Como os empréstimos para home equity não envolvem grandes somas como hipotecas, é mais fácil comparar termos e taxas de juros. Ao olhar, "não se concentre apenas nos grandes bancos, mas sim considere um empréstimo com sua cooperativa de crédito local", recomenda o Movearoo.com Real Estate and Relocation Expert Clair Jones. "As cooperativas de crédito às vezes oferecem melhores taxas de juros e mais serviço de conta personalizado se você estiver disposto a lidar com um tempo de processamento mais lento. "

Tal como acontece com uma hipoteca, você pode pedir uma estimativa de boa fé. Mas antes de fazer, faça sua própria estimativa honesta de suas finanças. Casey Fleming, consultor de hipoteca da C2 Financial Corporation e autor do "The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage", diz: "Você deve ter uma boa noção de seu valor de crédito e casa antes de aplicar, para economizar dinheiro. Especialmente na avaliação [da sua casa], que é uma despesa importante. Se a sua avaliação for muito baixa para suportar o empréstimo, o dinheiro já está gasto "- e não há reembolsos por não qualificar.

Apenas porque é por uma quantidade menor de dinheiro não significa que você não passará por um processo de inscrição. De acordo com a Sahakian, além de fornecer prova de propriedade e disponibilidade de capital, você precisará totais de pagamento pelo menos no mês passado, dois anos de declarações de impostos, três a seis meses de extratos bancários, comprovante de identidade e possivelmente outros documentos.

Executar os números

Se você qualificar para o empréstimo, certifique-se de entender como ele funciona. Os empréstimos de home equity tradicionais têm prazo de reembolso, tal como hipotecas convencionais convencionais. Você faz pagamentos regulares e fixos cobrindo o principal e o interesse. Isso é bastante direto.

Antes de assinar, você deve administrar os números com seu banco e certificar-se de que os pagamentos mensais do empréstimo serão efetivamente inferiores aos pagamentos combinados de todas as suas obrigações atuais. Mesmo que os empréstimos de capital próprio tenham taxas de juros mais baixas, seu prazo no novo empréstimo pode ser maior que o de suas dívidas existentes.

Por exemplo, se você tiver um empréstimo de auto com um saldo de US $ 10 000 a uma taxa de juros de 9%, com dois anos restantes no prazo, consolidando essa dívida para um empréstimo home equity a uma taxa de 4% com um prazo de cinco anos realmente custaria mais dinheiro se você demorasse todos os cinco anos para pagar o empréstimo home equity. Além disso, lembre-se de que sua casa é agora uma garantia para o empréstimo em vez do veículo, então, se você defina o empréstimo home equity, sua casa está em jogo e não seu carro. Perder sua casa seria significativamente mais catastrófico.

Por essa razão, você deve tentar pagar o máximo possível no empréstimo todos os meses para proteger sua residência do encerramento. Antes de fazer algo que coloca a sua casa em hock (ou mais profundo em hock), pesa todas as suas opções. E se você está recebendo o empréstimo para pagar o plástico, resista à tentação de executar as contas do cartão de crédito novamente.