Enquanto o Gen Xers atingiu a maioridade em um mundo muito diferente do dos Millennials, a geração mais nova ainda pode se beneficiar do conselho de seus anciãos. Aqui estão algumas palavras de sabedoria de especialistas financeiros da Gen X para Millennials que desejam ser financeiramente bem sucedidos. Os membros de ambas as gerações não terão que se preocupar em ter o suficiente para a aposentadoria se seguirem essas sugestões.

Iniciar uma empresa

"Ser seu próprio chefe em um mercado de trabalho cada vez mais desafiador significa nunca ser demitido", diz Paul T. Murray, ChFC, CDFA e presidente da PTM Wealth Management em Chalfont, Pa. "Além disso , você é responsável pelo seu próprio destino, pode determinar como você quer trabalhar e onde, e pode se beneficiar de um tratamento fiscal favorável. "

Iniciando seu próprio negócio não precisa significar a criação de uma idéia inovadora para um produto ou serviço, obtendo financiamento de capital de risco e esperando um dia ser público e empobrecendo dinheiro suficiente para se aposentar aos 30 anos. Agentes imobiliários , agentes de seguros, consultores financeiros e muitos outros profissionais podem começar como funcionários e posteriormente transitar para o trabalho por conta própria. Essa configuração permite que você cresça e reduza o tempo de trabalho conforme suas situações pessoais e financeiras mudam ao longo dos anos e você pode trabalhar a tempo parcial ou se aposentar mais cedo ou mais tarde do que você pode fazer como empregado.

Essa flexibilidade também traz segurança no trabalho. "Um agente imobiliário ou de seguros ou um consultor financeiro não será reduzido por uma empresa porque os gastos gerais são tão baixos", diz Murray. "E cada uma dessas profissões pode oferecer a oportunidade para 1099 tratamento de renda, o que significa muito mais deduções do que um empregado W-2 padrão. "Você pode economizar muito mais em um plano 401 (k) quando você trabalha por conta própria; você pode deduzir as despesas comerciais; sua empresa pode pagar por benefícios como saúde e seguro; e você pode deduzir algumas das despesas da sua casa se você for proprietário. (Aprenda qual tipo de plano de poupança de aposentadoria você deve usar em

Os melhores planos de aposentadoria para Millennials .)

Murray tinha 41 anos quando formou sua própria LLC, mas ele não sente que ele esperou por muito tempo. "Eu estava efetivamente agindo como um empresário enquanto trabalhava como empregado de uma grande empresa. Eu consegui levar meus clientes comigo no meu novo empreendimento ", diz ele. "Eu recomendaria esta abordagem para Millennials que podem precisar de idade ou experiência para ganhar mais credibilidade na mente de seus potenciais clientes ou clientes. "

Apesar de sua própria experiência, Murray acredita que os milenaristas que desejam assumir um maior risco com o empreendedorismo devem fazê-lo enquanto tiverem responsabilidades financeiras e pessoais mínimas.Eles também devem saber que, mesmo que falhem, sua experiência pode torná-los um candidato mais atraente para certos empregos, porque mostra que eles tiveram a coragem e dirigem para ir sozinho, diz Murray.

Escreva seus objetivos financeiros

Um estudo recente da professora de psicologia, Gail Matthews, Ph. D., da Universidade Dominicana da Califórnia em San Rafael, descobriu que anotar metas, comprometer-se com ações direcionadas a objetivos e criar responsabilidade por O envio de relatórios de progresso semanais para amigos ajuda as pessoas de todas as idades e profissões a alcançar muito mais do que aqueles que não colocaram seus objetivos por escrito e não tomam essas etapas adicionais.

Os objetivos financeiros escritos podem ajudar o plano dos milênios para a aposentadoria e atingir os objetivos a mais curto prazo. Esses objetivos devem ser colocados em três baldes diferentes, diz John T. Laurito, CFP, ChFC, CRPC e presidente e CEO da Concord Wealth Management em Waltham, Mass.

1. Objetivos de curto prazo (os próximos três anos):

aumentar as reservas de caixa para emergências ou oportunidades; pagando dívida de cartão de crédito; 2. Objetivos de médio prazo (os próximos três a 10 anos):

economizando por um adiantamento de 20% para comprar uma casa; acumulando um certo montante em uma carteira de investimentos; 3. Objetivos de longo prazo (10+ anos):

aposentadoria (economias suficientes para substituir 70% a 80% de sua renda); financiamento da faculdade para futuras crianças. "Os bons objetivos passam o teste S. M. A. R. T.", diz Laurito. "Eles são específicos, mensuráveis, realizáveis, baseados em resultados e com limite de tempo. "Não caia na armadilha de" faltando o 'A' e definindo objetivos que são muito elevados e pouco realistas ", Laurito aconselha. "Um objetivo que é muito agressivo pode deixá-lo se sentir frustrado quando você fica curto", fazendo com que você desista. Em vez disso, ele diz, definir metas que são desafiadoras, mas realizáveis.

Mas tente não deixar de lado tanto dinheiro agora que você sente que não pode apreciar o presente. Procure um equilíbrio realista entre o consumo atual e o seu futuro.

"A definição de metas financeiras não precisa ser restritiva e pode levar a uma maior flexibilidade de vida na linha", diz Laurito. Ter uma almofada para se recuar vai dar-lhe a paz de espírito porque "você pode dar ao luxo de tomar decisões que se alinhem melhor com seus objetivos e valores de longo prazo, ao invés de ter que tomar decisões porque resolvem um problema de curto prazo". < Comece a salvar agora

Até agora, você pode estar pensando: "Sim, sim. Eu já escutei tudo antes: quanto mais novo eu estou quando eu começar a economizar, mais dinheiro eu terei depois, graças ao composto O interesse, os retornos do mercado de ações, blah, blah, blah. Mas agora mesmo mal posso pagar o aluguel, comprar mantimentos e sair com meus amigos na noite de sexta-feira, e muito menos salvar para a aposentadoria. "

Lidia Shong, 40, esteve lá. Shong é um Gen Xer que inicialmente lutou para gerenciar suas finanças e acabou com uma carreira em finanças pessoais e planejamento de aposentadoria. Ela agora trabalha como chefe de marketing da About Life, uma empresa com sede em San Francisco, que fornece planejamento financeiro on-line gratuito."Comecei a economizar quando tinha 25 anos e ganhava $ 9. 25 por hora. Agora tenho 40 anos e tenho $ 400, 000 em minhas contas de aposentadoria ", diz Shong.

Seu segredo? "Comece a poupar

agora

, mesmo se você acha que não faz o suficiente", diz ela. "Quando você conseguir um emprego, inscreva-se no plano de aposentadoria da empresa e coloque dinheiro fora do seu primeiro cheque de pagamento. "Esse salário um pouco menor se tornará sua linha de base, e você não sentirá a dor de recortar mais tarde. Também é útil ver sua situação esmagada como temporária e imaginar como seus sacrifícios atuais vão pagar mais tarde em formas específicas e divertidas. "A maioria das pessoas obtém empregos melhor pagos ao aprender novas habilidades e avançar em suas carreiras, então seu orçamento nem sempre será tão apertado", diz Shong. "Você não precisa levar essa viagem para Vegas agora, quando você quase não pode se dar ao luxo de ficar no Motel 6." Aguarde até ter mais dinheiro e você terá um tempo muito melhor. "Até então, você pode até mesmo ficar no Bellagio", diz ela.

Crie um Fundo "Quando Oportunidades Bates"

Uma vez que você tenha alguns anos em sua carreira, você provavelmente poderá economizar com mais facilidade. Como parte de uma estratégia global de economia de 20% a 30% da sua receita bruta, "reserve uma parcela de suas economias para possíveis oportunidades de mudança de vida", diz William D. Pitney, MBA, CFP e engenheiro de foco financeiro da FocusYOU, uma empresa de planejamento financeiro e patrimonial na área da Baía de São Francisco. Estabelecer este dinheiro de lado permitirá que você aproveite uma oportunidade de negócio ou persiga uma causa digna quando a oportunidade se apresenta sem ter que se preocupar em assumir dívidas ou acabar na casa pobre, diz ele.

Como uma diretriz geral, que pode ser ajustada de acordo com sua renda, obrigações de dívida e tolerância ao risco, tente economizar 5% a 10% de sua renda para seu fundo de oportunidade depois de ter um fundo de emergência totalmente financiado e estiver economizando em pelo menos 10% a 15% da sua renda para aposentadoria, diz Pitney. Você quer estar preparado para suportar os ciclos de boom e busto da economia e sobreviver financeiramente a uma demissão sem retirar as distribuições prematuras das suas contas de aposentadoria. Se você receber bônus ou opções de compra de ações no trabalho, encaixe essas na sua conta de oportunidade para financiá-la mais rapidamente.

O conselho de Pitney reflete a mesma abordagem que ele usou para ajudar a si mesmo e seus clientes a ter sucesso. Ele e seu esposo economizaram agressivamente em seus 20 anos, o que não foi fácil por causa dos empréstimos estudantis. Essas economias, juntamente com a indemnização por despedimento, ajudaram-nos a sobreviver a uma demissão maciça no início de 2003. Eles foram capazes de atender confortavelmente suas despesas por mais de um ano, o que ajudou a transição para melhores opções de carreira de longo prazo em vez de ter que enfrentar os fundos de aposentadoria ou pegue o primeiro emprego disponível.

"Agora eu recomendo que Millennials economize mais porque eu vi as conseqüências quando Baby Boomers e Gen Xers não economizaram tão diligentemente", diz Pitney. Em suma, ele acredita em economizar o máximo que puder em seus 20s e 30s para se dar mais oportunidades no final da vida - um período que os Millennials também vêem de maneira diferente dos mais velhos.(Saiba por que em

Planejamento de aposentadoria O caminho do milênio

.) A linha inferior Os milenios podem aprender com os sucessos financeiros, falhas e arrependimentos da geração X, bem como os baby boomers que os precederam . É bom aproveitar alguns dos frutos do seu trabalho no presente, mas não gastar demais em jantar fora, aluguel caro e férias indulgentes hoje; economize para o seu futuro e facilite essas economias anotando metas realistas e criando um plano de responsabilização. Dê uma almofada que o ajude em tempos de desemprego e lhe dará a opção de aproveitar as oportunidades de negócios, viagens e voluntários que mudem a vida quando eles batem. Quanto mais cedo você começar a economizar, mais fácil será atingir esses objetivos e se aposentar quando estiver pronto. (Você está se preparando o suficiente para a aposentadoria? Leia

Cinco sinais de aviso de aposentadoria para Millennials

e Como Gen Y pode evitar trabalhar para sempre para descobrir.)